|
|
|
2010-03-10 作者：連平/交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家 來(lái)源：上海證券報
|
|
| |
去年以來(lái)，伴隨著(zhù)貸款的大幅增長(cháng)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的不足再次引起監管層和市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。2010年必將成為中國經(jīng)濟的轉型之年。面對經(jīng)營(yíng)模式轉型機遇和資本監管的硬約束，商業(yè)銀行應當著(zhù)力推進(jìn)業(yè)務(wù)結構的優(yōu)化，改變過(guò)度依賴(lài)資本占用高的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的現狀，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等低資本占用型的業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險資產(chǎn)的過(guò)快增長(cháng)，積極向資本集約化的方向轉型。
為此，我談四點(diǎn)意見(jiàn)。
第一，創(chuàng )新零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式，減少資本占用。
相對于對公業(yè)務(wù)而言，零售銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)分布廣泛，風(fēng)險比較分散，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好于傳統的批發(fā)業(yè)務(wù)，而因為資本占用較少，同樣的資本占用可以推動(dòng)更大規模的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。根據相關(guān)的規定，商業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險權重為50%，大大低于企業(yè)貸款100%的風(fēng)險權重。因此，零售業(yè)務(wù)能在風(fēng)險較低的情況下為商業(yè)銀行提供長(cháng)期穩定的收入來(lái)源，有利于銀行整體的可持續發(fā)展，因而成為國內商業(yè)銀行戰略轉型的共同選擇。
目前，國內零售銀行建設雖取得了一定成效，但在一些業(yè)務(wù)的重點(diǎn)環(huán)節需要進(jìn)一步創(chuàng )新增長(cháng)模式，推進(jìn)零售銀行轉型戰略的實(shí)施。比如加快業(yè)務(wù)發(fā)展基礎建設，創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)人才培養模式，科學(xué)規劃渠道分布，加快內部的信息技術(shù)建設，提高市場(chǎng)跟蹤和信息處理的能力；又比如穩步推進(jìn)組織結構變革，在零售銀行業(yè)務(wù)板塊實(shí)行以條線(xiàn)為主的矩陣式管理模式，以提升專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理能力；還有，加大對高回報的私人銀行領(lǐng)域的投入力度，培育穩定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體；強化風(fēng)險控制，提升信用風(fēng)險管理保障水平，進(jìn)一步提高零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量等等。
第二，突出重點(diǎn)加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化收入結構。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖然受到發(fā)展基礎和收費環(huán)境等方面的限制，收入占比相對較低，但隨著(zhù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境的不斷改善，增長(cháng)空間卻是巨大的。以筆者之見(jiàn)，商業(yè)銀行目前可以根據不同類(lèi)型中間業(yè)務(wù)的特征，突出四方面的發(fā)展重點(diǎn)：繼續鞏固支付結算和銀行卡等傳統業(yè)務(wù)收入穩步增長(cháng)的態(tài)勢；借助資本市場(chǎng)回升和直接融資擴容的契機，大力促進(jìn)與金融市場(chǎng)相關(guān)的代理類(lèi)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的增長(cháng)；結合市場(chǎng)需求，推出適應不同風(fēng)險需求的理財產(chǎn)品；提升國際結算服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng )新貿易融資業(yè)務(wù)品種，近期抓住我國進(jìn)出口總量企穩回升的有利時(shí)機，中長(cháng)期則把握好人民幣跨境貿易支付結算的機遇，進(jìn)一步擴展國際業(yè)務(wù)收入來(lái)源。
第三，加大綜合經(jīng)營(yíng)力度，實(shí)現收入來(lái)源多元化。
綜合經(jīng)營(yíng)是國際金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢之一。盡管?chē)H金融危機中一批開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國際大型金融機構遭受重創(chuàng )，但事實(shí)證明，其主要原因是涉及太多風(fēng)險領(lǐng)域和杠桿率過(guò)高所致，沒(méi)有充分證據表明跨業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了致命的風(fēng)險。對中資商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展、資本約束趨于強化以及客戶(hù)多元化金融服務(wù)的需求日趨強烈的情況下，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)變得更為迫切，也更為現實(shí)。
隨著(zhù)市場(chǎng)格局和監管政策的變化，國內商業(yè)銀行應當逐步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)向縱深發(fā)展，促使以銀行為主體的集團收入趨向多元化：推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)布局廣度進(jìn)一步擴大，在證券、保險等重點(diǎn)領(lǐng)域取得突破；在完成機構布局的基礎上，開(kāi)展以發(fā)揮協(xié)同效應為目的的各種整合與重組；進(jìn)一步完善公司治理機制，逐步建立與綜合經(jīng)營(yíng)相適應的全面、垂直、集中的風(fēng)險管理體系�？偟哪繕耸�，使商業(yè)銀行旗下的子公司在成為依托“母體”，成本集約，交叉銷(xiāo)售便利的新利潤增長(cháng)點(diǎn)的同時(shí)，也成為“母體”拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、開(kāi)展金融創(chuàng )新、優(yōu)化收入結構、提高風(fēng)險資產(chǎn)收益率的重要支撐；后者即所謂集團協(xié)同效應的意義更為重大。
第四，積極穩妥地促進(jìn)銀行資產(chǎn)向表外轉移。
在實(shí)際操作中，將信貸資產(chǎn)從表內轉移到表外，是國外商業(yè)銀行降低風(fēng)險資產(chǎn)額，提高資本利用率的重要手段之一�，F階段，鑒于我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續高速增長(cháng)，鼓勵資產(chǎn)轉讓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng )新，有利于降低存量資產(chǎn)的資本消耗，將有限的資本用于發(fā)展銀行所擅長(cháng)的業(yè)務(wù)，以創(chuàng )造更多利潤。
雖然我國建立銀行信貸資產(chǎn)轉讓制度尚處于探索和完善的過(guò)程中，但這并不影響商業(yè)銀行通過(guò)多種途徑開(kāi)展相關(guān)的實(shí)踐。銀行可以繼續加大信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品的發(fā)行力度，這既有利于豐富銀行的產(chǎn)品線(xiàn)，提升中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平；也有利于降低銀行的風(fēng)險資產(chǎn)，從而成為銀行轉讓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主要手段。另外，還可積極擴大銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍，在建立信貸資產(chǎn)退出機制的同時(shí)，完善相關(guān)制度建設，促進(jìn)各類(lèi)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展和直接融資比重的提高。還有，合理開(kāi)展金融機構間的信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務(wù)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)在行業(yè)內部的轉讓?zhuān)纳聘鳈C構間資本充足狀況的不平衡狀態(tài)。
|
|
| 凡標注來(lái)源為“經(jīng)濟參考報”或“經(jīng)濟參考網(wǎng)”的所有文字、圖片、音視頻稿件，及電子雜志等數字媒體產(chǎn)品，版權均屬新華社經(jīng)濟參考報社，未經(jīng)書(shū)面授權，不得以任何形式發(fā)表使用。 |
|
|
|
|
|