2010年7月22日，美國總統奧巴馬簽署了自經(jīng)濟大蕭條以來(lái)規模最大的金融改革法案——《多德-弗蘭克華爾街改革和個(gè)人消費者保護法案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《法案》）。該《法案》建立了衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的新規定，并在美聯(lián)儲內創(chuàng )建一個(gè)消費者保護機構，對包括購房貸款和信用卡產(chǎn)品在內的所有市場(chǎng)進(jìn)行監督。
　　后金融危機時(shí)代背景下，優(yōu)化金融監管是當務(wù)之急。中國與美國的金融實(shí)務(wù)水平處于不同的層次，美國金融業(yè)高風(fēng)險交易品種較多，中國金融業(yè)產(chǎn)品創(chuàng )新程度不高，金融業(yè)務(wù)相對穩健。這也決定了中國金融監管體系沒(méi)有必要照搬美國金融改革法案的操作辦法，但美國金融改革法案設定的相關(guān)規則及其優(yōu)質(zhì)內核，仍然給我們較大啟示，值得我國借鑒。
　　第一，強化對金融市場(chǎng)投資者的保護力度。
　　《法案》第三部分第九章“投資者保護與證券規范完善”對金融市場(chǎng)的投資者利益保護進(jìn)行了相當完善的制度設計。該章第一節制定了《2010年投資者保護與證券改革法案》，作為統領(lǐng)證券市場(chǎng)投資者權益保護的基本法律。第二節至第十七節制定了嚴格的規定，要求設立投資者咨詢(xún)委員會(huì )，優(yōu)化投資者抗風(fēng)險壓力測試規則，加強金融中介機構的信息披露義務(wù)，強化證券監管部門(mén)的管理與執行能力，調整與消解信用評級機構與金融產(chǎn)品承銷(xiāo)機構之間的利益沖突等。上述規定為我國金融監管機構優(yōu)化金融市場(chǎng)投資者權利保護的規范框架提供了有益的參考。如能積極借鑒相關(guān)規則，可在很大程度上提高金融中介機構信息的透明度，提高投資者的自我保護能力與獲取金融信息的便捷性與可靠性。
　　第二，改革金融機構高管薪酬與公司治理結構。
　　《法案》針對金融機構高管天價(jià)薪酬問(wèn)題提出了解決路徑。在金融機構高管薪酬的數額與發(fā)放辦法上，賦予金融機構股東更完備的決定權，改組金融機構薪酬委員會(huì )的組成結構，將薪酬委員會(huì )委員均設定為機構外部的獨立人員。同時(shí)，賦予金融監管當局中止金融機構不正當的薪酬發(fā)放方案的權利。我國金融機構，特別是大型銀行已經(jīng)通過(guò)上市逐步成為公眾公司，在金融機構高管薪酬發(fā)放方面，理應借鑒上述監管思路，優(yōu)化薪酬委員會(huì )的組成，強化獨立性與外部性，對巨額薪酬發(fā)放方案進(jìn)行合理監管。
　　第三，完善金融產(chǎn)品銷(xiāo)售與購買(mǎi)環(huán)節的金融監管。
　　《法案》要求成立金融消費者保護機構——消費者金融保護署（CFPA），保障美國金融產(chǎn)品消費者在購買(mǎi)金融產(chǎn)品能夠得到全面且準確的信息披露，杜絕住房貸款、信用卡消費等金融產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節出現欺詐性條款，保護金融產(chǎn)品消費者權益，遏制金融機構銷(xiāo)售金融產(chǎn)品過(guò)程中的不誠信行為。消費者金融保護署具有獨立的監管權，有權監管各類(lèi)銀行和非銀行金融機構、金融中介機構等銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體。我國金融產(chǎn)品消費者保護制度基本處于真空狀態(tài)，現有的消費者權益保護法沒(méi)有針對金融產(chǎn)品消費的特殊性設置法律規則，消費者權益保護協(xié)會(huì )無(wú)法對金融產(chǎn)品消費者權益進(jìn)行有效保護。實(shí)踐中出現不少金融機構在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品過(guò)程中故意隱瞞風(fēng)險、設計復雜條款迷惑消費者等案例，有必要借鑒美國金融改革法案的規定，設置專(zhuān)門(mén)性的金融消費者保護機構，全面保護金融消費者應享有的權利。