● 巨災保險供給需求均顯不足
● 需要創(chuàng )新發(fā)展方式應對挑戰
● 加強政府主導推進(jìn)社會(huì )合作
●
完善風(fēng)險分散機制降低成本
面對巨災，高額的經(jīng)濟損失如何彌補？在這方面，我國的情況和其他一些國家的做法有很大不同。國際上，保險已經(jīng)成為巨災風(fēng)險管理體系中重要的一部分，例如2009年全球因巨災造成的經(jīng)濟損失為620億美元，保險業(yè)賠付占42%。但我國巨災風(fēng)險管理制度尚未建立，或者說(shuō)是以政府救災、抗災等措施為主，巨災保險的“缺位”使得巨災來(lái)襲時(shí)，政府承擔了具有不確定性特點(diǎn)的沉重負擔。即便如此，政府財政救助的金額一般也只有直接經(jīng)濟損失的2%—5％，單純依靠政府救助來(lái)應對損失日益加劇的巨災風(fēng)險，收效甚微。
我國巨災保險面臨的主要問(wèn)題，一個(gè)是供給能力不足，另一個(gè)是有效需求不足，二者糾結在一起，形成惡性循環(huán)。那么，保險公司為何在巨災保險面前止步？從根本上說(shuō)，這是因為巨災風(fēng)險本身并不是一個(gè)理想的可保風(fēng)險�？杀ｏL(fēng)險要求有大量、獨立的風(fēng)險同質(zhì)體，一方有難，八方支援，但巨災風(fēng)險強烈的區域性使得保險得以成立的簡(jiǎn)單原理遇到了復雜的困境。大數定律是保險供給的基礎，這種非獨立性使得大數定律面臨巨大的挑戰。在需求方面，我國的自然災害高風(fēng)險區中，除了企業(yè)之外，生活著(zhù)大量中低收入者，收入的低微以及對政府救助的依賴(lài)使得他們對巨災保險的購買(mǎi)能力十分有限。本來(lái)，巨災風(fēng)險的不理想可�？梢酝ㄟ^(guò)盡可能在空間上分散風(fēng)險的方法得以緩解，但有效需求不足使得這種方法受到阻礙，保險將不得不使用另一種方法，即提高價(jià)格，這就更加抑制了需求，如此往復，巨災保險勢必裹足不前。
我國在巨災保險的推進(jìn)過(guò)程中，也應該轉變傳統的保險發(fā)展方式，應用創(chuàng )新來(lái)應對挑戰。
第一，巨災保險應由政府來(lái)主導。在巨災風(fēng)險管理體系中，保險只是一個(gè)重要參與者的角色，它的發(fā)展需要政府的主導以及相關(guān)部門(mén)的合作，例如相關(guān)立法、數據共享等。否則，單憑保險業(yè)自身的力量，很難推進(jìn)這類(lèi)具有半公共性質(zhì)的產(chǎn)品。
第二，挖掘保險作為風(fēng)險融資和風(fēng)險控制結合體的精髓。在很多人的心目中，保險只是一種風(fēng)險融資的工具，即在損失發(fā)生之后通過(guò)賠付來(lái)彌補損失，但真正成熟的保險綜合了風(fēng)險控制功能，具有風(fēng)險降低的效果。對于巨災損失來(lái)說(shuō)，即使有災后的損失補償，對全社會(huì )來(lái)說(shuō)，損失也是發(fā)生了，如何減少損失才是我們追求的目標。在這方面，美國國家洪水保險計劃是一個(gè)典范。當一些研究者發(fā)現，投入大量資金和人力修筑堤防并未使洪水損失明顯減少時(shí)，美國開(kāi)始實(shí)施國家洪水保險計劃，它巧妙地將保險的上述兩個(gè)功能結合起來(lái)，有效降低了風(fēng)險。例如，其中一項做法是，如果在劃定的高風(fēng)險區內選址建房，則無(wú)法享受聯(lián)邦政府的災害救助，這在一定程度上抑制了洪水高風(fēng)險區的開(kāi)發(fā)，自然降低了風(fēng)險。
第三，完善風(fēng)險分散機制。使承保能力不足的問(wèn)題從與有效需求不足的惡性循環(huán)中解脫出來(lái)的主要方法，就是完善自身的風(fēng)險分散機制，盡可能將風(fēng)險在空間和時(shí)間上分散。在空間上分散風(fēng)險，就要吸引大量的風(fēng)險承擔者。在時(shí)間上分散風(fēng)險，要求有巨災保險基金、再保險、風(fēng)險證券化以及國家保險的支持，以獲得更多的賠付能力以及財務(wù)可持續能力。
第四，應對有效需求不足的方法之一就是降低成本。在產(chǎn)品方面，可以考慮指數化保單，指數化保單以某一災害指數為保單觸發(fā)機制，例如，只有當50年一遇的災害發(fā)生后才予以賠付。指數化保單省去了高額的事前監督成本和災后損失評估成本，同時(shí)降低了道德風(fēng)險和交易成本。
第五，應對有效需求不足的另外一個(gè)方法是發(fā)展巨災小額保險。對于災害風(fēng)險的承擔者，尤其是中低收入人群，可以借鑒現有以人身保險為主的小額保險發(fā)展經(jīng)驗，設立巨災小額保險基金，并對基金的運行機制、合作代理模式、風(fēng)險分擔模式以及激勵機制等問(wèn)題進(jìn)行討論。
非傳統的風(fēng)險需要非傳統的解決辦法，需要轉變發(fā)展方式進(jìn)行創(chuàng )新。無(wú)論創(chuàng )新有何不同，其核心的理念是一致的，那就是，挖掘阻礙巨災保險發(fā)展的桎梏中最核心的環(huán)節，從這里入手，逐步推進(jìn)和完善。