最近，印度安得拉邦首府海德拉巴發(fā)生小額貸款機構強制回收貸款甚至“惡性騷擾”借款人的事件。媒體稱(chēng)，部分地區小額貸款機構盲目擴張，為爭奪市場(chǎng)而惡性放貸，造成客戶(hù)負債過(guò)度，超出其還款能力，最終家破人亡。事件雖然只是個(gè)案，但它說(shuō)明，背離社會(huì )福利目標而以純粹商業(yè)目的來(lái)經(jīng)營(yíng)小額貸款，是行不通的。
　　小額貸款一直被視為扶貧的一種有效手段，其起源可以追溯到上世紀70年代孟加拉國鄉村銀行的創(chuàng )立。當貧困群體的貸款需求無(wú)法通過(guò)正規金融機構得到滿(mǎn)足時(shí)，小額貸款機構能夠為城市和農村地區的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和低收入的小企業(yè)家提供短期小額信貸、儲蓄等金融服務(wù)，借以幫助他們增加收入或獲得創(chuàng )業(yè)資金，最終實(shí)現脫貧。這種模式隨后迅速推廣到亞非拉的許多發(fā)展中國家。
　　印度中央銀行的統計顯示，大約4億印度人得不到正規金融服務(wù)，小額貸款機構能提供比高利貸利率低但比銀行利率高的貸款，受到印度底層民眾的歡迎。安得拉邦是印度小額貸款業(yè)的風(fēng)向標，印度大約30%的小額貸款都在這里發(fā)放，同時(shí)該邦還有印度最大的小額貸款機構。
　　近年來(lái)，印度小額貸款業(yè)迅速膨脹。數據顯示，從2005年到2009年，印度小額貸款總額從2.52億美元增加到25億美元。截至今年8月，印度登記有超過(guò)3000家小額貸款機構，貸款總額近50億美元，借款客戶(hù)達2800萬(wàn)人，較去年增長(cháng)了105%。這些機構的凈資產(chǎn)回報率也由2008年的5.1%上升至2009年的18.3%。
　　如此高的回報率，吸引了大量國際熱錢(qián)及私人資本，使得小額貸款這項以扶貧為宗旨的非營(yíng)利性行業(yè)頗有變成私人資本主導的高回報行業(yè)的趨勢。首先，原本低利率是小額貸款的特色，但由于經(jīng)營(yíng)成本高，同時(shí)貸款機構資金多來(lái)自金融市場(chǎng)，資金成本也高，加上牟利動(dòng)機，使得小額貸款利率偏高，從25%到100%不等，客戶(hù)普遍負擔較重。其次，行業(yè)的高增長(cháng)使許多小額貸款機構忽視了適當的風(fēng)險控制，同時(shí)也沒(méi)有采取措施來(lái)限制多重貸款行為。再次，小額貸款機構紛紛上市，當有的機構股價(jià)暴漲而使得投資者滿(mǎn)載而歸時(shí)，小額貸款客戶(hù)的生活狀況并沒(méi)有明顯改善。這種反差更加刺激了社會(huì )神經(jīng)，引發(fā)一些惡性事件，甚至有人開(kāi)始懷疑小額貸款是否是解決貧困問(wèn)題的良藥。
　　小額貸款的盲目擴張和過(guò)度商業(yè)化態(tài)勢，引起有關(guān)方面警惕。印度各界也在思考如何進(jìn)行有效控制，促進(jìn)小額貸款健康發(fā)展。首先，過(guò)高的利率雖然可以保證小額貸款機構短期的盈利，但與該行業(yè)的社會(huì )福利目標有所違背，因此，小額貸款機構應當努力采取措施降低成本，降低利率。其次，政府及金融監管部門(mén)應該對小額貸款機構適度監管，不可過(guò)于審慎，也不可放任自流。最后，小額貸款不是消除貧困的唯一良藥，而應當輔以其他社會(huì )經(jīng)濟措施，多層面開(kāi)展扶貧工作。