通過(guò)金融手段調控高房?jì)r(jià),是政府2010年以來(lái)出的一記重拳。不過(guò),當開(kāi)始執行新一年信貸額度,銀行為自身謀劃生計之時(shí),這一記重拳開(kāi)始削弱力道改變方向。據《新京報》1月6日報道,北京不少銀行首套房貸已經(jīng)開(kāi)始松動(dòng),包括建設銀行和交通銀行等,一些大中型商行開(kāi)始壓低房貸利率,有的最低已經(jīng)降到7折。 這一自行調整已違反相關(guān)規定。早在去年10月底,各商業(yè)銀行已接到口頭通知,取消首套房貸款7折優(yōu)惠,僅允許執行同檔期基準利率最低下浮15%,即首套房貸優(yōu)惠利率最高按8.5折執行。 這些銀行既然敢違規,無(wú)疑是有一定的民意支持的。貸款利率降低,是金融系統讓利于買(mǎi)房者,這對正在躊躇于是否買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō),是利好。這一優(yōu)惠開(kāi)始實(shí)施后,對于購房者的激勵,要大于并不明朗的房市降價(jià)預期。問(wèn)題是,在目前政府還在接力限制房?jì)r(jià)升高的背景下,銀行單方面開(kāi)始鼓勵買(mǎi)房,會(huì )不會(huì )導致調控措施頭重腳輕?如果地產(chǎn)交易市場(chǎng)繼續回暖,房?jì)r(jià)會(huì )不會(huì )進(jìn)入一個(gè)不可控的上行通道? 2008年10月份央行推出7折利率優(yōu)惠,目的是鼓勵居民購買(mǎi)首套房,刺激低迷的房產(chǎn)交易市場(chǎng),至今,這種優(yōu)惠貌似已經(jīng)演變?yōu)槌B(tài)。而且,在具體執行過(guò)程中,銀行為了擴大貸款,甚至開(kāi)始為多套房提供一定的利率優(yōu)惠。 這就使得銀行此番拋開(kāi)監管部門(mén)的口頭規定,開(kāi)始在利率上重新執行優(yōu)惠政策顯得不是太突兀。其中三個(gè)當事方——銀行需要賺錢(qián),地產(chǎn)商需要賺錢(qián),買(mǎi)房者需要省錢(qián)——均有降低利率的沖動(dòng)。對此有一定決策能力的銀行,接到新一年的貸款額度,先打開(kāi)局面與競爭對手爭個(gè)上下也就不足為奇。 在厘清銀行的動(dòng)機之時(shí),我們必須明白,銀行是一個(gè)法人單位,并沒(méi)有義務(wù)為高房?jì)r(jià)引發(fā)的社會(huì )問(wèn)題買(mǎi)單。而且,在同業(yè)競爭過(guò)程中,貸款量是衡量業(yè)務(wù)規模和水平的重要依據,這就使得銀行自發(fā)限制貸款數量的沖動(dòng)有限。 尤其是,目前國內商業(yè)銀行收入主體來(lái)自于存貸款利差;鸷捅kU產(chǎn)品等第三方業(yè)務(wù)雖然能夠帶來(lái)不菲的收益,不過(guò)與存貸款利差相比仍然不在同一數量級。 這就是說(shuō),當銀行在支持調控政策時(shí),必須把房地產(chǎn)行業(yè)這一塊的奶酪部分割讓出去,包括地產(chǎn)商的貸款業(yè)務(wù)、購房者的貸款業(yè)務(wù),這在地產(chǎn)作為支柱產(chǎn)業(yè),控制國內很大一部分資金流的背景下,無(wú)疑面臨一定的不可行性。
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