為滿(mǎn)足農民方便快捷地獲得小額貸款的需求，幫助其增收致富，國家采取了放寬農村金融機構準入條件以及鼓勵成立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的措施，取得了明顯成效。但在實(shí)踐中，由于缺乏小額貸款風(fēng)險防控的有效辦法，農民獲得的小額貸款支持仍然不夠充分。例如，在2007年海南農村信用社改革之前，農戶(hù)小額貸款不良率高達71%以上，形成了“金融機構難貸款、農民貸款難”的兩難局面。近3年來(lái)，海南農村信用社構建并實(shí)施了農村小額信貸“四交管理模式”，探索出一條防范小額信貸風(fēng)險的有效途徑。到2010年底，海南農村信用社累計發(fā)放小額貸款39.5億元，惠及41萬(wàn)農戶(hù)，不良率僅為1.2%。農村小額信貸“四交管理模式”的主要內容是：
　　把貸款“審批權”交給農民。由于層層審批、手續繁瑣、時(shí)間漫長(cháng)，很多貸款農戶(hù)按時(shí)還息卻不愿意按期歸還本金，因為他們擔心本金歸還后下次貸款又需要半個(gè)月以上的時(shí)間。而無(wú)法快速了解借款農戶(hù)的資產(chǎn)狀況、信用情況、不良嗜好等，則是金融機構貸款手續繁瑣的主要成因。解決這個(gè)問(wèn)題，根本途徑是重構“兩個(gè)信心”，即重構金融機構對農民信用的信心和農民對金融機構服務(wù)的信心，而其中的關(guān)鍵是重構金融機構對農民信用的信心。金融機構應確立“農民講誠信”的理念，通過(guò)有效機制把貸款“審批權”交給農民。這是防控小額信貸風(fēng)險的根本。海南農村信用社在實(shí)踐中的做法是：只要農民自愿組成5戶(hù)聯(lián)保小組（聯(lián)保能把有不良嗜好的農民自動(dòng)排除在外）、貸款2萬(wàn)元以?xún)鹊�，在接�?天培訓后（經(jīng)培訓，明晰借貸意愿和消除信息不對稱(chēng)問(wèn)題）首次貸款放款到位，無(wú)正當理由金融機構不得拒絕發(fā)放貸款；對首次還款記錄良好的，二次貸款無(wú)需審批，申請當日即放款到位。
　　把貸款利率“定價(jià)權”交給農民。通過(guò)利益引導機制讓借款農戶(hù)擁有利率定價(jià)的主動(dòng)權，既是金融制度的創(chuàng )新，又是尊重和信任農民的體現。海南農村信用社創(chuàng )立“誠信獎勵金”制度，貸款的協(xié)議利率由實(shí)際利率和誠信獎勵金率兩部分構成，根據農戶(hù)的還款記錄確定不同的誠信獎勵金率。如果農戶(hù)每月按時(shí)還息、到期還本，誠信獎勵金率就高，實(shí)際利率就低。小額貸款的協(xié)議利率均為每月12％。，而誠信獎勵金率最高可達每月6％。，最低為每月0％。，即還款信用越好，誠信獎勵金率就越高，實(shí)際利率就越低，貸款的額度也越高。這種機制不僅減輕了借款農戶(hù)的利息負擔，而且有利于培育借款人的信用意識，為小額信貸持續健康發(fā)展營(yíng)造良好的社會(huì )信用環(huán)境。
　　把貸款風(fēng)險“控制權”交給小額信貸技術(shù)員和網(wǎng)絡(luò )。金融機構信貸員在服務(wù)過(guò)程中“吃拿卡要”等不良風(fēng)氣，是造成農民難貸款和小額貸款不良率居高不下的重要原因之一。同時(shí)，小額貸款金額小、筆數多、還款頻次高、管理不到位等因素，也是部分借款農民忘記還款的原因。海南農村信用社在簡(jiǎn)化農民貸款手續的同時(shí)實(shí)施小額信貸技術(shù)員之間的聯(lián)保制度，建立“魚(yú)咬尾”風(fēng)險監控機制。在3名以上小額信貸技術(shù)員之間建立“魚(yú)咬尾”機制，每發(fā)放一筆貸款，除了發(fā)放該筆貸款的小額信貸技術(shù)員，至少有1名直接監督人和1名間接監督人參與貸款管理，分別按照70%、20%、10%的比例與其績(jì)效和責任掛鉤。監督人員的主要職責是在防止假名、借名貸款和壘大戶(hù)貸款的同時(shí)相互監督，杜絕“吃拿卡要”。同時(shí)，海南農村信用社特別注重網(wǎng)絡(luò )建設，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )手段控制小額貸款風(fēng)險、提高小額貸款效率。
　　把工資“發(fā)放權”交給小額信貸技術(shù)員。防范小額信貸風(fēng)險，需要強化小額信貸技術(shù)員的責任意識、道德意識和成就意識，而這就需要創(chuàng )新與之密切相關(guān)的企業(yè)薪酬制度。如果實(shí)行平均主義，不能體現多勞多得，小額信貸技術(shù)員就沒(méi)有發(fā)放小額貸款的積極性；如果制度設計不合理，不能通過(guò)正規途徑獲得合理薪酬，小額信貸技術(shù)員就有可能走入歧途；如果沒(méi)有延期支付制度并加重小額信貸技術(shù)員貸款回收的責任，他們就有可能出現“短期行為”，并把貸款收不回歸咎于自然風(fēng)險。海南農村信用社著(zhù)力創(chuàng )新小額信貸技術(shù)員薪酬制度，使小額信貸技術(shù)員的工資收入由自己業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及風(fēng)險大小來(lái)決定。這種機制既能有效地調動(dòng)小額信貸技術(shù)員發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性，又能增強其管理貸款的責任感。
　　實(shí)踐證明，做好小額信貸，不能與正規金融程序完全一樣，就像不能穿著(zhù)皮鞋到稻田里勞作。海南農村信用社建立的小額信貸“四交管理模式”，把相信農民的信用放在首位，從尊重農民的主體地位入手，打破了過(guò)去金融機構層層審批的貸款管理制度，通過(guò)體制機制創(chuàng )新，有效防范小額信貸外部借款人和內部責任人的道德風(fēng)險，促進(jìn)了農戶(hù)個(gè)體理性與集體理性的協(xié)同，達到了控制小額信貸風(fēng)險的目的，及時(shí)滿(mǎn)足了農民群眾發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的需要。