近日，銀監會(huì )、央行和發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)通知，要求銀行停止對11類(lèi)34項服務(wù)的收費，稱(chēng)這是旨在敦促銀行業(yè)“進(jìn)一步履行社會(huì )責任”，并“保障社會(huì )公眾享有基礎金融服務(wù)的權益”。
　　這盡管會(huì )表達出某種關(guān)切民生的姿態(tài)。不過(guò)，限制銀行收費所能帶給儲戶(hù)的，不過(guò)是蠅頭小利，因為這些收費原本就很低廉。而對于銀行，這些收費在其營(yíng)收中的比例也是微不足道的；實(shí)際上，這些小額收費項目對于銀行的功能，主要不是收入來(lái)源，而是作為激勵工具，引導儲戶(hù)以他們所期望的方式來(lái)使用銀行的服務(wù)資源；因此，剝奪這些工具所帶來(lái)的影響主要不在于減少直接收入，而是它會(huì )迫使銀行尋找一些更迂回曲折、代價(jià)也更高的工具，而儲戶(hù)的免費益處也將在由此而帶來(lái)的麻煩之中耗散殆盡。
　　比如，柜臺的擁擠和排隊會(huì )帶來(lái)客戶(hù)抱怨，這對銀行是潛在的風(fēng)險，可能會(huì )因此丟失業(yè)務(wù)和客戶(hù)；為此，除了用電子取號排隊等手段降低客戶(hù)排隊成本之外，銀行也會(huì )為一些柜臺服務(wù)設置費用，以引導客戶(hù)盡可能使用柜員機和網(wǎng)上銀行等擁擠度和運營(yíng)成本都較低的服務(wù)，同時(shí)，收費又不會(huì )高到引來(lái)新的抱怨和客戶(hù)喪失風(fēng)險。再如，在沒(méi)有開(kāi)戶(hù)費的情況下，有些儲戶(hù)會(huì )為一些十分瑣碎的原因，或只是圖一時(shí)方便，隨意開(kāi)設許多賬戶(hù)，而其中許多都很快不用了，長(cháng)期下來(lái)會(huì )積累下許多僵尸賬戶(hù)，這對銀行的數據處理系統是個(gè)負擔，同時(shí)對跟蹤用戶(hù)的信用記錄也構成了障礙，而開(kāi)戶(hù)費和小額賬戶(hù)管理費是引導儲戶(hù)避免隨意開(kāi)戶(hù)的有效工具。
　　假如銀行被剝奪了這些激勵工具，就只能另想辦法，比如，將柜臺窗口分為幾等，賦予金卡客戶(hù)以各種的優(yōu)先權，只給普通儲戶(hù)留下少量窗口，以確保將關(guān)鍵資源用于為最有價(jià)值的客戶(hù)提供服務(wù)，而普通客戶(hù)不得不忍受更漫長(cháng)的排隊；當然，即便沒(méi)有價(jià)格管制，這種基于客戶(hù)甄別的差異化服務(wù)也在進(jìn)行，但管制將會(huì )強化這一傾向，把差異化推廣到更多的業(yè)務(wù)上，讓排隊和擁擠變得難以忍受，由此帶給普通儲戶(hù)的負擔，或許遠超出幾塊錢(qián)的收費。
　　有意思的是，收費限制一方面激勵銀行差別化對待客戶(hù)，同時(shí)卻會(huì )弱化整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略差異化；每個(gè)銀行會(huì )在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中為自己尋找有利的生態(tài)位，有些側重柜臺和基礎業(yè)務(wù)，有些則專(zhuān)注于高端的理財和私人銀行業(yè)務(wù)。行業(yè)呈現一個(gè)多樣化的分布�，F在，假如柜臺收費被禁止，他們原本就不多的柜臺資源就可能被這些銀行所不歡迎的大量?jì)��?hù)所淹沒(méi)，于是，這些銀行的理性選擇就是索性關(guān)閉柜臺業(yè)務(wù)；這樣，限制收費對行業(yè)整體所產(chǎn)生的效果就是：業(yè)務(wù)分布將變得更兩極化，業(yè)態(tài)多樣化程度降低了，這對于銀行業(yè)的健康發(fā)展和抗風(fēng)險能力恐怕不是好事。
　　價(jià)格管制最不利之處在于，它們會(huì )自動(dòng)誘發(fā)出更多的管制，比如，你禁止了開(kāi)戶(hù)費和賬戶(hù)管理費，導致大量僵尸賬戶(hù)，最后不得不出臺規定，用行政手段限制儲戶(hù)開(kāi)戶(hù)數量；你禁止了柜臺存取/轉賬/查詢(xún)費，導致銀行歧視性政策，為了平息由此帶來(lái)的抱怨，又不得不出臺反歧視規定，最后，你會(huì )發(fā)現，為了達到管制目標，你得親手為銀行規定窗口的數量和隊伍的長(cháng)度。