中國銀監會(huì )發(fā)布的《銀監會(huì )2010年報》顯示，去年中國銀行業(yè)金融機構實(shí)現稅后利潤8991億元，同比增長(cháng)34.5%。另?yè)�報道，中行、建行、農行等8家上市銀行公布的2010年年報顯示，8家銀行的凈利潤同比增幅均在20%以上。
　　僅從利潤角度看，2010年中國銀行業(yè)交出了一份亮麗的成績(jì)單，可喜可賀。資本市場(chǎng)迅即作出了反應，近期銀行股掀起了幾波行情。但是，在欣喜之余，不能不看到我國銀行業(yè)高利潤背后存在的隱憂(yōu)。最大隱憂(yōu)在于收入單一，盈利模式過(guò)分依賴(lài)于存貸利差。從已經(jīng)公布年報的大型銀行利潤來(lái)源看，主要依靠?jì)衾�差收入。凈利息收入、投資收益和手續費及傭金凈收入是2010年銀行業(yè)金融機構收入構成的3個(gè)主要部分，而其中，凈利息收入的收入貢獻率達66%，中間業(yè)務(wù)收益占整體收益不到20%，遠遠低于發(fā)達國家的50%以上。而這不到20%的中間業(yè)務(wù)收入，也并不能令客戶(hù)心服口服，因為這些中間業(yè)務(wù)收入，大部分是把原先就不收費也不應該收費的項目(銀行卡異地、跨行存取款手續費，結算轉賬手續費等)硬性變?yōu)槭召M項目，而不是像發(fā)達國家銀行那樣，在給客戶(hù)提供理財增值基礎上收取客戶(hù)一定傭金，實(shí)現雙贏(yíng)。
　　銀行業(yè)盈利模式過(guò)分依賴(lài)于存貸利差弊端非常之多。首先容易造成銀行業(yè)信貸盲目擴張，為未來(lái)埋下巨大風(fēng)險隱患。在存貸利差對利潤約束過(guò)強的情況下，驅使銀行不顧一切盲目放貸，超負荷經(jīng)營(yíng)，追求利差收入規�；�、最大化。這就使得資本約束面臨壓力，從而又驅使銀行到資本市場(chǎng)大肆融資,結果造成“兩頭擴張”——這頭信貸擴張，那頭資本市場(chǎng)擴張。其次，內生機制促使商業(yè)銀行自覺(jué)不自覺(jué)挑戰宏觀(guān)貨幣調控政策底線(xiàn)。在通脹高企的情況下，央行通過(guò)貨幣政策大力回籠市場(chǎng)流動(dòng)性，緊縮商業(yè)銀行內部過(guò)剩頭寸，但是，銀行過(guò)度依賴(lài)存貸利差盈利，使得其把放貸作為增加盈利的主要手段，這與央行貨幣政策方向相悖。這幾年銀行盲目放貸始終難以管住，一個(gè)主要原因就是存貸利差的盈利模式。
　　隱患之二是，商業(yè)銀行高盈利水平基本上是粗放經(jīng)營(yíng)模式造成的，已經(jīng)出現不可持續的跡象。依靠存貸利差取得高盈利，實(shí)際上是2009年、2010年盲目放貸的結果和反應，是在為了應對金融危機粗放式放貸促成的。隨著(zhù)中國通脹壓力越來(lái)越大，貨幣政策調控方向已經(jīng)與商業(yè)銀行大舉放貸出現較大沖突，再依靠盲目放貸增加盈利可能性不大。然而，盈利的另一大支柱——中間業(yè)務(wù)也不容樂(lè )觀(guān)。依靠過(guò)去把一般服務(wù)手段、結算手段等硬性對客戶(hù)收費的模式，已經(jīng)飽受社會(huì )輿論質(zhì)疑，再增加這種“無(wú)端”收費顯然是不現實(shí)的。其次，央行貨幣政策沒(méi)有絲毫放松的跡象，市場(chǎng)預測央行還將再次提高存款準備金率。大型商業(yè)銀行已經(jīng)高達20%的存款準備金率，不但使得商業(yè)銀行流動(dòng)性趨緊，而且直接影響銀行資金運用，影響盈利水平。再次，房貸是銀行最為穩定、最主要的贏(yíng)利點(diǎn)之一，房地產(chǎn)調控越來(lái)越緊，使得商業(yè)銀行嘴里這塊“肥肉”正在出現危機。
　　隱憂(yōu)之三是，商業(yè)銀行貸款質(zhì)量不容樂(lè )觀(guān)。2009年、2010年大放貸可能出現的風(fēng)險，或許會(huì )從2011年開(kāi)始暴露，特別是房地產(chǎn)調控使得一些房貸質(zhì)量可能下降，甚至出現不良貸款，地方融資平臺貸款風(fēng)險正在暴露，等等。更加值得注意的是，一些大型上市公司突發(fā)事件越來(lái)越多，可能一夜轟然倒塌，造成此前銀行一窩蜂式放貸風(fēng)險越來(lái)越突出。三鹿事件以及最近的雙匯瘦肉精事件等，都可能給巨額貸款帶來(lái)風(fēng)險。
　　總之，中國銀行業(yè)成績(jì)很大，但是問(wèn)題也不小，隱患還不少。銀行業(yè)一定要全面、完整詮釋“以客戶(hù)為中心”這句話(huà)語(yǔ)。這是要求把客戶(hù)當作上帝，給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)廉價(jià)服務(wù)，培育客戶(hù)的忠誠度，這是長(cháng)久的、唯一的出路。如果只是把客戶(hù)當作任意宰割的羊羔，任意搜刮的對象，讓客戶(hù)只有怨氣，沒(méi)有滿(mǎn)意，銀行業(yè)將沒(méi)有出路。