我國金融體系的改革，正面臨著(zhù)一個(gè)方向性的問(wèn)題：金融改革的布局與地方金融服務(wù)的構建。在今年“兩會(huì )”上，國務(wù)院副總理王岐山在參加貴州代表團審議時(shí)道出了其中的要害：目前我國銀行布局不均衡，要警惕同質(zhì)化。據王岐山介紹，現在很多小銀行都在想方設法做大，有不平衡、不持久、不匹配的“三不”傾向。他舉例說(shuō)，北京銀行做得很不錯，但去年發(fā)展到哈爾濱去了，還想去上海�！拔遗�評了他們，我一打個(gè)盹，你們就跑了。北京還不夠你們干的，你們跑了，北京誰(shuí)來(lái)管？”
　　當下，包括國有四大商業(yè)銀行在內的全國性金融機構不僅實(shí)現了全國性布局，在規模和經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)上也獲得了前所未有的擴張，還進(jìn)入了全球性銀行的陣營(yíng)。但與此同時(shí)，金融服務(wù)體系仍過(guò)于單一，大行在地方尤其是基層的服務(wù)范圍過(guò)于寬泛，地方金融服務(wù)需求尤其基層金融服務(wù)無(wú)法得到滿(mǎn)足，尤其使最基層的農村地區發(fā)展受到限制。
　　因此，當前我國金融發(fā)展的一系列問(wèn)題，基本上可以歸結為，金融機構及金融產(chǎn)品準入限制的市場(chǎng)化、金融市場(chǎng)體系的統一與完善、中小企業(yè)融資體系的建設、當前特定階段政策性金融(包括“三農”金融)的扶持、市場(chǎng)不斷開(kāi)放條件下的貨幣政策調控體系、宏觀(guān)審慎性監管框架建設與調控監管部門(mén)間的協(xié)調等問(wèn)題。而地方金融機構的發(fā)展與管理，已成完善我國金融體系的關(guān)鍵環(huán)節。
　　“十二五”規劃綱要首次對地方金融管理提出要求，希望完善地方政府金融管理體制，強化地方政府對地方中小金融機構的風(fēng)險處置責任。對深化金融機構改革、建設多層次金融市場(chǎng)體系、完善金融調控機制和加強金融監管也提出了明確要求。
　　自2008年下半年國際金融危機爆發(fā)以來(lái)，在“四萬(wàn)億”巨額投資計劃的推動(dòng)下，地方金融應運而生，并迅速擴張，成為我國金融市場(chǎng)發(fā)展的重要影響力量。據報道，內蒙古金融辦人士曾透露，內蒙古自治區2005年地方金融機構在全區的金融總量不到8%，而到了2010年10月，2000億元的農村信用社資產(chǎn)，再加上包商銀行、小額貸款公司、村鎮銀行等，地方金融市場(chǎng)份額占比或已在50%以上。
　　這種地方金融發(fā)展勢頭在全國都得到了印證。比如廣東省，2006年，金融資產(chǎn)不足6萬(wàn)億，2007年起，省政府激勵金融產(chǎn)業(yè)布局，當年金融資產(chǎn)比2006年增加7500億元，此后連年翻番，2009年比2008年增加了1.9萬(wàn)億元，其中，地方金融分量已占了25%。為了做大資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模，各地金融機構為擺脫金融牌照和開(kāi)設分行條件的限制，開(kāi)始將投資轉向村鎮銀行，東北的多家城商行就曾公開(kāi)表示過(guò)將倍增村鎮銀行網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)議。
　　與城商行、農商行、農信社、小額貸款公司、擔保公司等地方金融勢力崛起相伴而來(lái)的，還有地方金融辦的積極擴權。去年3月，全國首家以“局”冠名的省級政府金融管理服務(wù)機構——北京市金融工作局掛牌，下設銀行服務(wù)處、證券期貨服務(wù)處、保險與非銀行服務(wù)處、金融市場(chǎng)處、金融穩定處等10個(gè)處室，足見(jiàn)其雄心。
　　可以這樣說(shuō)，我國目前已形成了以央行為核心，國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、保險、信托等非銀行金融機構并存和分工協(xié)作的現代金融機構體系。不過(guò)，從結構上看，仍然呈現明顯的二元化特征，銀行性金融機構、城市化金融機構、國有金融機構仍處于市場(chǎng)主導地位，金融機構體系的發(fā)展在改革進(jìn)程和數量上都滯后于非國有經(jīng)濟，中小金融機構和農村金融機構發(fā)展不足的問(wèn)題突出。
　　不可否認，這幾年我國在發(fā)展小額信貸公司等方面已有了不小進(jìn)展，發(fā)展村鎮銀行，如果有國有銀行牽頭，并且認購其中20%的股份，其他80%都可以對民間資本開(kāi)放。顯然，錢(qián)是不缺的，關(guān)鍵在于有什么樣的制度設計，真正便利農民。
　　各地城商行等機構不斷向外擴張，其實(shí)是大金融管理思維讓地方金融走上了國有大型商業(yè)銀行的老路。從本質(zhì)上而言，這類(lèi)金融服務(wù)機構由于基礎以及相關(guān)的服務(wù)都具有很強的地域性，其輻射影響力有限，因此必然要以市場(chǎng)為首要的機制來(lái)積極推動(dòng)，輔之以相關(guān)的行政引導才是地方金融服務(wù)發(fā)展的道路，從而為我國整體的金融體系改革提供基礎的保障。從某種意義上說(shuō)，完善金融機構體系，應在動(dòng)態(tài)掌握國家經(jīng)濟發(fā)展總體水平、居民收入水平以及金融需求層次的基礎上，制定有針對性的金融中介機構和金融體制的改革發(fā)展措施，逐步完善金融中介體系，特別是盡力提高中小金融機構的服務(wù)水平以及增建服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。而從我國農村金融發(fā)展的現實(shí)來(lái)看，農村金融體制改革需要另辟蹊徑大膽創(chuàng )新，積極推進(jìn)農村金融機構的發(fā)展，為經(jīng)濟的持續增長(cháng)提供有效的金融支持。