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2011-06-14 作者:周慧虹(中國人民銀行長(cháng)治市中心支行) 來(lái)源:光明日報
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當前,中國人民銀行加強征信管理,不僅要著(zhù)眼于“下游”環(huán)節,即要求商業(yè)銀行在向征信系統報送信息時(shí)必須準確、及時(shí),還得兼顧“上游”環(huán)節,也就是對于涉及征信信息準確性的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作有必要做出明確界定。 近期,幾家金融機構紛紛推出“信用保障”有償化服務(wù):信用卡持有者每月花3元至5元錢(qián),就可獲得銀行給予的2至3天還款寬限期,持卡人在還款日后的寬限期內還款,不會(huì )有滯納金、利息,銀行也不會(huì )將逾期情況上報中國人民銀行征信系統,個(gè)人信用狀況因此將不會(huì )受到影響。借用一些人的話(huà)說(shuō),只要愿意花錢(qián),就能購買(mǎi)一定信用。 據悉,相關(guān)金融機構推出的此項業(yè)務(wù),受到了不少持卡人歡迎,可社會(huì )上質(zhì)疑之聲也不絕于耳。有人認為,類(lèi)似“信用保障”服務(wù)在一些銀行是免費的,而如今上述銀行祭起收費大旗,是將本來(lái)應該無(wú)償提供的服務(wù)變成了有償服務(wù),純粹是為了掙錢(qián)。還有人指出,征信信息的收錄不容“權力尋租”,銀行這么做事實(shí)上放寬了征信系統的收錄門(mén)檻,將大大削弱征信系統的權威性和公信力。更有人尖銳地詰問(wèn),在整個(gè)社會(huì )致力于誠信建設的今天,銀行此舉是在“添彩”還是“添亂”? 客觀(guān)地講,“銀行信用”雖屬銀行業(yè)務(wù)范疇,但它與個(gè)人誠信關(guān)系很大。盡管說(shuō),市場(chǎng)競爭環(huán)境下,商業(yè)銀行致力謀求中間業(yè)務(wù)收入無(wú)可厚非,但是,其選擇的突破口必須無(wú)可指摘。上述商業(yè)銀行以如此方式實(shí)施“信用保障”,筆者認為,其實(shí)是在打征信管理的“擦邊球”,是使銀行信用標準、個(gè)人誠信狀況因金錢(qián)關(guān)系的介入而增加了事實(shí)上的不確定性。 目前,中國人民銀行對于相關(guān)商業(yè)銀行的征信管理,著(zhù)眼點(diǎn)之一即在于要求其準確、及時(shí)向征信系統報送信息。至于信息準確的標準,有些好衡量,有些就不太好衡量,比如持卡人還款期限這樣的信息。這是因為,在當前,有的銀行由系統自動(dòng)記錄持卡人還款時(shí)間,一旦出現超出還款日未還款情況,系統會(huì )認定逾期還款,形成不良信用記錄,這樣無(wú)疑是客觀(guān)的;但也有不少銀行對之實(shí)行彈性管理,他們對于持卡人確因客觀(guān)原因導致資金緊張問(wèn)題,經(jīng)由持卡人電話(huà)申請、銀行批準后,可免費延長(cháng)還款日一兩天,也有的銀行在內部掌握上對于持卡人在還款日后一兩天還款,并不計收滯納金、利息,不給予不良記錄,如此富于人情味的做法似乎也說(shuō)得過(guò)去。這事實(shí)上造成了關(guān)于持卡人還款期限認定上的標準不統一,也就使商業(yè)銀行向中國人民銀行征信系統報送此類(lèi)信息的準確性界定模棱兩可。一些商業(yè)銀行正是抓住這一變數制造“賣(mài)點(diǎn)”,這也反映出中國人民銀行在征信管理上尚存空檔。 為了維護銀行信用管理的規范性、嚴肅性,也為了減少個(gè)人誠信問(wèn)題上的虛飾成分。當前,中國人民銀行加強征信管理,不僅要著(zhù)眼于“下游”環(huán)節,即要求商業(yè)銀行在向征信系統報送信息時(shí)必須準確、及時(shí),還得兼顧“上游”環(huán)節,也就是對于涉及征信信息準確性的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作有必要做出明確界定。比如,對于持卡人還款期認定,中國人民銀行可向各個(gè)商業(yè)銀行提出統一的執行標準;如果擔心這么做可能引發(fā)爭議,還有一個(gè)選擇,就是中國人民銀行對于征信系統內容再予細化,明確列示持卡人的還款日、寬限期限、其最終還款時(shí)間等,從而使征信信息的查詢(xún)者能夠一目了然,不至于產(chǎn)生歧義,給其據此決策提供盡可能客觀(guān)翔實(shí)的參考依據。 征信系統建設關(guān)乎經(jīng)濟發(fā)展,直接影響社會(huì )誠信建設。對系統建設情況,無(wú)論是管理者、使用者、信息當事人還是其他社會(huì )主體,都應積極維護其規范和統一,以使征信系統在增強其服務(wù)與約束功能基礎上,促使社會(huì )的誠信、文明與和諧程度不斷提升。
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