在我國，中小企業(yè)已占到全國企業(yè)總戶(hù)數的99%以上，創(chuàng )造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國內生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收約為國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮就業(yè)機會(huì )，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的作用。
　　然而，與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的舉足輕重相反，該類(lèi)群體在融資體系一直處于處于邊緣地位。有關(guān)數據表明，近年來(lái)，作為我國銀行業(yè)主體的國有銀行，其新增量信貸資金的70%都投向了國有大型企業(yè)，中小企業(yè)得到的只有30%左右的信貸資金。因此，我們可以這么想，99%的企業(yè)搶占30%的資金，是根本無(wú)法滿(mǎn)足其需求的，在4000多萬(wàn)家中小企業(yè)中，規模較小的3000多萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)是小微企業(yè)，在金融服務(wù)體系中，其融資需求就被列為更低層次了。
　　由于金融支持不夠，中小企業(yè)發(fā)展明顯受限，也會(huì )影響占比達到75%的就業(yè)人群的收入提高，不利于擴大內需政策的實(shí)施，不利于我國經(jīng)濟增長(cháng)的可持續、穩定性。
　　鑒于此，近年來(lái)，我國一直倡導改善中小企業(yè)融資環(huán)境，整體上看，始終未見(jiàn)明顯改善。
　　2008年-2009年，在寬松貨幣政策環(huán)境下，我國銀行業(yè)信貸增速較高，大部分信貸資金流入央企、政府融資平臺等大型企業(yè)，而中小企業(yè)融資難問(wèn)題并未得到解決，信貸需求反而受到擠壓。自2010年以來(lái)，隨著(zhù)貨幣政策的趨緊，央行屢屢上調存款準備金率，在信貸資源有限的情況下，各家銀行繼續棄小保大，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題更加突出，并推動(dòng)了民間借貸利率的水漲船高。
　　我們認為，中小企業(yè)融資難在國外一些發(fā)達國家也是存在的，只是由于他們的金融體系更為完善，其程度較輕，而我國造成當前這種局面的原因是多方面、深層次的、長(cháng)期的。
　　首先，中小企業(yè)自身的規模、技術(shù)、抵押擔保、真實(shí)信息難獲取等因素制約了其融資能力。中小企業(yè)資本金少，處于起步階段的中小企業(yè)大部分自有資金是通過(guò)親戚朋友借來(lái)，相應其負債能力也就比較低。大多數中小企業(yè)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結構單一且科技含量低，缺乏核心技術(shù)和無(wú)形資產(chǎn)，抵御風(fēng)險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大。一些小型企業(yè)，特別是私營(yíng)企業(yè)，靠租賃廠(chǎng)房或設備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，根本拿不出符合條件的抵押資產(chǎn)，銀行在風(fēng)險控制時(shí)很難落實(shí)。在目前融資體系中，財務(wù)會(huì )計信息已經(jīng)成為企業(yè)產(chǎn)出的替代變量，然而在現實(shí)情形下，中小企業(yè)卻竭力掩蓋自身不足，傳遞虛假信息誤導銀行和投資者。很多小企業(yè)主沒(méi)有劃清個(gè)人資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)的界限，很少具備健全的內控制度和財務(wù)制度，財務(wù)報告的真實(shí)性和合法性難令外部置信，為了降低貸款風(fēng)險，銀行必須大規模搜集中小企業(yè)信息，如此一來(lái)，致使銀行的貸款成本和監督成本上升。
　　其次，我國的金融服務(wù)體系尚不完善。從資本市場(chǎng)看，創(chuàng )業(yè)板等市場(chǎng)融資門(mén)檻較高，對大部分中小企業(yè)來(lái)講比較遙遠，因此，其外部融資渠道依然依賴(lài)銀行。然而，我國銀行業(yè)雖然存在著(zhù)國有商行、股份制銀行、城商行、農信社、村鎮銀行、小額貸款公司等多種信貸業(yè)務(wù)主體。但由于目前的發(fā)展階段所限，從銀行角度看，并沒(méi)有建立起服務(wù)中小企業(yè)的大環(huán)境。
　　銀行業(yè)是具有典型規模經(jīng)濟效應的行業(yè)，習慣于實(shí)行“批發(fā)”式信貸業(yè)務(wù)，并取得了較好的經(jīng)營(yíng)效果。相比之下，對中小企業(yè)的信貸不但成本高、風(fēng)險大，而且效益不佳，因而銀行沒(méi)有把中小企業(yè)作為基本的客戶(hù)。
　　長(cháng)期以來(lái)，大型國有銀行根據其規模、與國有大型企業(yè)的歷史淵源等便利因素，始終把國有大中型企業(yè)作為其服務(wù)對象，即使開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，也大多為中型企業(yè)。股份制銀行成立之初的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)，但隨著(zhù)其規模的持續擴大，資本實(shí)力增強，股份制銀行也開(kāi)始傾向于大型企業(yè)，出現了與傳統股份制銀行相同的“壘大戶(hù)”特征。城商行以“服務(wù)地方政府，服務(wù)中小企業(yè)”起家，受制于其自身經(jīng)營(yíng)區域、資本等因素，其服務(wù)對象更多是地方政府企業(yè)，以及當地中小企業(yè)，但受制于其自身資本規模、風(fēng)控能力等因素，不能完全解決當地中小企業(yè)的融資需求。農村信用社因歷史原因其自身負擔較重、風(fēng)控能力有待提高，已沒(méi)有能力再向中小企業(yè)提供更多的融資幫助。近期，涌現出了一批立足于縣域經(jīng)濟的村鎮銀行、小額貸款公司等新主體，在解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題上取得了一定成果，但由于規模、政策限制、以及吸儲能力受限，目前，這兩類(lèi)金融主體也尚未完全擔負起解決小企業(yè)融資難的主力軍地位。
　　因此，受制于銀行服務(wù)體系，以及自身因素影響，中小企業(yè)融資難問(wèn)題還將在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)期內存在。
　　但我們也注意到，當前銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生著(zhù)劇烈變化，隨著(zhù)銀行數量的增多，多家銀行服務(wù)區域的延伸，各類(lèi)信貸主體的出現，大型企業(yè)在各家商業(yè)銀行中議價(jià)能力的增強，銀行業(yè)服務(wù)于大型企業(yè)客戶(hù)的規模經(jīng)濟效應正在減少，換言之，銀行在“壘大戶(hù)”模式中所享受到的收益率正在逐步下降。
　　這迫使大部分商業(yè)銀行轉變戰略重點(diǎn)，將部分精力轉移至中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，多達4000多萬(wàn)戶(hù)的中小企業(yè)終將成為銀行業(yè)的新藍海。如果一家銀行能夠在小企業(yè)領(lǐng)域有所作為，避開(kāi)競爭激烈的大中型企業(yè)市場(chǎng)，那么必將開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將會(huì )顯著(zhù)提升自身競爭實(shí)力。
　　從當前實(shí)踐來(lái)看，國內部分銀行引進(jìn)國外的IPC、信用評分卡等技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，結合當地具體工作實(shí)踐，解決了制約當前中小企業(yè)融資的一系列因素。開(kāi)創(chuàng )了一系列中小企業(yè)服務(wù)品牌，例如哈爾濱銀行的乾道嘉、北京銀行的小巨人、民生銀行的商貸通等品牌，在部分地區較好地解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。目前這些銀行正在積極推廣此類(lèi)產(chǎn)品，以求擴大業(yè)務(wù)量獲取更大收益。
　　從政策推動(dòng)看，自2012年巴賽爾協(xié)議III將在中國逐步實(shí)施，該協(xié)議進(jìn)一步提高了資本監管要求，作為銀行業(yè)，要么繼續融資擴充資本，要么放緩信貸擴張的步伐。而6月上旬發(fā)布的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》指出，對于小企業(yè)貸款存貸比、資本要求等實(shí)行差異化考核，并將降低對于小企業(yè)貸款對監管資本的要求，這將會(huì )在一定程度上推動(dòng)小企業(yè)貸款的增加。