按照銀監會(huì )、央行和國家發(fā)改委要求,從7月1日起各大銀行34項人民幣個(gè)人賬戶(hù)服務(wù)收費項目將被叫停。然而,舊的收費項目還沒(méi)取消,部分銀行收費項目卻又出新招,小額賬戶(hù)管理費、短信通知費等層出不窮。市民們納悶:銀行的“免費午餐”為什么越“減”越多了? 數字顯示,2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費項目?jì)H300多種,而現在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中列出的收費項目,已多達3000種,7年時(shí)間銀行收費項目竟增長(cháng)了10倍。銀行收費項目越“減”越多,究竟什么原因? 首先,違規成本太低,不收白不收。根據《價(jià)格法》規定,制定關(guān)系群眾切身利益的公用事業(yè)價(jià)格、公益性服務(wù)價(jià)格、自然壟斷經(jīng)營(yíng)的商品價(jià)格等政府指導價(jià)、政府定價(jià),應當建立聽(tīng)證會(huì )制度。銀行收費也許不屬于嚴格意義上的公用事業(yè)價(jià)格,但這些收費,顯然與群眾切身利益息息相關(guān),應該聽(tīng)證,但銀行想收就收,想收多少就收多少,完全罔顧民眾感受。 對這些擅自收費、亂收費行為,全國人大代表上書(shū)過(guò),律師起訴過(guò),普通老百姓質(zhì)疑過(guò),但是,銀行我行我素。亂收費、違反法律法規,銀行相關(guān)負責人卻從沒(méi)有因收費而被問(wèn)責。銀行我行我素,正是因為違規成本太低,低到近乎為零的地步。 其次,老子監督兒子的監管體制,很難發(fā)揮效力。銀行擅自收費、亂收費,引發(fā)了民怨,在民意催逼之下,相關(guān)主管部門(mén)并未裝聾作啞,無(wú)論國家發(fā)改委還是中國銀監會(huì ),都多次表態(tài),特別是銀監會(huì )——作為直接管理銀行的部門(mén),曾要求商業(yè)銀行規范服務(wù)收費行為,對違反規定的收費項目,立即停止收費,還要求銀行測算業(yè)務(wù)成本,諸如此類(lèi),都可圈可點(diǎn),但是銀行卻不聽(tīng)。不聽(tīng),銀監會(huì )也沒(méi)有采取嚴厲的措施,加以處理。這就使人疑問(wèn),銀監會(huì )的監管為何如此無(wú)效。 銀行收費其實(shí)“師出有名”,《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第六條明確規定,根據服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競爭狀況,商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)。換言之,銀行可以進(jìn)行自我調價(jià)。問(wèn)題是,將顧客拋在一邊,這種單方面的調價(jià)違背公平公正原則,也正因為如此,上上下下都建議,應該修改《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,但詭異的是,此前價(jià)格主管部門(mén)和銀行監管機構稱(chēng)已經(jīng)起草完成,并公開(kāi)表示將廣泛征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,在相隔了數個(gè)月后至今不見(jiàn)下文,其何時(shí)能出臺仍是一個(gè)未知數。相關(guān)主管部門(mén)的曖昧態(tài)度,直接導致了銀行業(yè)有恃無(wú)恐。 最后,銀行業(yè)地位舉足輕重,消費者權利貧困,F實(shí)中,銀行傲慢,顧客無(wú)奈,原因就是銀行業(yè)尚不是充分競爭的行業(yè),它處于重要地位,受到政策的多重保護。有的銀行出現了壞賬,甚至由國家進(jìn)行剝離、注資。近年來(lái),我國銀行業(yè)的利潤很好看,但不是充分競爭的結果,是政策保護的結果,是壟斷造成的結果。在此語(yǔ)境中,“收費國際化、服務(wù)本土化”,有何奇怪? 銀行收費越“減”越多是吊詭的,但在目前這種體制語(yǔ)境中,又是必然的。破除困局,筆者認為,需全國人大介入,應該改變目前的監管體制。如果不從根本上解決銀行業(yè)體制沉疴,單靠其自覺(jué)及曖昧的監管,一切皆是虛妄之談。
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