中國的中小企業(yè)一生下來(lái)就沒(méi)有金融“親娘”。
　　從歷史進(jìn)程看，西方國家的經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)制度的演變是一個(gè)自然的演化、發(fā)生過(guò)程。在資本主義發(fā)展之初，大量的作坊和小企業(yè)就開(kāi)始出現，經(jīng)過(guò)歲月的淘汰，有的發(fā)展成了大企業(yè)。但中國的情況是先建立了一套比較完整的工業(yè)與國民經(jīng)濟體系（嚴重依賴(lài)國有、集體大中型企業(yè)），后進(jìn)行改革開(kāi)放，大量的民營(yíng)中小型企業(yè)才開(kāi)始出現。因此中小企業(yè)自出現時(shí)就是在大中型企業(yè)夾縫中生存。這種生存狀況體現在產(chǎn)品市場(chǎng)和金融資源等各個(gè)方面，中小企業(yè)融資難現象只是中小企業(yè)現實(shí)生存狀況的一個(gè)具體體現。
　　因為歷史的原因，中國現有金融體系中中大型金融機構林立，小型和微型金融機構鳳毛麟角。當前最常見(jiàn)的小型金融機構是各地的信用社，但即使是這些信用社，也僅是相對小而已，其分布割據和經(jīng)營(yíng)規模也是當地（通常是縣域范圍內的）主要金融服務(wù)商，并不能稱(chēng)得上是小銀行。因此，中國過(guò)去和現在的金融體系中，并不存在專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的微小金融機構。由于我國現有金融格局中，小型尤其是微型金融機構缺乏，因而長(cháng)期存在著(zhù)大企業(yè)資金供給充裕和中小企業(yè)資金短缺并存的表象。
　　中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)是數量少、要求急、次數頻。中小企業(yè)點(diǎn)多、面廣、量大，由于其經(jīng)濟規模小，其總體平均來(lái)說(shuō)對資金的需求不是很大。因為規模小，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況隨宏觀(guān)經(jīng)濟形勢波動(dòng)的聯(lián)系要比大企業(yè)來(lái)得密切，易受市場(chǎng)波動(dòng)的影響，所以中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也就先天具有變動(dòng)頻繁和強烈的特點(diǎn)。這就決定了中小企業(yè)在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，對資金的運籌安排也具有較大的不可預測性和波動(dòng)性，企業(yè)資金需求會(huì )經(jīng)常發(fā)生變化。
　　為解決我國的中小企業(yè)融資難問(wèn)題，人們做了不少?lài)L試，但收效甚微。所有這些嘗試都未能改變銀行放貸中“信貸配給”現象。大型金融機構的“信貸配給”是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一種市場(chǎng)選擇，具有其合理性。中小企業(yè)融資難的根本在于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為其服務(wù)的小型和微型金融機構。微小型金融機構由于規模和業(yè)務(wù)能力的限制，其信貸供給的市場(chǎng)定位會(huì )中小企業(yè)的“急、散、頻”的融資需求相匹配。
　　現有思路一：現有銀行機構中專(zhuān)門(mén)設立中小企業(yè)信貸部。顯然，作為中大型銀行的內設部門(mén)，其信貸資源的分配要受到金融機構整體業(yè)務(wù)約束，這是一條行不通的思路。
　　現有思路二：實(shí)行更靈活的中小企業(yè)信貸政策。例如，允許銀行在向中小企業(yè)貸款時(shí)收取更高的利息；研究和建立專(zhuān)門(mén)的、適用于中小企業(yè)、符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的銀行貸款信用等級評估體系，并建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信用評估系統，推進(jìn)信息收集和分享。簡(jiǎn)化面向中小企業(yè)的信貸審批機制，授予下級業(yè)務(wù)部門(mén)更大地針對中小企業(yè)的信貸自主權。另外還陸續出臺有擴大中小企業(yè)貸款可使用抵押擔保物的類(lèi)別范圍，如允許中小企業(yè)用專(zhuān)利權證作為抵押擔保物等。
　　現有思路三：建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款擔保機構。為解決中小企業(yè)抵押、擔保不足問(wèn)題，政府倡導、支持甚至參與的中小企業(yè)擔保金融機構應運而生。這些中小企業(yè)貸款擔保機構，向符合條件的中小企業(yè)提供貸款擔保。在擔保機構本身的運行方面，政府的補貼和支持，多渠道籌資，積極開(kāi)展和保險公司的合作等，以此來(lái)維持中小企業(yè)貸款擔保機構的持續運行，解決和減輕金融機構在向中小企業(yè)貸款過(guò)程中客觀(guān)存在的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。
　　現有思路四：建立小型和微型金融機構。中小金融機構比較愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，中小金融機構這種與大型金融機構不同的經(jīng)營(yíng)取向，除了因為中小從事金融機構無(wú)力提供大額資金、無(wú)法為大企業(yè)提供融資服務(wù)外，還因為他們向中小企業(yè)提供貸款的過(guò)程中，克服了中小企業(yè)貸款過(guò)程中通常普遍存在的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，擁有一些信息上的優(yōu)勢。這種信息優(yōu)勢可從兩個(gè)方面解釋。其一為“長(cháng)期互動(dòng)”說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認為，中小企業(yè)一般為地方性的金融機構，專(zhuān)門(mén)為地方中小企業(yè)服務(wù)；通過(guò)銀企雙方在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的長(cháng)期合作關(guān)系，雙方之間的了解逐漸加深，中小金融機構對中小企業(yè)的了解程度也達到一個(gè)較深程度，這樣中小金融機構和中小企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)問(wèn)題就不會(huì )太嚴重。另一為“共同監督”說(shuō)。這種假說(shuō)尤其適合于合作性的中小金融機構。這種假說(shuō)認為，即使中小金融機構不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，因而不能對中小企業(yè)實(shí)施有效的監督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)會(huì )實(shí)施自我監督。因此，中小金融機構可以通過(guò)“搭便車(chē)”的方式，解決因信息不完全造成的監督低效問(wèn)題。
　　在中國，真正意義上的小型和微型銀行，例如村鎮銀行，才剛剛出現萌芽。由于各種原因，微型銀行的發(fā)展還受到諸多約束。對微型銀行的監管還未有成熟的經(jīng)驗，也未有專(zhuān)門(mén)的配套法規。我們期待微小銀行遍布各地的一天。