當前,民間高利貸成風(fēng),有愈演愈烈之勢。溫州20多家中小企業(yè)的老板“跑路”,引發(fā)了諸多社會(huì )問(wèn)題。民間高利貸資金從何而來(lái),政府從哪里著(zhù)手進(jìn)行監管,成為當前迫在眉睫的金融大事。
今年以來(lái),在宏觀(guān)金融緊縮背景下,企業(yè)特別是中小企業(yè)資金周轉困難,于是民間高利貸在全國各地盛行開(kāi)來(lái)。高利貸在浙江、福建、江蘇、內蒙古等地較為普遍和嚴重。浙江省溫州市、義烏市、寧波市、內蒙古鄂爾多斯(600295)市、江蘇省泗洪縣石集鄉、福建省廈門(mén)市、南平建陽(yáng)市等都已成為高利貸的重災區,這些地方幾乎是全民從事借貸,涉及資金數以千億計。
從利率上看,上市公司放出的委托貸款年利率一般在12%-24.5%,民間貸款年利率少則30%-50%,多則高達100%甚至360%。而目前商業(yè)銀行基準年利率只有6.56%的水平。但高利貸從來(lái)就是充滿(mǎn)餡餅的陷阱。一旦高利貸投向的終端出問(wèn)題,導致資金鏈斷裂,就會(huì )引發(fā)一連串連鎖反應,甚至危及社會(huì )安全。
上述城市已經(jīng)發(fā)生多起高利貸崩盤(pán)現象,多名企業(yè)老板扔下數以?xún)|計的債務(wù)紛紛“跑路”。在溫州,因高利貸資金鏈條斷裂已有20多位大小老板“失蹤”,鬧得溫州市人心惶惶。這么多老板“跑路”,牽扯眾多機構和家庭,少則幾十萬(wàn)、多則幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的血汗錢(qián)被卷走。因此,無(wú)論從資金規模還是從利率水平看,中國目前民間高利貸愈演愈烈,風(fēng)險逐步加大,如不采取措施加以控制,有可能引發(fā)部分地區的金融危機。
高利貸的土壤在于資金供求矛盾。眾所周知,中小企業(yè)融資難是個(gè)老大難問(wèn)題,由來(lái)已久。在金融緊縮條件下,眾多企業(yè)資金鏈突然斷裂,而企業(yè)和居民閑散資金找不到投向,此時(shí)高利貸往往最容易發(fā)生。高度競爭行業(yè)中,企業(yè)趨于微利,與其辛辛苦苦賺血汗錢(qián),不如直接停產(chǎn)轉行去做間接投資,或者干脆成立擔保公司、寄售處等,這樣來(lái)錢(qián)更快。與銀行有密切關(guān)系的企業(yè)和個(gè)人照樣能夠從銀行貸出款來(lái),再發(fā)放高利貸,坐收漁利,導致資金外流,體外循環(huán)。眾多上市公司資金雄厚,但缺乏合理投向,于是也違規將資金發(fā)放高利貸。
目前,我國民間高利貸資金來(lái)源渠道眾多,很多地方可以說(shuō)是全民借貸,涉及企業(yè)、銀行、上市公司、家庭和個(gè)人等眾多主體。在一些地方,包括國有商業(yè)銀行在內的眾多銀行資金被關(guān)系戶(hù)貸出,再高利貸放出。上市公司也成為高利貸資金來(lái)源。據人民網(wǎng)統計,到9月初,中國69家內地上市公司發(fā)布123份有關(guān)委托貸款公告,其中涉嫌放高利貸共35家,放高利貸金額達93.80億元。高利貸資金去向以受信貸緊縮影響較大的房地產(chǎn)、制造業(yè)為主。個(gè)別地方也流向了地下錢(qián)莊和賭博業(yè)。如鄂爾多斯市,每一個(gè)房地產(chǎn)項目都要向民間資本借錢(qián),一般是40%-50%的資金來(lái)自民間資本,甚至有些樓盤(pán)的所有資金都來(lái)自民間資本。
上述很多地方已經(jīng)發(fā)生高利貸危機。其他高利貸較為普遍和嚴重的省份雖然沒(méi)有大面積爆發(fā)出危機現象,但應該引以為戒。如任其發(fā)展下去,高利貸危機的大面積爆發(fā)是遲早的事。政府監管部門(mén)應該多管齊下,綜合治理。
首先,適當調整偏緊的信貸政策,尤其是對中小企業(yè)不應一刀切緊縮貸款,要有保有壓,靈活對待。銀監會(huì )6月份發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》以來(lái),有一定效果,應該繼續加大貫徹力度。
其次,加強對民間高利貸現象的政策規范和監管,將民間借貸特別是高利貸行為納入“體制內”一并管理和監管,不能因為超出銀行貸款基準利率4倍以上不受法律保護為由而對高利貸行為聽(tīng)之任之。
第三,嚴格控制銀行和上市公司資金體外循環(huán)現象,避免國有機構出現巨額資金損失。
第四,加強公眾金融教育,以大量案例強化居民風(fēng)險意識,要告知公眾高利貸行為從來(lái)就是伴隨著(zhù)高風(fēng)險,絕不能心存僥幸心理,暫時(shí)獲小便宜最終結果吃大虧。
第五,從長(cháng)遠考慮,應該建立針對中小企業(yè)的綜合服務(wù)體系,真正解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。中國中小企業(yè)1100多萬(wàn)家,個(gè)體工商企業(yè)3400多萬(wàn)個(gè),融資一直是老大難問(wèn)題。
目前,中國正在醞釀建立中小企業(yè)管理體系的高層協(xié)調機制,設立國務(wù)院直屬或掛靠部委的中小企業(yè)管理局,推動(dòng)中小企業(yè)減負和融資,這一措施有望從根本上解決長(cháng)期制約中小企業(yè)發(fā)展中的瓶頸問(wèn)題。