面對溫州愈演愈烈的民間借貸風(fēng)波,有關(guān)部門(mén)正在采取補救措施。但是筆者以為,要想從根本上解決民間借貸問(wèn)題,還必須從立法著(zhù)手,對民間借貸予以系統規范、引導和監管。 當前民間借貸行為廣泛存在,據央行的一份調查報告顯示,在2010年民間借貸市場(chǎng)的資金存量就已超過(guò)2.4萬(wàn)億元,占當時(shí)借貸市場(chǎng)比重已達到5%以上。溫州89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。民間借貸為何大量存在?一方面,現行國有銀行信貸規則和運作模式使中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)很難分到一杯羹,長(cháng)期在資金瓶頸中生存,只能求助于民間資本;另一方面,在通脹壓力下,老百姓手中的閑錢(qián)缺乏有效保值增值渠道。二者共同催熱了民間借貸行為。 游走于國有商業(yè)銀行和“正式金融”之外的民間借貸資本,是中國經(jīng)濟發(fā)展轉型中一個(gè)不可回避的資金力量。有其利于經(jīng)濟發(fā)展的一面,也對金融市場(chǎng)產(chǎn)生著(zhù)危害。風(fēng)險與利益并存,合法與違規交叉。民間借貸如一把雙刃劍,助推中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),也蘊藏巨大風(fēng)險。由于民間借貸行為存在交易隱蔽、監管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易控制等特征,有些甚至以“地下錢(qián)莊”的形式存在,非法集資、洗錢(qián)等犯罪行為充斥其間。 筆者認為,對民間借貸態(tài)度“堵不如疏”,有關(guān)部門(mén)應盡早加強相關(guān)立法和治理,將存在已久的民間“非正式金融”納入正常監管與保護,降低民間借貸潛藏的巨大信用風(fēng)險。 首先,必須明確民間借貸身份。我國現有的金融體制一直沒(méi)能給民間借貸一個(gè)明確的身份和地位,更沒(méi)能將其納入統一的監管體系。與其任由它暗流洶涌,不如將其直接納入統一金融監管的范疇,進(jìn)行引導和規范。 其次,必須進(jìn)行專(zhuān)門(mén)監管。民間借貸不同于銀行資金,在監督和管理的方式、方法上應有針對性。對民間借貸必須進(jìn)行專(zhuān)門(mén)監測,定期采集民間借貸活動(dòng)有關(guān)數據,及時(shí)掌握民間借貸的資金來(lái)源、資金投向、利率水平、交易對象等變動(dòng)情況,為有關(guān)部門(mén)制定宏觀(guān)政策提供數據支持。 最后,要建立規范的信息披露制度。民間借貸往往是在親朋好友之間進(jìn)行,借貸雙方完全基于信用,但借貸資金的總體規模、去向、經(jīng)營(yíng)狀況等信息非常不透明。因此,有必要要求企業(yè)按照規定披露財務(wù)狀況、資金的用途、運用效益等情況,讓貸款人及時(shí)了解相關(guān)信息,提高投資者風(fēng)險識別、判斷能力。
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