金融供給不足一直是制約我國農業(yè)、農村發(fā)展和農民增收的瓶頸因素。近幾年，中央1號文件連續聚焦“三農”問(wèn)題，并對農村金融改革發(fā)展提出了明確要求。在中央和有關(guān)部門(mén)的大力支持下，涉農金融機構改革不斷推進(jìn)，各地根據農村經(jīng)濟特點(diǎn)和農戶(hù)實(shí)際需求，創(chuàng )造了多種符合“三農”特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，農村金融供給持續增加。然而，我國農村金融體系仍不夠健全，大量農村金融需求仍得不到滿(mǎn)足。
　　農村金融供給不足的原因可概括為“兩高一低”——農村金融風(fēng)險高，運營(yíng)成本高，收益低。首先，農村征信系統建立尚需時(shí)日，農村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，同時(shí)農民缺乏銀行認可的抵押財產(chǎn)，正規金融機構與農民之間存在較為嚴重的信息不對稱(chēng)，再加上農產(chǎn)品具有價(jià)格波動(dòng)大的特點(diǎn)，致使農村地區的貸款風(fēng)險較高。其次，農戶(hù)貸款一般額度較小，期限長(cháng)短不一，用途多樣，因而貸款手續繁瑣；而且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出同大額貸款相差不多，這就增大了金融機構涉農業(yè)務(wù)的運營(yíng)成本。再次，我國農業(yè)現代化程度不高，加之城鄉發(fā)展不平衡，大量資源集中在城市，因而農業(yè)部門(mén)的整體收益率比較低。這些問(wèn)題是我國農村金融發(fā)展的障礙。增加農村金融供給，實(shí)現農村金融良性循環(huán)，需要認真研究如何破除這些障礙。
　　能否借鑒孟加拉等國的經(jīng)驗，通過(guò)發(fā)展小額信貸公司解決我國農村金融供給不足的問(wèn)題呢？對此應持審慎態(tài)度。第一，孟加拉國農村更為貧困、閉塞，當地農民貸款只有兩個(gè)選擇——格萊珉銀行或者當地地主的高利貸。而我國農村的發(fā)展程度和開(kāi)放程度都高于孟加拉國，具體情況也更為復雜。第二，孟加拉國開(kāi)展小額信貸的主力軍并非小額信貸公司，而是那里的大型金融機構——格萊珉銀行。小額信貸的主要特點(diǎn)是周期短、高風(fēng)險、高收益，由大型金融機構經(jīng)營(yíng)更容易消化風(fēng)險，也便于監管。去年，一些國家的小額信貸公司紛紛出現還款危機、大量倒閉的事實(shí)警示我們，當市場(chǎng)轉弱時(shí)，小型金融公司很難抵御市場(chǎng)風(fēng)險，不利于金融市場(chǎng)穩定。
　　綜合考慮國內外經(jīng)驗和我國國情，增加農村金融供給，應在更好地發(fā)揮政策性金融機構和中國農業(yè)銀行作用的同時(shí)，加快農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行的改革發(fā)展，將它們培育成我國農村小額信貸的主力軍。
　　中國郵政儲蓄銀行雖然成立時(shí)間不長(cháng)，但網(wǎng)點(diǎn)多、融資成本和運營(yíng)成本較低，在未來(lái)農村金融市場(chǎng)中必然大有作為。農村信用合作社是各國農村信貸市場(chǎng)的一號主力，在我國卻因為一些歷史問(wèn)題，背負著(zhù)較為沉重的債務(wù)包袱。進(jìn)一步發(fā)揮農村信用社在農村金融中的主力軍作用，從根本上看要恢復其“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性，這是農村信用社改革的最終目標。當務(wù)之急則是消化債務(wù)包袱、降低運營(yíng)成本、提高支農能力。這就要求繼續推進(jìn)農村信用社產(chǎn)權制度改革，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善法人治理結構，并加強管理創(chuàng )新、業(yè)務(wù)創(chuàng )新。比如，在員工業(yè)績(jì)考核方面，可以由考核創(chuàng )造利潤總量改為考核處理業(yè)務(wù)的筆數，因為農村信貸的一大特點(diǎn)就是大量的業(yè)務(wù)是小額貸款，工作量很大但回報率不高，如果仍然用利潤指標來(lái)考核，工作人員就沒(méi)有積極性去處理這些量大利小的業(yè)務(wù)。在農村信用社改革轉軌過(guò)程中，國家可以對其人工費用給予一定補貼，以較快增加農村金融供給。此外，農村信用社還存在機構臃腫、人員過(guò)多問(wèn)題，需要加快精簡(jiǎn)機構和人員、提高效率。