10年前的12月11日，中國正式成為WTO成員。10年來(lái)，中國銀行業(yè)發(fā)生了巨變。作為一個(gè)老銀行人，我為此高興，但我以為，銀行業(yè)是量變大于質(zhì)變，提升空間很大。
　　中國銀行業(yè)市場(chǎng)在入世后更加開(kāi)放了，外資銀行進(jìn)入中國，中資銀行走向世界，已成歷史趨勢；外資銀行參股中資銀行，中資銀行越來(lái)越多地成為股份制企業(yè)，這個(gè)潮流形式大于內容；突然間涌現出幾百家地方性商業(yè)銀行，既與國有銀行展開(kāi)競爭，同時(shí)也引發(fā)很多新的問(wèn)題，使我們不得不反思。
　　回想10年前，我國銀行業(yè)需要通過(guò)入世解決哪些最基本的問(wèn)題呢？一是打破國有銀行業(yè)的高度壟斷、解決政府干預、政企不分問(wèn)題；二是拓展服務(wù)對象，解決金融資源過(guò)多地被國企占用和地區金融資源苦樂(lè )不均問(wèn)題；三是提高資產(chǎn)質(zhì)量，解決風(fēng)險同質(zhì)化問(wèn)題；當然也有引入戰略投資者、改善金融創(chuàng )新問(wèn)題等。
　　綜合看，10年以來(lái)，銀行業(yè)由國有大型銀行高度壟斷的問(wèn)題基本解決，目前中、農、工、建、交五大國有銀行的金融總資產(chǎn)占比從入世前的90%以上，下降到目前的50%以上一點(diǎn)點(diǎn)。地方性銀行越來(lái)越多，目前已有500多家，基本爭得了小半個(gè)“天下”（外資銀行占比僅為1.85%，微不足道）。但大量地方性銀行的服務(wù)對象并非我們所希望的以小微企業(yè)為主，以民營(yíng)企業(yè)為主。相反，越來(lái)越多的地方性銀行還沒(méi)有長(cháng)大就走出“家門(mén)”，通過(guò)各種手段擠進(jìn)大中型城市，搶占所謂的戰略制高點(diǎn)——國有企業(yè)（從金融服務(wù)對象上看，仍然相當于大型銀行的分支機構）。我國眾多的小微企業(yè)并沒(méi)有因為家門(mén)口的商業(yè)銀行越來(lái)越多而得到好的金融服務(wù)；在地方性銀行越來(lái)越多的時(shí)候，我們最擔心的問(wèn)題反而更加嚴重，因為地方性商業(yè)銀行更容易被地方政府控制，以前是國有銀行政企不分，現在是地方性銀行難以擺脫當地政府。
　　中國銀行業(yè)改革的方向應該是對服務(wù)對象進(jìn)行結構性劃分，避免同質(zhì)化競爭，尤其需要鼓勵金融企業(yè)為民營(yíng)企業(yè)和三農服務(wù)，同時(shí)應適度減少對國企的優(yōu)惠，說(shuō)白了，就是適度減少對國有大型企業(yè)的低成本金融資源供應，增加對中小型創(chuàng )新企業(yè)尤其是農業(yè)的金融資源供應。但筆者注意到，雖然官方公布的數據顯示，在我國金融服務(wù)對象中50%以上是中小企業(yè)，但仔細分析，真正能夠得到金融資源的小微企業(yè)屈指可數，民營(yíng)企業(yè)更是寥寥無(wú)幾，所謂的“中小企業(yè)”往往是大型國企的分支機構或衍生機構，農民得到的金融資源就更少了，目前還不到5%，和入世前差不多。相反，雖然金融機構越來(lái)越多，同質(zhì)化競爭卻更嚴重，包括貸款集中度過(guò)高，存款大戰此起彼伏，愈演愈烈等，一些地方銀行甚至引發(fā)道德風(fēng)險�？傊�，金融機構增加并沒(méi)有導致全社會(huì )金融產(chǎn)品變得便宜，相反卻提升了金融服務(wù)價(jià)格，甚至助推銀行業(yè)的惡性競爭。
　　銀行業(yè)入世后，我們最希望看到它們經(jīng)營(yíng)機制改變、金融創(chuàng )新能力增強。應該說(shuō)，通過(guò)引入戰略投資者，通過(guò)外資銀行的示范作用，我們的銀行業(yè)也在不斷地創(chuàng )新，比如現在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品越來(lái)越多，五花八門(mén)。但學(xué)壞的地方多，學(xué)好的地方不夠。市場(chǎng)反應，商業(yè)銀行大量上市后，壟斷性卻越來(lái)越強了，銀行業(yè)的利潤大幅增加是與其社會(huì )企業(yè)的利潤增長(cháng)率下降成正比的。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行每年利潤平均增加35%以上，10年資產(chǎn)翻三倍，并不值得夸耀。更需指出：我國銀行業(yè)的總體抗風(fēng)險能力以及資產(chǎn)質(zhì)量從表面上看是越來(lái)越好了，總體不良資產(chǎn)比例小于1.5%，比入世前下降一倍以上。但必須認清：我國銀行業(yè)的高速擴張和利潤暴漲包括不良資產(chǎn)比例的大幅度下降是與我國入世后國民經(jīng)濟的高速增長(cháng)成正比的，是經(jīng)濟大周期向好的結果，相反，我國銀行業(yè)10年來(lái)還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟急劇減速的考驗，更不用說(shuō)抗危機能力了。未來(lái)，經(jīng)濟大周期出現較大幅度調整，銀行業(yè)將面臨真正考驗。比如，現在銀行業(yè)的貸款50%以上都與房地產(chǎn)相關(guān)，還有很多貸款給了地方政府融資平臺，一些理財產(chǎn)品通過(guò)信托公司被房地產(chǎn)企業(yè)占用。如果未來(lái)經(jīng)濟減速，調控更嚴厲，房企破產(chǎn)，地方融資平臺貸款大量拖欠，銀行業(yè)賬面利潤將迅速地被大量壞賬所覆蓋。利潤大戶(hù)很可能變?yōu)樘潛p大戶(hù)。而究其根源，就在同質(zhì)化競爭，就在大家一起傍大款，就在大量金融資源被非生產(chǎn)企業(yè)占用（鐵、公、基太多，大量的基建貸款和涉房貸款將成為負資產(chǎn)）。
　　總之，入世10年，我國的銀行業(yè)雖然已成為“巨無(wú)霸”，但它的風(fēng)險不能小視——一種只能適應高增長(cháng)模式的組織架構是難以經(jīng)歷經(jīng)濟較深幅度調整的。而在全球經(jīng)濟衰退持續以及我國宏觀(guān)經(jīng)濟減速明確的大背景下，我國銀行業(yè)必將再次“鳳凰涅槃”，但愿能有脫胎換骨的改變。