——專(zhuān)訪(fǎng)中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì )副主席、友成企業(yè)家扶貧基金會(huì )常務(wù)副理事長(cháng)湯敏
前不久中國召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議強調，要深化農村信用社改革，積極培育面向小型微型企業(yè)和“三農”的金融機構。數據顯示，自三年前中國開(kāi)始小額貸款公司試點(diǎn)工作至今，已有4000多家小額貸款公司成立，3000多億民間資金投入其中。
然而，長(cháng)期投身這一領(lǐng)域的中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì )副主席、友成企業(yè)家扶貧基金會(huì )常務(wù)副理事長(cháng)湯敏，卻向《經(jīng)濟參考報》“金融大家談”欄目表達了擔憂(yōu)——小額貸款公司發(fā)展的喜人數字背后，隱藏著(zhù)巨大的“身份障礙和風(fēng)險”。
“當前中國小額貸款公司面對的最大問(wèn)題之一是，其后續資金不足�！睖舾嬖V“金融大家談”欄目。他說(shuō)，由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就將全部注冊資金貸出。但小額貸款公司是“只貸不存”，不能吸收存款，目前又缺乏別的機制能夠從其它金融機構得到較大規模的批發(fā)貸款，持續發(fā)展所需資金很成問(wèn)題。
按照相關(guān)規定，小額貸款公司能夠從銀行貸到不超過(guò)資本金50%的貸款，但在許多地方，連這筆款也無(wú)法保證�！暗洚斝卸寄軓你y行得到授信，對小額貸款公司也應該有根據績(jì)效擴大后續資金的機制�！睖粽f(shuō)。
在這種只用投資者自有資本金從事貸款的不可持續的商業(yè)模式背后，其實(shí)是中國小額貸款公司的“身份不明”。按照相關(guān)政策，小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款，或者升級成村鎮銀行，這也是最初吸引投資者進(jìn)入這一領(lǐng)域的最重要的原因，但對此，國家一直沒(méi)有出臺相關(guān)政策細則�！熬揞~的民間資金已經(jīng)進(jìn)入興辦小額貸款公司，但小額貸款公司到底算不算是金融機構，卻至今還是一個(gè)懸而未決的問(wèn)題�！睖粽f(shuō)。
這種“身份不明”的困擾，直接導致還具有部分公益性質(zhì)的小額貸款公司，承擔了比一般商業(yè)金融機構高得多的稅率。湯敏告訴“金融大家談”欄目，小額貸款公司雖從事金融業(yè)務(wù)，但按一般工商企業(yè)征稅。銀行業(yè)的所得稅是對存貸利率之差來(lái)征收的，而對小額貸款公司卻是對貸款的全部利息收稅。不僅如此，小額信貸公司貸款三個(gè)月就周轉一次，與一般的金融機構相比，交的營(yíng)業(yè)稅也特別的高。相較之下，國家對農信社都有特別的稅收優(yōu)惠政策，各地對商業(yè)銀行、農信社從事小企業(yè)貸款，農戶(hù)貸款還有很多扶持政策，但小額貸款公司卻被排除在外�！斑@種稅收政策歧視，大大增加了小額信貸公司的生存壓力�！�
湯敏擔心，在生存壓力下，如果小額貸款公司沒(méi)有出路，有的就會(huì )鋌而走險，突破原有經(jīng)營(yíng)范圍，開(kāi)始變相吸收存款�！爸灰霈F幾個(gè)非法集資的公司，發(fā)生幾次擠兌，搞不好就可能出問(wèn)題，導致整個(gè)小額貸款公司系統被關(guān)閉�！�
這種擔心并非空穴來(lái)風(fēng)。事實(shí)上，最近已有報道指出，部分小額貸款公司參與高利貸的運營(yíng)，直接或間接地收取高于銀行基準利率四倍以上的利率“這部分小貸公司處于很大的風(fēng)險之中�！睖舴浅�。
給小額貸款公司“正名”，解決其后續資金短缺問(wèn)題，已成為小額信貸公司生存與發(fā)展的當務(wù)之急。對于后者，湯敏建議，國家通過(guò)招標的方式，由商業(yè)銀行或國家開(kāi)發(fā)銀行，給運營(yíng)好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時(shí)國家給予部分擔保。
湯敏通過(guò)“金融大家談”欄目建議，中國政府可學(xué)習孟加拉國的經(jīng)驗。據介紹，孟加拉國政府設立了專(zhuān)門(mén)的國家基金，為小額貸款公司提供批發(fā)貸款。國家基金在提供批發(fā)貸款之前，將審查申請的小額貸款機構是否符合條件、是否有能力回收貸款、是否真的把資金貸給了農戶(hù)等，然后再有償地提供批發(fā)貸款。國家基金支持的小額貸款公司，商業(yè)銀行一般也會(huì )愿意為其提供批發(fā)貸款。為進(jìn)一步鼓勵商業(yè)銀行支持小額貸款公司，政府規定，這部分批發(fā)貸款也計入商業(yè)銀行給小企業(yè)的貸款額度。
對于這種方式，湯敏表示，中國在開(kāi)始時(shí)要謹慎一些，嚴格挑選那些真正好的小額貸款公司，額度小一些，以后逐步擴大。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，小額貸款公司證明它能夠用好批發(fā)貸款，就應該逐步讓一
些辦得好的公司升格成村鎮銀行，并放開(kāi)對村鎮銀行的種種約束。
“比如，現行政策規定，辦村鎮銀行要商業(yè)銀行作為大股東。這一門(mén)檻導致村鎮銀行很難大規模發(fā)展，在時(shí)機成熟時(shí)，這一規定應有所松動(dòng)�！睖粽f(shuō)。
