我國商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存的亂象由來(lái)已久，而剛剛過(guò)去的2011年尤甚。12月末各商業(yè)銀行沖點(diǎn)攬存的亂象著(zhù)實(shí)讓筆者震撼。為了多吸收存款，銀行不惜采取存款返點(diǎn)、贈送禮品和獎券、以存換貸以及競相增發(fā)理財產(chǎn)品等等，可謂奇招百出。這充分折射出一種金融“病態(tài)”，新的一年，必須盡快“醫治”這種“病態(tài)”。
　　銀行如此注重沖點(diǎn)攬存，是我國商業(yè)銀行現有經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結果。比如，根深蒂固的“存款立行”傳統理念。長(cháng)期以來(lái)，存款一直被銀行看成是其負債業(yè)務(wù)的主要渠道，如果放棄或減少存款，就意味著(zhù)放棄或減少信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。加上2011年以來(lái)銀根收緊，資金面吃緊，商業(yè)銀行只能加大力度來(lái)吸存。盡管銀監會(huì )去年6月以來(lái)先后三次公開(kāi)表態(tài)嚴禁高息攬存，但這個(gè)現象卻仍或隱或現，時(shí)至年末就更加嚴重。又比如，迫于管理層存貸比考核壓力。銀行在存貸比攀升和存款流失的雙重夾擊下，不得不層層加碼下達攬存任務(wù)。另外，從今年元旦起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，這原本旨在強化對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節的規范，要求商業(yè)銀行做好風(fēng)險揭示和信息披露，真正做到“賣(mài)者有責”，并在此基礎上實(shí)現“買(mǎi)者自負”，最終實(shí)現“將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)”，實(shí)現合規銷(xiāo)售，充分保護投資者的合法權益。不過(guò)，這也被視作高息理財產(chǎn)品的最后大限，客觀(guān)上也促使年末銀行攬存大戰日盛。還有，銀行業(yè)績(jì)考核壓力使然。商業(yè)銀行往往將拉存款的多少作為對員工業(yè)績(jì)考核的主要標準甚至唯一標準。誰(shuí)能給銀行拉來(lái)更多的存款，誰(shuí)就是賢才，就能領(lǐng)取高額工資和獎金，就能得到領(lǐng)導重用。這種業(yè)績(jì)考核規定，促使銀行員工不惜代價(jià)攬存。
　　20世紀90年代中后期以來(lái)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)成了國際銀行業(yè)的重要趨勢。由于居民投資和消費所涉信貸、證券、保險、基金等多個(gè)金融品種，所以零售銀行業(yè)務(wù)幾乎覆蓋所有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)創(chuàng )新的空間巨大。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、總體業(yè)務(wù)規模龐大、總體收益水平高、風(fēng)險相對分散且易于控制等特性，利于商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)波動(dòng)和持久經(jīng)營(yíng)，因而日益成為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。據歐洲中央銀行的報告，2000年至2004年，歐洲銀行業(yè)在經(jīng)濟衰退、股市大幅下挫、公司財務(wù)丑聞頻傳等眾多沖擊下，仍保持了穩定收入與盈利增長(cháng)，很大程度上得益于消費者貸款等零售銀行業(yè)務(wù)的穩步增長(cháng)。2005年英國四大銀行（巴克萊銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行、國民威斯敏斯特銀行）的利潤合計233億英鎊，其中約67億英鎊來(lái)自于國內零售銀行業(yè)務(wù)，相當于從每個(gè)英國人手中獲得126英鎊的利潤。也正因為如此，最近幾年，美國銀行業(yè)掀起了“回歸零售銀行業(yè)務(wù)”的浪潮，零售銀行業(yè)務(wù)已成美國銀行業(yè)戰略重點(diǎn)中的要害領(lǐng)域。
　　由國際銀行業(yè)的經(jīng)驗可知，要根治我國商業(yè)銀行年末（季末）沖點(diǎn)攬存亂象，就必須倚重商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式轉型。首先，將銀行經(jīng)營(yíng)戰略由“紅�！鞭D向“藍�！�。商業(yè)銀行應盡快轉變“存款立行”傳統理念，有效借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，加快經(jīng)營(yíng)戰略轉型。對于企業(yè)集團客戶(hù)，應主動(dòng)調整營(yíng)銷(xiāo)策略，以信貸產(chǎn)品為基礎，積極發(fā)展現金管理、企業(yè)年金、投資銀行、財務(wù)顧問(wèn)等特色產(chǎn)品；對于個(gè)人和小微企業(yè)，應加快向零售銀行業(yè)務(wù)轉型，大力開(kāi)展多元化的非利息收入業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)，真正實(shí)現從“副業(yè)”到“主業(yè)”轉變，以不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，充分滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人不斷增長(cháng)的金融服務(wù)需求。只有這樣，才能將客戶(hù)閑散資金主動(dòng)“吸引”進(jìn)銀行，而不是被動(dòng)“強拉”進(jìn)銀行。其次，商業(yè)銀行應強化經(jīng)濟資本管理。經(jīng)濟資本管理強調資本的有限性和高成本性，具有效益約束和風(fēng)險約束的雙重效應。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)決策時(shí)要充分考慮將收益與風(fēng)險和成本相統一。而資本約束意識的增強和經(jīng)濟資本管理的強化，將有力地扭轉商業(yè)銀行重規模輕管理的經(jīng)營(yíng)理念，促使其轉變經(jīng)營(yíng)方式。再次，隨著(zhù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型的不斷推進(jìn)和金融業(yè)務(wù)持續創(chuàng )新，新的一年，管理層在監管理念和監管方式、方法上也應創(chuàng )新。比如不斷加大逆周期的宏觀(guān)審慎管理，強化逆周期資本要求、杠桿率指標和前瞻性的撥備計提規則等，防范金融跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域發(fā)展可能潛藏的系統性風(fēng)險等等。與此同時(shí)，可適度放松貸存比考核管理規定。要考慮到在激烈的市場(chǎng)競爭條件下，商業(yè)銀行生存發(fā)展的現實(shí)訴求和依法經(jīng)營(yíng)的自主權。在充分發(fā)揮和保護金融機構創(chuàng )新的主觀(guān)能動(dòng)性的基礎上，建立起銀行自律與金融監管結合的激勵相容機制。