金融業(yè)是現代市場(chǎng)經(jīng)濟的核心，具有牽一發(fā)動(dòng)全身的全局效應，是振興經(jīng)濟全局的催化劑，若處理不慎也會(huì )成為撼動(dòng)全局的火藥桶。因此，國內外經(jīng)濟形勢越是錯綜復雜，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展壓力越是加大，就越需重視金融體制改革的獨特關(guān)鍵作用。深化金融體制改革，將強烈激發(fā)我國的經(jīng)濟潛能，大幅開(kāi)拓我國經(jīng)濟發(fā)展空間,創(chuàng )造我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展新局面。
　　深化金融體制改革形勢緊迫，勢在必行，關(guān)鍵在于選準突破口，方向正確，措施得當，改革即成功一半。筆者認為，未來(lái)我國金融體制改革應把以下四個(gè)方面作為關(guān)鍵突破口。
　　首先，支持民間資本發(fā)起設立金融機構。近年來(lái)，得益于我國綜合實(shí)力攀升，在一般競爭力領(lǐng)域，我國民間資本已高度發(fā)達，為民間資本發(fā)起設立金融機構準備了物質(zhì)條件。同時(shí)，我國民間資本事實(shí)上也早已大范圍實(shí)質(zhì)性地參與了金融業(yè)務(wù)，其激發(fā)經(jīng)濟活力優(yōu)勢與造成負面影響均在不少區域和行業(yè)有充分體現。因此，因勢利導，發(fā)展與規范并重，發(fā)揮民間資本優(yōu)勢，遏制違法違規經(jīng)營(yíng)已成為當前不可回避的現實(shí)任務(wù)。
　　但就現狀而言，我國民間資本參與設立金融機構依然還有不少障礙，主要問(wèn)題是在發(fā)起設立某些金融機構時(shí)，民間資本不能擁有較為獨立的主導地位，大型國有金融機構參股作為“監管連坐”幾乎成為設立這類(lèi)機構的準入條件。這不僅束縛了民間金融機構設立的自由度，也破壞市場(chǎng)經(jīng)濟體系中權責自負的基本原則，在客觀(guān)上增加了大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)負擔。作為短期政策，其不乏合理與現實(shí)性，但畢竟難為長(cháng)久之計。規范民間資本金融行為，防范相關(guān)風(fēng)險最終只能依靠法制與監管體系高效率。筆者為此建議，盡快制訂民間資本發(fā)起設立金融機構資格審核辦法，充實(shí)監管力量，實(shí)現民間資本設立金融機構資格審批法制化。
　　其次，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。近年來(lái)，我國經(jīng)濟市場(chǎng)化水平不斷提高，利率市場(chǎng)化進(jìn)程相對滯后，兩者之間存在加速協(xié)同的強烈需求�，F實(shí)表明，我國加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化的基本條件已具備，實(shí)現利率市場(chǎng)化收益效應顯著(zhù)增強，現在亟需提升金融體系的市場(chǎng)化程度，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，以適應新的經(jīng)濟形勢。
　　在利率管制下，銀行業(yè)利潤過(guò)高，且對管制性利差依賴(lài)較大，不僅損害了存款人利益，也大大增加了其他行業(yè)的成本，民間市場(chǎng)利率與管制利率差又導致地下金融泛濫。而從銀行業(yè)現狀來(lái)看，整體實(shí)力近年大幅提升，適應市場(chǎng)的能力已有長(cháng)足進(jìn)步，已有多種金融產(chǎn)品實(shí)際上已突破了利率限制；從正面效應看，利率市場(chǎng)化將逐步彌合民間市場(chǎng)利率與基準利率的差距，增加金融體系透明度，降低金融隱患。同時(shí)，修正資金價(jià)格扭曲，優(yōu)化金融體系和資源配置效率，滿(mǎn)足不同信用等級客戶(hù)滿(mǎn)意度，也大大有利于倒逼我國銀行體系提高競爭力。為爭取在三年時(shí)間內，完全實(shí)現利率市場(chǎng)化，建議盡快分步采取以下措施：穩定短期存款利率，擴大貸款下浮幅度30%到50%；放寬長(cháng)期大額存款上浮幅度30%到50%；最終全部放開(kāi)存貸款利率。
　　其三，強化地方政府監管權責。建立強大而不遏制活力的金融監管體系是打造發(fā)達金融體系的難點(diǎn)，也是確保我國金融體系發(fā)展規范平衡的核心任務(wù)。國際經(jīng)驗表明，發(fā)達金融體系必定是多層次金融體系，而多層次金融體系必會(huì )導致監管主體多元化、專(zhuān)業(yè)化和監管分工精細化。健全金融監管體系是建立我國發(fā)達現代金融體系的基礎性工作，應超前部署，及早成型。
　　總體看，近年間我國金融監管體系在防范傳統業(yè)務(wù)和骨干金融機構風(fēng)險上已積累了豐富經(jīng)驗，整體監管實(shí)效令人滿(mǎn)意。但與此同時(shí)，中央政府相關(guān)部門(mén)在統管監管問(wèn)題上力量已明顯不足，比如小微金融機構及業(yè)務(wù)數量龐大，涉及客戶(hù)眾多，業(yè)務(wù)類(lèi)型多樣，與地方企業(yè)以及地方經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系緊密，單靠中央政府現有監管力量，不僅力不從心，也容易脫離地方經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際，更會(huì )形成中央與地方政府間的利益博弈。但金融機構在日常運行中，地方企業(yè)與地方政府又身在利益格局中心，擔負地方經(jīng)濟發(fā)展重任。這又使得中央政府與地方政府存在權責的失衡。有鑒于此，建議盡快匹配地方政府金融監管權責，將部分規模較小又貼近地方經(jīng)濟發(fā)展的中小金融機構監管權限下放地方政府，在促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展同時(shí)，強化地方政府的監管責任。
　　近年來(lái),國內外金融風(fēng)險形成機制發(fā)生較大變化，非傳統金融風(fēng)險急速上升，影子銀行業(yè)務(wù)以其信息不透明、高杠桿、轉移信用風(fēng)險和期限轉移成為重大金融風(fēng)險新來(lái)源。鑒于防范影子銀行風(fēng)險已成我國當務(wù)之急，創(chuàng )新金融監管機制已是強化地方政府監管的題中應有之義。這要求盡快制訂監管法規，厘清監管責任，確立機構和業(yè)務(wù)登記制，制定和完善業(yè)務(wù)標準，建立影子銀行金融風(fēng)險損失追溯制度，形成事前風(fēng)險防范與事后處罰的動(dòng)態(tài)監管機制。
　　其四，盡快建立存款保險制度。當前，國際經(jīng)濟金融風(fēng)險多發(fā)，國內經(jīng)濟周期下行，部分金融機構經(jīng)營(yíng)風(fēng)險上升，中小金融機構增多，房地產(chǎn)價(jià)格深幅調整帶來(lái)地方融資平臺問(wèn)題和民間融資風(fēng)險等內在因素，均會(huì )損害金融機構的資產(chǎn)安全。綜合考慮這些因素，我國未來(lái)將有可能進(jìn)入金融風(fēng)險高發(fā)期，作為預防與化解銀行支付風(fēng)險的重要工具，建立存款保險制度實(shí)為當時(shí)首選。
　　為此，需要抓緊與推進(jìn)存款保險制度密切相關(guān)的一系列制度建設：比如建立存款保險法律體系，防止金融機構主動(dòng)提高風(fēng)險偏好實(shí)施風(fēng)險轉嫁；早期存款保險機構建設應主要依托政府信用，確保機構權威性和公信力；建立骨干存款風(fēng)險評估專(zhuān)業(yè)機構，開(kāi)發(fā)存貸款風(fēng)險評估核心技術(shù)等等。此外，還應積極利用現有金融監管體系，進(jìn)一步強化審慎監管制度，盡力分散化解金融體系的風(fēng)險，減輕存貸款保險壓力，強化金融體系抵御風(fēng)險能力。