強化銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟
2012-02-02   作者:新平  來(lái)源:上海證券報
 
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  最近幾年,銀行業(yè)一方面存在服務(wù)收費、理財產(chǎn)品發(fā)展不規范和利潤增長(cháng)過(guò)快問(wèn)題;另一方面又存在為小微企業(yè)和“三農”服務(wù)不充分問(wèn)題。因此,有理由相信,銀行業(yè)如何強化為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)將會(huì )成為今年“兩會(huì )”討論的熱點(diǎn)。銀行業(yè)必須以時(shí)不我待的態(tài)度妥善解決自身發(fā)展與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的矛盾。
  首先,要加快利率市場(chǎng)化及配套改革。
  當前,我國共有法人銀行業(yè)金融機構3769家。因此,即便工、農、中、建四家銀行占據較大市場(chǎng)份額,銀行業(yè)也難稱(chēng)為壟斷性行業(yè)。不過(guò),由于資金的價(jià)格——利率并未完全市場(chǎng)化,只要存貸款利差偏大,就有可能將更多優(yōu)惠讓渡給銀行,甚至使其他企業(yè)受損。從這個(gè)意義上講,中國銀行業(yè)并非完全競爭行業(yè),必須加快利率市場(chǎng)化改革。
  一方面,宜在風(fēng)險可控的前提下,逐步放大存款利率上浮區間和貸款利率下浮區間,直至全部放開(kāi)。另一方面,宜加快存款保險機制和金融破產(chǎn)條例的出臺。目前我國相關(guān)機制并不健全,還無(wú)法按照“誰(shuí)投資、誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔風(fēng)險”的市場(chǎng)原則,由投資者自己承擔經(jīng)營(yíng)失敗的損失。為了解決這個(gè)弊端,需要建立市場(chǎng)退出機制,減少破產(chǎn)金融機構對他人和社會(huì )利益的損害。
  其次,要引導金融創(chuàng )新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。
  從各種金融產(chǎn)品的誕生與發(fā)展歷程看,無(wú)一不是應實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展之“運”而生的。因此,金融產(chǎn)品創(chuàng )新必須經(jīng)得起歷史考驗。從這個(gè)角度看,監管部門(mén)僅僅要求銀行創(chuàng )新遵循“風(fēng)險可控、成本可算、信息充分披露”是不夠的,必須加上“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟”和“落實(shí)宏觀(guān)政策”這兩句。
  一方面,本輪國際金融危機的教訓恰恰就是脫離實(shí)體經(jīng)濟的金融創(chuàng )新過(guò)度。
  比如,第一步,金融機構將住房貸款提供給買(mǎi)房人,這本身是符合實(shí)體經(jīng)濟內在發(fā)展需求的,而且如果這些貸款沒(méi)有證券化,就算全部變?yōu)閴馁~,對美國這樣一個(gè)龐大的金融體系來(lái)說(shuō),應該也不算什么大問(wèn)題。
  第二步,金融機構將貸款打包成抵押貸款支持證券(MBS)出售給投資銀行,金融創(chuàng )新開(kāi)始與實(shí)體經(jīng)濟漸行漸遠。
  第三步,投資銀行又將MBS再次打包成擔保債務(wù)憑證(CDO)等結構性產(chǎn)品繼續出售,而保險機構則通過(guò)信用違約掉期(CDS)為此類(lèi)證券提供保險,此時(shí)金融創(chuàng )新已嚴重脫離實(shí)體經(jīng)濟。
  當形勢發(fā)生逆轉、借款人出現違約而無(wú)法償還本息時(shí),損失就沿著(zhù)次貸鏈條波及每一個(gè)投資者,成為至今尚未見(jiàn)底的國際金融危機。
  另一方面,即使創(chuàng )新活動(dòng)沒(méi)有脫離實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展,如果與宏觀(guān)、產(chǎn)業(yè)政策相背,也不能稱(chēng)為合格的創(chuàng )新。最近幾年,我國銀信理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展,其中很大一塊是在為高速成長(cháng)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)融資。
  截至2011年10月末,房地產(chǎn)信托余額約為7000億元,它們在開(kāi)發(fā)商難于從銀行獲取貸款之后,變相起到幫助拿貸款、繞規模的作用,以致監管部門(mén)最后不得不要求,“融資類(lèi)業(yè)務(wù)余額占銀信理財合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%”。
  其三,加大財稅政策對薄弱金融領(lǐng)域的支持力度。
  最近幾年,監管部門(mén)在引領(lǐng)銀行業(yè)支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展方面進(jìn)行了大量探索,做了不少有益工作。如今,越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機構已經(jīng)將小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)作為一種自覺(jué)自愿的行動(dòng)。
  同時(shí),盡管監管部門(mén)實(shí)施區別性監管政策,銀行業(yè)金融機構進(jìn)行了很多創(chuàng )新,由于小微企業(yè)體制機制不健全、平均存活期短,銀行貸款風(fēng)險仍然較高。如果風(fēng)險長(cháng)期難以抵補,銀行貸款就很難商業(yè)可持續。
  但是,支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展是我國重要的政治考量,必須全面加大財稅投入,進(jìn)一步撬動(dòng)商業(yè)性的銀行資金,從而推動(dòng)國民經(jīng)濟長(cháng)期可持續發(fā)展。去年12月25日,全國財政工作會(huì )議提出,“要大力支持中小企業(yè)發(fā)展,依法設立國家中小企業(yè)發(fā)展基金,實(shí)施小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策,支持中小企業(yè)信用擔保體系建設”。
  這些都是“好”的開(kāi)端,卻不應成為“好”的結束,特別是還應按照一定比例對小微企業(yè)不良貸款給予補貼。通過(guò)制定億元小微企業(yè)不良貸款比率標準(如600萬(wàn)元不良貸款/億元貸款)和基準財政補貼率(如40%),對高于這一技術(shù)標準的貸款實(shí)施高補貼率(如80%),甚至是100%彌補貸款損失。
  對低于這一技術(shù)標準的實(shí)施低補貼率(如20%),甚至完全不補貼,獎優(yōu)罰劣,既充分調動(dòng)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款的積極性,又盡量將不良率控制到最低,避免銀行和小微企業(yè)道德風(fēng)險,挫傷財政積極性。
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