最近幾年，銀行業(yè)一方面存在服務(wù)收費、理財產(chǎn)品發(fā)展不規范和利潤增長(cháng)過(guò)快問(wèn)題；另一方面又存在為小微企業(yè)和“三農”服務(wù)不充分問(wèn)題。因此，有理由相信，銀行業(yè)如何強化為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)將會(huì )成為今年“兩會(huì )”討論的熱點(diǎn)。銀行業(yè)必須以時(shí)不我待的態(tài)度妥善解決自身發(fā)展與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的矛盾。
　　首先，要加快利率市場(chǎng)化及配套改革。
　　當前，我國共有法人銀行業(yè)金融機構3769家。因此，即便工、農、中、建四家銀行占據較大市場(chǎng)份額，銀行業(yè)也難稱(chēng)為壟斷性行業(yè)。不過(guò)，由于資金的價(jià)格——利率并未完全市場(chǎng)化，只要存貸款利差偏大，就有可能將更多優(yōu)惠讓渡給銀行，甚至使其他企業(yè)受損。從這個(gè)意義上講，中國銀行業(yè)并非完全競爭行業(yè)，必須加快利率市場(chǎng)化改革。
　　一方面，宜在風(fēng)險可控的前提下，逐步放大存款利率上浮區間和貸款利率下浮區間，直至全部放開(kāi)。另一方面，宜加快存款保險機制和金融破產(chǎn)條例的出臺。目前我國相關(guān)機制并不健全，還無(wú)法按照“誰(shuí)投資、誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔風(fēng)險”的市場(chǎng)原則，由投資者自己承擔經(jīng)營(yíng)失敗的損失。為了解決這個(gè)弊端，需要建立市場(chǎng)退出機制，減少破產(chǎn)金融機構對他人和社會(huì )利益的損害。
　　其次，要引導金融創(chuàng )新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。
　　從各種金融產(chǎn)品的誕生與發(fā)展歷程看，無(wú)一不是應實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展之“運”而生的。因此，金融產(chǎn)品創(chuàng )新必須經(jīng)得起歷史考驗。從這個(gè)角度看，監管部門(mén)僅僅要求銀行創(chuàng )新遵循“風(fēng)險可控、成本可算、信息充分披露”是不夠的，必須加上“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟”和“落實(shí)宏觀(guān)政策”這兩句。
　　一方面，本輪國際金融危機的教訓恰恰就是脫離實(shí)體經(jīng)濟的金融創(chuàng )新過(guò)度。
　　比如，第一步，金融機構將住房貸款提供給買(mǎi)房人，這本身是符合實(shí)體經(jīng)濟內在發(fā)展需求的，而且如果這些貸款沒(méi)有證券化，就算全部變?yōu)閴馁~，對美國這樣一個(gè)龐大的金融體系來(lái)說(shuō)，應該也不算什么大問(wèn)題。
　　第二步，金融機構將貸款打包成抵押貸款支持證券（MBS）出售給投資銀行，金融創(chuàng )新開(kāi)始與實(shí)體經(jīng)濟漸行漸遠。
　　第三步，投資銀行又將MBS再次打包成擔保債務(wù)憑證（CDO）等結構性產(chǎn)品繼續出售，而保險機構則通過(guò)信用違約掉期（CDS）為此類(lèi)證券提供保險，此時(shí)金融創(chuàng )新已嚴重脫離實(shí)體經(jīng)濟。
　　當形勢發(fā)生逆轉、借款人出現違約而無(wú)法償還本息時(shí)，損失就沿著(zhù)次貸鏈條波及每一個(gè)投資者，成為至今尚未見(jiàn)底的國際金融危機。
　　另一方面，即使創(chuàng )新活動(dòng)沒(méi)有脫離實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，如果與宏觀(guān)、產(chǎn)業(yè)政策相背，也不能稱(chēng)為合格的創(chuàng )新。最近幾年，我國銀信理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展，其中很大一塊是在為高速成長(cháng)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)融資。
　　截至2011年10月末，房地產(chǎn)信托余額約為7000億元，它們在開(kāi)發(fā)商難于從銀行獲取貸款之后，變相起到幫助拿貸款、繞規模的作用，以致監管部門(mén)最后不得不要求，“融資類(lèi)業(yè)務(wù)余額占銀信理財合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%”。
　　其三，加大財稅政策對薄弱金融領(lǐng)域的支持力度。
　　最近幾年，監管部門(mén)在引領(lǐng)銀行業(yè)支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展方面進(jìn)行了大量探索，做了不少有益工作。如今，越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機構已經(jīng)將小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)作為一種自覺(jué)自愿的行動(dòng)。
　　同時(shí)，盡管監管部門(mén)實(shí)施區別性監管政策，銀行業(yè)金融機構進(jìn)行了很多創(chuàng )新，由于小微企業(yè)體制機制不健全、平均存活期短，銀行貸款風(fēng)險仍然較高。如果風(fēng)險長(cháng)期難以抵補，銀行貸款就很難商業(yè)可持續。
　　但是，支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展是我國重要的政治考量，必須全面加大財稅投入，進(jìn)一步撬動(dòng)商業(yè)性的銀行資金，從而推動(dòng)國民經(jīng)濟長(cháng)期可持續發(fā)展。去年12月25日，全國財政工作會(huì )議提出，“要大力支持中小企業(yè)發(fā)展，依法設立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，實(shí)施小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策，支持中小企業(yè)信用擔保體系建設”。
　　這些都是“好”的開(kāi)端，卻不應成為“好”的結束，特別是還應按照一定比例對小微企業(yè)不良貸款給予補貼。通過(guò)制定億元小微企業(yè)不良貸款比率標準（如600萬(wàn)元不良貸款/億元貸款）和基準財政補貼率（如40%），對高于這一技術(shù)標準的貸款實(shí)施高補貼率（如80%），甚至是100%彌補貸款損失。
　　對低于這一技術(shù)標準的實(shí)施低補貼率（如20%），甚至完全不補貼，獎優(yōu)罰劣，既充分調動(dòng)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款的積極性，又盡量將不良率控制到最低，避免銀行和小微企業(yè)道德風(fēng)險，挫傷財政積極性。