發(fā)改委有關(guān)負責人日前表示：對商業(yè)銀行亂收費的查處將是今年的重點(diǎn)工作。整治的重點(diǎn)包括銀行貸款過(guò)程中捆綁收費、強制收費、只收費不服務(wù)等問(wèn)題，以及其他各種明令禁止的收費問(wèn)題。發(fā)改委將直接派出檢查組，赴31個(gè)省區市對部分國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行進(jìn)行重點(diǎn)檢查。去年上半年，央行和銀監會(huì )還聯(lián)合下發(fā)通知，要求自2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶(hù)的11類(lèi)34項服務(wù)收費。一方面商業(yè)銀行不斷擴大服務(wù)功能，收費是一種正常的經(jīng)營(yíng)行為，另一方面商業(yè)銀行的一些收費又受到各方詬病。那么商業(yè)銀行如何實(shí)現合規合理收費呢？
根據《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》，“中間業(yè)務(wù)是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)既然屬于“形成非利息收入的業(yè)務(wù)”，那么對其收費則是理所當然，事實(shí)上這也符合銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的國際慣例。
2004年2月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法》第50條規定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規定收取手續費。收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會(huì )同國務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定。然而包括“數錢(qián)費”、掛失費、補卡費、跨行取款手續費等許多收費項目，在實(shí)行過(guò)程中卻都是由銀行自行制定。銀行這樣做主要是依據2003年10月1日由銀監會(huì )和發(fā)改委共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，根據該辦法，包括“數錢(qián)費”、掛失費、ATM跨行取款手續費等實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由銀行自行制定。
近年來(lái)隨著(zhù)金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行所提供的服務(wù)項目也隨之大幅增加，相關(guān)統計數據顯示，2003年我國銀行的服務(wù)項目?jì)H有300多種，但發(fā)展至今，服務(wù)項目已超過(guò)3000種，在銀行服務(wù)項目數量翻倍的同時(shí)，隨之而來(lái)的是收費項目的激增。去年7月12日，中國銀監會(huì )和中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì )稱(chēng)，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務(wù)項目總量。
按照等價(jià)交換原則市場(chǎng)化運作，百姓對銀行服務(wù)的需求才能夠得到滿(mǎn)足，這是經(jīng)濟社會(huì )及銀行業(yè)發(fā)展的規律所決定的。不應籠統反對銀行服務(wù)收費項目總量的增長(cháng)，而應關(guān)注收費服務(wù)是否合規合理，遏制質(zhì)價(jià)不相符的收費項目。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)楊再平指出，如果每項銀行收費服務(wù)合規合理，并讓消費者享受到質(zhì)價(jià)相符乃至超值的金融服務(wù)，這樣的收費服務(wù)就能增加消費者的凈福利，增加社會(huì )總福利，就多多益善。
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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費存在問(wèn)題 |
一是服務(wù)收費信息不夠透明。許多消費者都感覺(jué)，銀行的每一項收費或漲價(jià)的宣傳和提示力度不夠，因此導致了消費者對銀行收費或漲價(jià)信息了解不足。中國銀行業(yè)在服務(wù)收費方面存在的主要問(wèn)題在于信息不透明、告知不充分，給消費者知情權和選擇權不夠，尊重和引導消費者選擇不夠。
二是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是人民幣結算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入等，因為我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結構長(cháng)期單一化、同質(zhì)化，中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)源集中在結算性收入和銀行卡收入，即使是開(kāi)發(fā)了眾多的理財產(chǎn)品，也是從傳統的信貸業(yè)務(wù)轉化來(lái)的，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴重，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品，導致創(chuàng )新能力和競爭能力不強。
三是政府行政干預過(guò)多。商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務(wù)收費本屬正常的成本補償和適當的盈利行為，但社會(huì )、百姓甚至一些地方物價(jià)管理部門(mén)卻視其為“亂收費”進(jìn)行干涉。這些問(wèn)題產(chǎn)生的直接結果是，一方面現行的中間業(yè)務(wù)收費標準過(guò)低，如電匯業(yè)務(wù)、電子聯(lián)行服務(wù)業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)、同城結算(本票、支票)業(yè)務(wù)等存在嚴重的收費偏低問(wèn)題，造成成本與收益完全倒掛；另一方面，一些新開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)因為沒(méi)有收費標準而暫未收費，如個(gè)人理財、開(kāi)立資信證明、開(kāi)立企業(yè)存款證明、存款掛失等。
四是中間業(yè)務(wù)定價(jià)機制長(cháng)期缺失。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統一的收費標準，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現隨意確定收費標準、少收費、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。人民銀行及有關(guān)部門(mén)未對中間業(yè)務(wù)收費標準進(jìn)行系統、明確的規范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)的機制。
銀行具有自身的特殊性，其應該提供某些普遍服務(wù)。同時(shí)要明確的是中間業(yè)務(wù)收費的定價(jià)權屬問(wèn)題，明確哪些業(yè)務(wù)實(shí)行政府定價(jià)，哪些業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導價(jià)，哪些業(yè)務(wù)實(shí)行市場(chǎng)定價(jià)。然后重點(diǎn)調整和規范現行的對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響比較大的收費管理辦法。
發(fā)改委相關(guān)負責人指出，商業(yè)銀行在制定或調整涉及公眾利益的服務(wù)收費項目時(shí)，應當統籌兼顧，并廣泛征求有關(guān)方面意見(jiàn)，從維護銀行業(yè)長(cháng)遠利益和構建和諧社會(huì )的大局出發(fā)，審慎調整有關(guān)收費標準。
銀監會(huì )明確要求，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性。對違反規定的收費項目，要立即停止收費；對沒(méi)有違反規定但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價(jià)水平的合理性進(jìn)行評估，并及時(shí)采取措施妥善處理；對代理收取的費用，要對客戶(hù)做好信息披露和解釋工作。
據悉，銀監會(huì )和發(fā)改委正在抓緊制訂新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，對商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費進(jìn)行比較全面和系統的規范，爭取盡快出臺。新辦法將重點(diǎn)明確對商業(yè)銀行在公平競爭、信息透明、消費者權益保護、公眾監督、協(xié)會(huì )自律等方面的具體要求。對于完全由市場(chǎng)決定的服務(wù)收費價(jià)格，要建立一個(gè)公平合理的定價(jià)機制。
銀行是商業(yè)機構，它提供的服務(wù)也是商品。因此，在新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中，更多地兼顧與平衡銀行和消費者雙方的利益，尤其是更多地考慮處于弱勢地位的消費者的訴求，才有可能從根本上解決銀行收費公平合理的問(wèn)題，從而讓消費者的合法權益得到保障，銀行的服務(wù)收費也會(huì )更受歡迎。