從2004年開(kāi)始，伴隨著(zhù)國有銀行股份制改革，中國銀行業(yè)整體管理水平有了很大提高，不良貸款的大規模產(chǎn)生現象有所弱化，盈利能力穩步提升。應該說(shuō)，近年來(lái)銀行業(yè)實(shí)現較快發(fā)展的最重要助推力來(lái)自改革。
　　銀行業(yè)快速發(fā)展首先表現在資產(chǎn)和貸款規模的急劇擴張。2003年末，銀行業(yè)總資產(chǎn)為27.64萬(wàn)億元，總貸款13.71萬(wàn)億元；到2011年9月末，僅商業(yè)銀行總資產(chǎn)就達到83.3萬(wàn)億元，總貸款達43.0萬(wàn)億元。在不到8年的時(shí)間里，銀行業(yè)的總資產(chǎn)和總貸款都增長(cháng)了200%以上，在利差變化不大的情況下，利差總收入有了極大的提升，從而推動(dòng)營(yíng)業(yè)收入快速增長(cháng)。
　　銀行業(yè)的較快發(fā)展受益于國有銀行股份制改革之后銀行管理水平普遍提升。2004年之前，除了五家上市股份制銀行披露盈利狀況，銀行業(yè)并沒(méi)有公開(kāi)的盈利數據，按照國際會(huì )計標準，當時(shí)銀行業(yè)巨額不良貸款把微薄的利潤全都侵蝕了。2003年末，主要銀行業(yè)金融機構的不良貸款余額是2.44萬(wàn)億元，不良率是17.80%，以3.33%的利差除去運營(yíng)成本，要去覆蓋17.80%的不良貸款，顯然不可能。
　　到2011年9月末，主要銀行業(yè)金融機構的不良貸款余額下降到4078億元，不良率只有0.95%。在國有銀行股份制改革、巨額不良貸款被剝離之后，銀行業(yè)的不良貸款持續“雙降”，目前已達國際銀行業(yè)標準。這充分表明國有銀行股份制改革之后，銀行業(yè)的風(fēng)險管理水平有了很大提升，風(fēng)險文化初步形成，能夠有效抑制不良貸款的產(chǎn)生。但是，不同銀行之間的凈利潤增長(cháng)率差異較大，基本上反映出不同銀行改革和轉型的力度和成效的不同。
　　銀行業(yè)的平穩較快發(fā)展更依托于實(shí)體經(jīng)濟的快速發(fā)展。中國金融體系以銀行為主體，銀行業(yè)資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的90%左右。與其他金融機構相比，銀行主要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，貸款基本投向實(shí)體企業(yè)，因此銀行的經(jīng)營(yíng)狀況更能夠反映宏觀(guān)經(jīng)濟運行的真實(shí)狀況。當宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)較快時(shí)，銀行利潤增速顯著(zhù)提高；當宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)放緩時(shí)，銀行利潤增速明顯下降。
　　2003年以來(lái)，中國經(jīng)濟一直保持平穩較快發(fā)展。其中，2007年GDP增速最高。雖然中國經(jīng)濟在2008年下半年遭遇了全球金融危機的沖擊，GDP增長(cháng)率出現了明顯下降，但在一系列財政和貨幣政策刺激下，2009年下半年以后GDP增長(cháng)率很快恢復到危機前水平。與此相對應，2004年啟動(dòng)國有銀行股份制改革之后，2005年和2006年銀行業(yè)整體盈利穩步提升；2007年銀行業(yè)凈利潤增速創(chuàng )造歷史紀錄；2008年下半年銀行業(yè)的凈利潤增速明顯放緩，環(huán)比還出現了下降；2009年大多數銀行依靠拼命放貸做大規模保持了利潤的小幅增長(cháng)，但也有銀行的凈利潤大幅下降。2010年和2011年，銀行業(yè)利潤實(shí)現較快增長(cháng)。
　　從當前銀行業(yè)現狀看，如果不進(jìn)一步深化改革，高速增長(cháng)將不可持續。這已在資本市場(chǎng)上有所預期。目前，上市銀行的平均市盈率只有6倍多，平均市凈率不到1.5倍。
　　近期而言，銀行業(yè)面臨保持資產(chǎn)質(zhì)量的嚴峻挑戰。2009年，在刺激政策的驅動(dòng)下，各家銀行特別是國有商業(yè)銀行把天量貸款投向地方政府融資平臺，而沒(méi)有充分考慮這些平臺貸款風(fēng)險。如今，這些地方融資平臺貸款將陸續到期，一些貸款違約風(fēng)險已經(jīng)顯現，如果地方融資平臺貸款出現較高的不良貸款比率，將會(huì )極大地侵蝕未來(lái)幾年銀行業(yè)利潤。
　　中期而言，利率市場(chǎng)化全面到來(lái)和新一輪信息技術(shù)革命將對銀行業(yè)的盈利產(chǎn)生更大挑戰。利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快后，金融脫媒加劇將會(huì )使大企業(yè)貸款利率進(jìn)一步降低，利差收入急劇下降，銀行將被迫把中小企業(yè)乃至小微企業(yè)作為自己的主要客戶(hù)，以往為大企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險文化將不再適用，低不良率很難保持。新一輪信息技術(shù)革命將使很多網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商、支付結算公司、電子商務(wù)公司等紛紛開(kāi)展類(lèi)銀行業(yè)務(wù)，依托科技和渠道等方面的優(yōu)勢與銀行爭奪客戶(hù)和業(yè)務(wù)，這將對傳統的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大挑戰。