針對圍繞貸款滋生的各類(lèi)違規收取服務(wù)費問(wèn)題，銀監會(huì )提出“不準以貸轉存，不準以貸收費，不準存貸掛鉤，不準浮利分費，不準一浮到頂，不準借貸搭售”。（《21世紀經(jīng)濟報道》2月8日）
根據銀監會(huì )統計數據，去年前三個(gè)季度，中國商業(yè)銀行累計實(shí)現利潤8173億元，同比增長(cháng)35.4%，人均利潤近40萬(wàn)元。估計2011年商業(yè)銀行累計實(shí)現利潤會(huì )超過(guò)1萬(wàn)億元，那么人均利潤會(huì )超過(guò)50萬(wàn)元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績(jì)預增公告，深發(fā)展、民生銀行、華夏銀行業(yè)績(jì)再現高速增長(cháng)，預計同比增長(cháng)超過(guò)五成。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績(jì)增長(cháng)緊隨其后，凈利潤同比分別增長(cháng)41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預計2011年凈利潤同比增長(cháng)37.73%。各家大型銀行利潤都呈現20%以上的增長(cháng)。
商業(yè)銀行利潤主要來(lái)自三個(gè)方面：貸款利差是其利潤的主要來(lái)源。我國一年期存款利率為3.5%，一年期貸款利率為6.56%，存貸利差為3.06個(gè)百分點(diǎn)，是國際上的好多倍。貸款利差收入帶來(lái)的利潤占整個(gè)銀行利潤的80%以上。
圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個(gè)來(lái)源。另一大收入來(lái)源是真正中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入。傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品帶來(lái)的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入。
筆者總結的商業(yè)銀行三大收入來(lái)源中，其中兩項都是由貸款直接產(chǎn)生和衍生的。筆者初步計算，如果將貸款利率上浮、以貸轉存、強行收取理財費用等收費項目全部計算在利差里，那么，我國商業(yè)銀行存貸利差將遠遠超過(guò)3%。
商業(yè)銀行過(guò)高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費，對實(shí)體經(jīng)濟殺傷力巨大，對商業(yè)銀行也非常不利，是一個(gè)“雙輸”的結果。銀行主要來(lái)源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費，正在侵蝕實(shí)體經(jīng)濟利潤，并有可能導致宏觀(guān)經(jīng)濟走下坡路，最終反過(guò)來(lái)影響銀行收入增加甚至釀成銀行貸款風(fēng)險。
同時(shí)，貸款高利差和貸款衍生出的高收費對銀行利潤貢獻率如此之高，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng )新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品的動(dòng)力，不但耗費資本而且極易釀成資產(chǎn)風(fēng)險，不利于銀行調整經(jīng)營(yíng)結構。
銀監會(huì )出臺的“六不準”，表面看來(lái)似乎旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分，其實(shí)是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋，對商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大。希望能不折不扣將“六不準”落實(shí)下去，徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的水分，整治規范銀行業(yè)亂收費狀況，逐步終結商業(yè)銀行的畸形暴利。