小額信貸是一種以個(gè)人或小微企業(yè)為服務(wù)對象的金融服務(wù)模式，貸款金額一般在1000元以上、10萬(wàn)元以下。通過(guò)小額信貸的模式將資金引入實(shí)體經(jīng)濟，解決的不僅是這個(gè)群體的融資難題，還能極大地激發(fā)其創(chuàng )業(yè)的熱情，解決部分就業(yè)問(wèn)題，有效改善這一群體的發(fā)展面貌。央行公布的數據顯示，截至去年12月末，主要金融機構及農村合作銀行、村鎮銀行、城市信用社下崗失業(yè)人員小額信貸余額為437億元，同比增長(cháng)52.7%，僅此已現小額信貸需求之迫切。
　　要有效發(fā)揮小額信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟作用，金融機構就需要密切留意客戶(hù)貸款需求的變化。以農村地區的小額信貸業(yè)務(wù)為例，隨著(zhù)社會(huì )主義新農村建設的持續推進(jìn)，農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)生了深刻變化，農村小額融資需求已經(jīng)開(kāi)始從簡(jiǎn)單的生產(chǎn)、生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉變；由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變；由傳統耕作的季節性需求向現代農業(yè)的長(cháng)期性需求轉變，呈現多元化、多層次的特點(diǎn)。金融機構應當主動(dòng)適應這種變化，走進(jìn)小微企業(yè)，走近農民，了解他們的貸款特征。
　　同時(shí)，金融機構還要加快服務(wù)方式的創(chuàng )新，建立一套靈活的貸款營(yíng)銷(xiāo)制度。對于重點(diǎn)客戶(hù)，可以推廣“一站式”服務(wù)，在信貸審批、利率標準、信用額度等方面提供優(yōu)惠，并盡量縮短貸款辦理時(shí)間。在農戶(hù)利用資金進(jìn)行周轉期間，金融機構在風(fēng)險可控范圍內，應該允許客戶(hù)靈活調整還款時(shí)間和方式，可以采取按月、按周、按季等額或不等額等方式還款。
　　再好的制度建設也需要植根于文化的土壤。所謂橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳，土壤不一樣，制度的執行效果也會(huì )大不相同。這就需要監管部門(mén)努一把力，為小額信貸業(yè)務(wù)在當地的發(fā)展提供積極支持。監管部門(mén)可以創(chuàng )新小額信貸統計分析和風(fēng)險預警機制，及時(shí)跟蹤了解小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況，對那些小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得好、效益持續提高的機構，監管部門(mén)可對其增設機構、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)給予積極支持。
　　監管部門(mén)的支持是調動(dòng)小額信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟積極性的一個(gè)方面。另一方面是需要幫助引導更多民間資本投向實(shí)體經(jīng)濟，增強對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。
　　不難看出，小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。小額信貸要想蓬勃發(fā)展，迫切需要政策扶持，市場(chǎng)化運作，專(zhuān)業(yè)化管理，盡快形成推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)可持續發(fā)展的長(cháng)效機制。