日前，有報道指出，農村地區存款只有1/3用在“三農”上，而且商業(yè)金融機構大多不愿向農民貸款。這一報道揭示了中國當下農村金融的困境：一方面，農村金融相對滯后，急需商業(yè)銀行的助力；另一方面，基于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的考量，銀行信貸抽離農村符合理性選擇。
　　回顧我國農村金融的當下窘境，1993年是一個(gè)關(guān)鍵性的年份。該年12月，國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》、并推動(dòng)專(zhuān)業(yè)銀行體制向商業(yè)銀行體制轉型之后，我國銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)生巨大變化——信貸必須以財產(chǎn)為基礎，必須有足額擔保和抵押。與此同時(shí)，五大行開(kāi)始逐步撤離農村，據不完全統計，近20年來(lái)五大行的縣級（及縣以下）銀行網(wǎng)點(diǎn)已減少25%左右。
　　雖然，當下農村金融既需要加快發(fā)展、又面臨商業(yè)銀行的理性逃離，這似乎是一個(gè)看似無(wú)解的緊迫困境。但是，事實(shí)并非如此絕對，只要我們找出造成此種困境的根源，并對之進(jìn)行相應的剖析，即可能尋覓出打開(kāi)農村金融日益僵化之門(mén)的鑰匙。
　　與農村金融普遍缺少抵押物、信用度相對較差、數額少成本高等表層因素相比，當下農村擔保物權制度與商業(yè)銀行信貸制度的矛盾才是更為結構性的。這是因為，我國雖早于2007年頒布實(shí)施《物權法》，但至今仍然無(wú)法有效解決農村財產(chǎn)制度的難題，更無(wú)法相應解決農村金融擔保物權的難題。而自商業(yè)銀行體制轉型之后，其日常經(jīng)營(yíng)幾乎完全依賴(lài)于“抵押放貸”，而這必然與缺乏有效擔保物權的當下農村金融形成強大的沖突，亦是造成商業(yè)銀行遠離農村金融之關(guān)鍵。
　　賦予農村財產(chǎn)一定的擔保物權，才是破解我國當下農村“有財產(chǎn)無(wú)信用”扭曲現象的關(guān)鍵，亦是破解當下農村金融困境的根本。當然，基于我國農村保障相對缺失、以及長(cháng)期穩定等諸多因素，當下固然不宜將農村耕地納入到擔保物權范圍，但是農村宅基地卻可以考慮部分納入，農村住房則可以完全納入到擔保物權范圍。如此，將農村資產(chǎn)更為充分地納入到擔保物權范圍，才可以對當下商業(yè)銀行信貸制度形成更為有效的對接，簡(jiǎn)單估算，不將農村耕地納入，而僅將農村宅基地部分納入、農村住房完全納入擔保物權范圍，則納入至擔保物權的縣域內資產(chǎn)起碼可以增加一倍，其時(shí)即使縣域內資產(chǎn)的貸款折扣率仍?xún)H為20.4%，但中國縣域內的貸款余額卻可以相應增加一倍左右，農村金融的存貸比亦可以相應增加。
　　當下相對滯后的農村擔保物權制度，已經(jīng)成為制約我國農村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。只有對此進(jìn)行有效、但非激進(jìn)的轉變，通過(guò)賦予我國農村財產(chǎn)相對充分的擔保物權，才可能使農村大量財產(chǎn)進(jìn)入現行的金融體系獲得信用，才可能逐步與當下商業(yè)銀行信貸制度更加吻合，從而有效改變當下我國農村資金過(guò)度外流的傾向，大幅緩沖我國城鄉之間日益扭曲的經(jīng)濟結構。
　　毫無(wú)疑問(wèn)，農村擔保物權制度的優(yōu)化轉變，是破解中國當下農村金融困境的結構性因素。除此之外，我們還應認識到其他技術(shù)性變量的重要性，例如：基于具備擔保物權前提下的農村資產(chǎn)，必須形成一套對應的、略為傾斜的評估體系，以便于商業(yè)銀行開(kāi)展農村金融可以相對規范地平滑運營(yíng)；對于合規的股份制銀行、城市商業(yè)銀行，則應給予其相對優(yōu)惠的政策，以鼓勵其增加縣域內的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)；對于當下農村金融的主體農村商業(yè)銀行、以及信用社，則應改變“國家財政性存款不能存入”等規定，給予其更為公平的金融環(huán)境；對于郵儲銀行歷來(lái)“只吸儲，不放貸”的慣例必須進(jìn)行扭轉，應通過(guò)相對硬性的規定，使其相應增加縣域內的放貸比例；而對于有“只貸不存”規定的小額貸款公司，則需要逐步放寬政策，給予具備一定條件的小貸公司進(jìn)行“存款部分放開(kāi)”的優(yōu)先試點(diǎn)。