“去年存貸增長(cháng)都乏力，但全行業(yè)利潤畸高。全行年利潤增長(cháng)超過(guò)了60%。不瞞你說(shuō)，這還是‘調控’后的數字�，F在哪個(gè)行業(yè)的利潤能有這么高，只要拉到存款，想少賺錢(qián)都不容易，這正常嗎？而更不正常的在于，面對這么高的增長(cháng)速度和基數，今年指標已經(jīng)下達，仍然要鞭打快牛，總行要求今年的利潤增長(cháng)不低于去年，董事會(huì )真是太瘋狂了，要賺那么多錢(qián)干什么？”
近日，一家大銀行的負責人在與筆者談去年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和新年指標時(shí)，以十分糾結的心情說(shuō)了幾句“不該講的心里話(huà)”。捅破這層窗戶(hù)紙的，他不是第一個(gè)，此前也有一個(gè)不好意思說(shuō)利潤的行長(cháng)，引得業(yè)界震動(dòng)。
中國銀行業(yè)連摘利潤“桂冠”，真的是金融體系體制優(yōu)越，競爭能力強嗎？西方的國際性大銀行排名后退，中國幾家大行排名躍居世界前列，真的是管理水平比人家高嗎？過(guò)去十年間，外資銀行在中國的市場(chǎng)份額不升反跌，真的是外資銀行開(kāi)拓能力差嗎？
在全球經(jīng)濟增速放緩、實(shí)體經(jīng)濟艱難、中小企業(yè)融資難的大背景之后，中國銀行業(yè)的暴利是建立在國內金融市場(chǎng)不發(fā)達，利率高度管制、市場(chǎng)化程度偏低、金融體制沒(méi)有明顯改善的結果，而根本的原因是體制紅利所賦予的。前幾年的天量信貸投放，形成了歷史上罕見(jiàn)的貸款基數，盤(pán)子越大利潤越嚇人。銀行業(yè)一年期存款利率為3.5%，但年通貨膨脹率在5%以上，而特殊年景利息上浮幾成潛規則，銀行實(shí)際貸款的平均利率應該在15%左右。百姓在銀行體系內60多萬(wàn)億元的存款，以負利率的方式為銀行業(yè)貢獻了超額利潤。筆者做過(guò)一個(gè)測算，如果一年期存款利率能與CPI持平，百姓的利息收入應增加１萬(wàn)億元，兩年時(shí)間就相當于目前社�；鸬目傤~。而在負利率背景下，這筆不菲的紅利合法輸送給銀行，成就他們的超額利潤。
去年銀行業(yè)利潤激增的另一個(gè)原因是，存量貸款衍生的中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)快速，對效益強勁增長(cháng)形成有力支撐。國際銀行業(yè)通行的以手續費及傭金構成中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源，而現在的市場(chǎng)環(huán)境下，純粹的中間業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。其原因就是銀行談判能力超強，說(shuō)一不二，八成以上的中間業(yè)務(wù)收入都是信貸資源派生出來(lái)的，按貸款比例收財務(wù)顧問(wèn)費、按貸款轉存款的一定比例開(kāi)銀票、保函，怎么收費都是銀行“一口價(jià)”，只要有貸款，中間業(yè)務(wù)收入“要多少有多少”。這種畸形的掠奪式收費讓客戶(hù)敢怒不敢言，“你不答應就收你的貸款”，“你不要，有人要”。
應該說(shuō)，逾萬(wàn)億元的超額利潤并不是建立在銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平特別高、創(chuàng )新能力特別強的基礎上的。牌照的壟斷、行政性定價(jià)及體系內外價(jià)格雙軌制共同作用，使銀行業(yè)的議價(jià)“說(shuō)一不二”，利潤處于歷史上最好時(shí)期，這是中國經(jīng)濟起飛的大環(huán)境和特殊的體制紅利所賦予的。在資金饑渴、供應不充分的金融抑制型市場(chǎng)上，作為資金中介的銀行獲得了超額分配，說(shuō)明在國民收入的總分配格局中，政策紅利天然地傾向于保護銀行業(yè)的利益。然而，銀行業(yè)的暴利和實(shí)體經(jīng)濟、特別是中小企業(yè)的困難形成鮮明對照，在過(guò)去的2011年已經(jīng)到了非常嚴峻的程度，對此必須要有理性的審視。
銀行是高負債經(jīng)營(yíng)的，九成資產(chǎn)來(lái)自社會(huì )，而在金融大爆炸的年代，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理都普遍面臨挑戰，銀行業(yè)的每次擴張都伴隨著(zhù)資產(chǎn)質(zhì)量的大考。作為公眾企業(yè)，涉及流動(dòng)性風(fēng)險和重大風(fēng)險案件本應必須有透明的信息發(fā)布機制。但是，現在普遍的是出了事不敢面對，主要負責人怕被問(wèn)責丟高薪，從上到下、從下到上都在“捂蓋子”，都希望通過(guò)時(shí)間來(lái)慢慢消化，結果助長(cháng)道德風(fēng)險，越捂越臭，越抹越黑，釀成更大的風(fēng)險。齊魯銀行票據案，卷入的廳處級干部二十多人，煙臺一家銀行的支行長(cháng)外逃，近日在浙江被擒，“一槍打掉幾個(gè)億”，如果不落網(wǎng)，外界根本無(wú)從得知。