銀行規范經(jīng)營(yíng) 治本還靠市場(chǎng)化改革
2012-02-14   作者:王勇(中國人民銀行鄭州培訓學(xué)院教授)  來(lái)源:證券時(shí)報
 
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  繼2月9日銀監會(huì )部署銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項治理之后,2月10日,銀監會(huì )、人行和國家發(fā)改委又聯(lián)合下發(fā)了銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法,向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。加之有消息稱(chēng),近期發(fā)改委或將要在全國開(kāi)展銀行收費大檢查等等。種種跡象表明,今年對銀行業(yè)專(zhuān)項治理的序幕已經(jīng)拉開(kāi)。
  眼下銀行業(yè)專(zhuān)項整治實(shí)有必要。據統計,去年前三個(gè)季度,中國商業(yè)銀行人均利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍。在實(shí)體經(jīng)濟經(jīng)營(yíng)出現困難的情況下,商業(yè)銀行卻依然實(shí)現了高盈利,這不符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律。當前,商業(yè)銀行的不規范經(jīng)營(yíng)行為主要有:以貸轉存,強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款;存貸掛鉤,以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件;以貸收費,要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取不合理的費用;浮利分費,將利息分解為費用收取,變相提高利率;借貸搭售,強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品;一浮到頂,籠統地將貸款利率上浮至最高限額;轉嫁成本,將經(jīng)營(yíng)成本以費用形式轉嫁給客戶(hù)等。這些不規范經(jīng)營(yíng)的確嚴重損害了銀行聲譽(yù)。
  銀行業(yè)不規范經(jīng)營(yíng)獲得暴利秘訣何在?就是壟斷。首先是準入壟斷。我國不允許隨便開(kāi)辦銀行,幾大國有銀行在市場(chǎng)上占的比例高達80%。其次是業(yè)務(wù)壟斷。在實(shí)體經(jīng)濟融資仍以銀行信貸這種間接融資為主的情況下,但凡涉及到銀行信貸,幾乎都是銀行說(shuō)了算,即使覺(jué)得銀行的規定不合理,還得進(jìn)銀行的門(mén),看銀行的臉色。再次,收入壟斷。銀行業(yè)的利潤主要是靠“吃利差”帶來(lái)的。目前,我國存款利率是3.5%,貸款利率是6.56%,息差超過(guò)3%。這么大的利差,無(wú)論如何都能賺錢(qián)。除此之外,名目繁多的手續費也是銀行利潤的重要來(lái)源。收費項目7年增加10倍。去年上半年12家上市銀行共實(shí)現凈利潤4244.47億元,其中手續費及傭金凈收入2057.43億元,幾乎占到了凈利潤的半壁江山。這種狀況不利于我國未來(lái)深化經(jīng)濟改革,眼下必須展開(kāi)專(zhuān)項整治。同時(shí),我們更需要認真思考,這種整治不是一種長(cháng)效機制,規范經(jīng)營(yíng)從長(cháng)期看要倚重市場(chǎng)化改革。
  首先,準確把握銀行業(yè)發(fā)展基調。隨著(zhù)穩健貨幣政策的繼續貫徹落實(shí),銀行業(yè)必須審時(shí)度勢,加快市場(chǎng)化改革步伐,轉變經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式。其次,大力加強民間金融機構的發(fā)展。要按照全國金融工作會(huì )議精神辦事,積極推進(jìn)股權多元化,切實(shí)打破壟斷,放寬準入,鼓勵、引導和規范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。今年應重點(diǎn)加強小額貸款公司、租賃公司、信托公司、財務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、私募基金、風(fēng)險投資基金等非銀行金融機構的發(fā)展。只有如此才能真正做到既發(fā)展了民營(yíng)金融,幫助促進(jìn)了小微企業(yè)融資,又打破了銀行壟斷,抑制銀行不規范經(jīng)營(yíng)行為。再次,推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,讓銀行之間產(chǎn)生真正的競爭。而隨著(zhù)銀行間競爭越來(lái)越激烈,存貸款利率才能朝著(zhù)均衡方向發(fā)展。這不僅使廣大銀行客戶(hù)的利益能夠得到保護,降低銀行絕對定價(jià)權優(yōu)勢,消除銀行業(yè)暴利。
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