中國銀行業(yè)的高利潤眼下成了輿論焦點(diǎn)，各方擔憂(yōu)甚多。擔憂(yōu)銀行的高利潤侵蝕實(shí)體經(jīng)濟基礎，形成產(chǎn)業(yè)空心化者有之；擔憂(yōu)銀行壟斷導致低效率者有之；擔憂(yōu)存款人利益被掠奪者有之：擔憂(yōu)銀行業(yè)養尊處優(yōu)最終死于安樂(lè )者亦有之。
　　僅僅十多年前，中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)還居高不下，工、農、中、建四大國有銀行不良資產(chǎn)一度高達50%以上，而原為城市信用社的股份制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率更高，銀行業(yè)效率低下，虧損嚴重。當時(shí)國外有人甚至危言聳聽(tīng)，指中國的銀行業(yè)在技術(shù)上已整體破產(chǎn)。國內也有人因為擔憂(yōu)銀行破產(chǎn)會(huì )導致擠兌風(fēng)險，主張仿效西方國家成立存款保險公司；最悲觀(guān)的估計是擔憂(yōu)加入WTO后，在國外跨國銀行的競爭下，中國的銀行業(yè)或將全軍覆沒(méi)。
　　時(shí)移，勢易。當年的“丑小鴨”如今成了“金鳳凰”，而擔憂(yōu)仍不止。范仲淹在《岳陽(yáng)樓記》中有千古名句“是故進(jìn)亦憂(yōu)，退亦憂(yōu)，然則何時(shí)而樂(lè )耶？”國人面對銀行業(yè)似乎有點(diǎn)這種味道。不管銀行業(yè)的境況是好還是不好，都在擔憂(yōu)，且都不無(wú)道理。畢竟，銀行業(yè)是以經(jīng)營(yíng)貨幣為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，尤其是國有銀行壟斷體制的背景下，對銀行業(yè)的考量，確應有更深更廣的維度。
　　金融是現代經(jīng)濟的核心，而銀行是金融的核心，更是整個(gè)國民經(jīng)濟的心臟。因而高效的銀行系統對整個(gè)國民經(jīng)濟的持續穩定發(fā)展至關(guān)重要，就好比一顆功能良好、健康的心臟對人的生命發(fā)揮著(zhù)定海神針的作用一樣。大家只要看看還在發(fā)酵的美國次貸危機對世界經(jīng)濟造成的巨大影響，就能管中窺豹。因此，國人對銀行系統效率的高要求是可以理解的。
　　然而，經(jīng)濟決定金融，沒(méi)有現代化的經(jīng)濟就沒(méi)有現代化的金融，銀行就會(huì )成為無(wú)源之水，無(wú)本之木。根據馬克思的《資本論》分析，銀行業(yè)利潤是產(chǎn)業(yè)利潤的再分配，在充分競爭的市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟的利潤率最終會(huì )趨于平均化，若銀行業(yè)的利潤過(guò)高會(huì )侵蝕產(chǎn)業(yè)利潤，影響產(chǎn)業(yè)資本的發(fā)展，最終會(huì )影響銀行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
　　一面是實(shí)體經(jīng)濟普遍增長(cháng)減緩，利潤下滑，另一面卻是銀行業(yè)獨善其身，利潤年年大幅增長(cháng)，這種情況說(shuō)明我國銀行業(yè)近年來(lái)發(fā)展較為迅速，而銀行業(yè)的飛速發(fā)展得益于我國經(jīng)濟總量的快速增長(cháng)。十年來(lái)，我國經(jīng)濟總量增長(cháng)了3倍，同期，基本沒(méi)有發(fā)起設立新的銀行，大多數銀行都是由過(guò)去的金融機構整合改組而來(lái)，銀行業(yè)的利潤增長(cháng)是存量改革而迸發(fā)出的活力，并非增量。還有一個(gè)更重要的原因，就是我國壟斷的金融制度和我國貨幣政策調控形成的路徑依賴(lài)。
　　我國銀行實(shí)行國有壟斷制，除少量的私人金融成分外，市場(chǎng)準入壁壘森嚴。另外，我國貨幣政策調控中的利率調控仍保留著(zhù)傳統計劃經(jīng)濟的色彩。央行直接調節銀行的存貸款利率，實(shí)際上是直接確定了商業(yè)銀行的成本價(jià)和銷(xiāo)售價(jià)格。分析上市銀行的收入結構，凈收益增加主要是源于利息凈收益和手續費及傭金凈收益增加。數據顯示，滬深兩市16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入總額超過(guò)1.2萬(wàn)億元，占營(yíng)業(yè)總收入近八成。其中，五大國有銀行凈息差收入占總營(yíng)收的75.7%�？梢�(jiàn)，我國商業(yè)銀行的利潤中很大一部分是現有金融制度帶來(lái)的高息差利潤，并非完全通過(guò)市場(chǎng)競爭而獲得。這種高息差利潤中，包括了很大一部分存款人利益和企業(yè)讓渡的利益。
　　對于目前銀行業(yè)的高利潤，筆者以為，國人的擔憂(yōu)理所當然，但不必過(guò)憂(yōu)。一則，不管怎么說(shuō)，壟斷產(chǎn)生高利潤總比壟斷而低利潤要好。過(guò)去金融同樣是國家壟斷，但效率低，利潤低，大家應該還記憶猶新。二則，在銀行業(yè)高進(jìn)入壁壘的國情下，其他實(shí)體經(jīng)濟想進(jìn)入銀行業(yè)是很難的，因此，也不會(huì )形成有些學(xué)者所擔憂(yōu)的實(shí)體經(jīng)濟空心化的問(wèn)題。三則，利率市場(chǎng)化改革并非一朝一夕之事，并不是有些學(xué)者所說(shuō)可立刻通過(guò)提高存款利率，降低貸款利率來(lái)緩解的。因為利率是貨幣政策調控的工具，這幾年我們很艱難地通過(guò)提高利率和存款準備金率遏制了通脹的勢頭，如再來(lái)迅速降低貸款利率是不現實(shí)的。當然這并不意味著(zhù)我們可以聽(tīng)之任之，無(wú)所作為。
　　從國家層面上看，我國理應加快利率市場(chǎng)化的步伐，盡快建立起以調節銀行同業(yè)基準利率為主要指標的利率調控體系；對銀行的高額壟斷利潤通過(guò)征收特殊稅收劃歸財政，或者直接劃歸國家社保，真正做到取之于民，用之于民；對實(shí)體經(jīng)濟實(shí)施減稅；逐步降低銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘。從商業(yè)銀行層面上看，應加強監督管理，切實(shí)提高服務(wù)效率，減少過(guò)多的中間收費；盡快建立起真正自由競爭的存貸款利率制度；尤其是要加大對實(shí)體經(jīng)濟的服務(wù)力度，“皮之不存，毛將焉附？”實(shí)體經(jīng)濟的繁榮興旺是銀行業(yè)的發(fā)展之本，怎么能竭澤而漁？
　　還得回到范仲淹對他的提問(wèn)所做的回答——“先天下之憂(yōu)而憂(yōu)，后天下之樂(lè )而樂(lè )�！� 要免國人之憂(yōu)，中國銀行業(yè)不光要自憂(yōu)，更應 “先企業(yè)之憂(yōu)而憂(yōu)，后企業(yè)之樂(lè )而樂(lè )�！�