編者按：近兩年，世界各國普遍重視對金融消費者權益的保護工作，中國金融消費者權益保護工作也逐漸提上議事日程。近日，一些金融消費者保護措施陸續出臺。例如，中國銀監會(huì )、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委于近日共同起草了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)；中國保監會(huì )也發(fā)布了《關(guān)于做好保險消費者權益保護工作的通知》。不難看出，這些措施的出臺標志著(zhù)政府對以金融消費者利益為核心的全面治理工作已正式拉開(kāi)帷幕。
“同行異地取錢(qián)怎么也要收費？30元都夠我兩天生活費了！”在上海實(shí)習的武漢人小裴對《國際金融報》記者“憤憤”表示。前天，她拿著(zhù)在武漢辦理的某國有銀行的借記卡，在該行浦東分行的ATM上取了3000元錢(qián)以交房租及備不時(shí)之需時(shí)，卻發(fā)現被扣了30元手續費。她走進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)，被告知“這是規定”。
事實(shí)上，現階段銀行收費項目五花八門(mén)，數目繁多。公開(kāi)資料顯示，目前中國銀行業(yè)的服務(wù)項目共計1076項，其中收費項目850項，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項目共276項，其中個(gè)人有償服務(wù)項目共196項。自去年7月1日起，銀行業(yè)金融機構被要求取消了34項收費，但此后銀行收費項目仍呈增長(cháng)態(tài)勢。
大眾對此怨聲載道，要求砍掉銀行不合理的收費項目。這個(gè)訴求終于在今年得到回應。2月10日，中國銀監會(huì )、中國央行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合推出《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)�！掇k法》規定，銀行收費需明碼報價(jià)，并將商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)。商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應至少于執行前3個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公示。
然而，對這部千呼萬(wàn)喚始出來(lái)的法律法規，各界卻褒貶不一。
《辦法》出爐后，不少法律人士表示這些條款對整治銀行亂收費沒(méi)有太大的實(shí)質(zhì)作用，由銀行自定自報，只是讓監管部門(mén)過(guò)目一下而已，可以說(shuō)是為銀行名目眾多的收費項目“背書(shū)”，讓亂收費合法化了。
“與2003年由銀監會(huì )、發(fā)改委聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》相比，新辦法新意并不多。出現這種狀況，很大程度上是由于商業(yè)銀行已經(jīng)‘綁架’了相關(guān)監管部門(mén)，讓監管力度及范圍縮小很多。實(shí)際操作作用有限，消費者利益得不到有效保證�！鄙虾R業(yè)律師事務(wù)所合伙人吳冬律師告訴《國際金融報》記者。
東南大學(xué)法學(xué)院教授張馬林也深為贊同，名為管制銀行亂收費行為，管的卻并不“寬”，征求意見(jiàn)稿中提出的政府定價(jià)、指導價(jià)范圍太窄，而給予銀行自由調節空間又過(guò)大，消費者在銀行定價(jià)過(guò)程中也沒(méi)什么話(huà)語(yǔ)權，“監管部門(mén)還是沒(méi)充分意識到銀行與消費者交往時(shí)地位極不對稱(chēng)的現狀”。
在張馬林看來(lái)，銀行提供的金融服務(wù)是一種消費品，消費者“購買(mǎi)”后應該得到對等的服務(wù)質(zhì)量，而銀行由于處于強勢地位往往不會(huì )提供與之相符的服務(wù)，這也是消費者抱怨亂收費“亂”的根源所在。新辦法中消費者話(huà)語(yǔ)權太弱，此時(shí)，銀監會(huì )等應該充當消費者的“喉舌”，與銀行對話(huà)為民爭取權益，充當舵手維護市場(chǎng)平衡。
盡管新規詬病多多，但對于三部委公開(kāi)征求公眾意見(jiàn)、不遮不捂的態(tài)度，接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)的多位法律界人士一致給予了肯定和支持，“集思廣益，充分聽(tīng)取各界意見(jiàn)，正式規定出來(lái)之前應該會(huì )得到補充與完善”。
“什么是亂收費？要根據多方面因素下判斷�！泵鎸οM者對銀行的“口誅筆伐”，泰隆銀行泰隆學(xué)院院長(cháng)助理游春無(wú)奈地對《國際金融報》記者表示：“比如說(shuō)同行異地取款，銀行間是否收取費用，關(guān)鍵看銀聯(lián)。銀聯(lián)向銀行收取手續費，銀行就有理由向客戶(hù)收取，反之則沒(méi)理由收取。若沒(méi)理由還要收客戶(hù)費用，那就是亂收費�，F在，很多中小股份制銀行對異地同行取款都不收費�！�
游春介紹，事實(shí)上，銀行收費來(lái)源主要是在中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)上，銀行貸款給中小企時(shí)一般會(huì )將貸款利率上浮30%到50%，上浮部分經(jīng)常是以如服務(wù)費、咨詢(xún)費、代理費或賬戶(hù)管理費等名目收取的，給人造成“亂收費”的印象。
此外，游春表示判斷此項服務(wù)收費合不合理還要看銀行之間行業(yè)規定統一不統一，大幅高出統一標準的就是亂收費。
上海某股份制銀行管理層人士則對《國際金融報》記者指出，上市銀行正在與國際接軌，力爭收費市場(chǎng)化。加之當前金融市場(chǎng)較不穩定，銀行經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，投入巨大，收費也會(huì )做出相應調整。
對于本次出臺的新辦法，消費者也普遍認為是雷聲大雨點(diǎn)小。銀行按市場(chǎng)定價(jià)，若沒(méi)有發(fā)言權，消費者照樣會(huì )挨“宰”。
不過(guò)，也有消費者認為，現在都在提倡與國際接軌，如果中資銀行也能像外資銀行一樣，提供的服務(wù)“對得起”收費，他們愿意支付相應的服務(wù)費用。
在上海陸家嘴一家金融機構上班的小王就對《國際金融報》記者表示，在當前儲蓄負利率的情況下，自己常常購買(mǎi)理財產(chǎn)品保持資產(chǎn)不貶值。但在購買(mǎi)過(guò)程中，需要支付銷(xiāo)售服務(wù)費、資產(chǎn)保管費等，支付項目不大透明，自己是小客戶(hù)，銀行服務(wù)也并不太周到，時(shí)常不痛快，“也不是不愿意付那筆費用，如果服務(wù)多一點(diǎn)細致與真誠，少一點(diǎn)攛掇與夸大，我們還是愿意買(mǎi)個(gè)舒心的”。
“銀行間亂收費行為層出不窮，是因為國內市場(chǎng)競爭不充分的緣故�！庇未阂会樢�(jiàn)血地指出。讓銀行收費定價(jià)“報備制”，其實(shí)是出于讓定價(jià)市場(chǎng)化的意圖。然而目前中國銀行業(yè)并沒(méi)完全市場(chǎng)化，銀行業(yè)仍然相對壟斷，讓銀行自行定價(jià)將達不到政策制定初衷。
在游春、張馬林看來(lái)，要想對亂收費現象“治本”，國內金融市場(chǎng)必須開(kāi)放，讓更多的“選手”進(jìn)入“賽場(chǎng)”，在激烈競爭中實(shí)現整體行業(yè)質(zhì)的提高，也就能更好保護消費者權益。然而目前金融市場(chǎng)完全開(kāi)放的條件并不成熟，因此新辦法條規上，需要適當擴大政府定價(jià)和政府指導價(jià)的適用范圍。
此外，游春表示，“增加金融產(chǎn)品的供給”也是解決目前“亂收費”的途徑之一。事實(shí)上，現在許多消費者抱怨收費“亂”，其實(shí)就是銀行提供的服務(wù)并沒(méi)完全契合自己的要求。消費者群體分為多個(gè)層次與類(lèi)型，銀行可以“對癥下藥”開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足消費者的需求，讓服務(wù)差異化，自然就轉移了消費者對價(jià)格的注意力。