今年對銀行業(yè)專(zhuān)項治理的序幕已拉開(kāi)。
　　銀監會(huì )2月9日通報了《中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》主要內容、部署專(zhuān)項治理重點(diǎn)。第二天，銀監會(huì )、人行和發(fā)改委又聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。在筆者看來(lái)，從公平合理程度看，銀行業(yè)的專(zhuān)項整治，更有必要將金融機構納入征信范圍，加強信用評級。
　　隨著(zhù)業(yè)務(wù)種類(lèi)日益豐富和經(jīng)營(yíng)理念的變化，目前各銀行業(yè)金融機構對征信系統的依賴(lài)越來(lái)越強，也對征信系統提出更多需求。銀行業(yè)金融機構要求企業(yè)征信和個(gè)人征信，也就是要求專(zhuān)門(mén)的征信機構依法采集、調查、保存、整理和提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對其資信狀況評級，以此滿(mǎn)足金融機構自身在信用交易中對信用信息的需要。然而，信貸交易是雙方的事情，金融機構需要企業(yè)征信和個(gè)人征信數據，信貸交易另一方的企業(yè)和個(gè)人同樣需要金融機構的征信數據。
　　商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，但是，看看銀行業(yè)那些不規范經(jīng)營(yíng)行為，著(zhù)實(shí)令金融消費者震驚。比如，以貸轉存，強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款；存貸掛鉤，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；以貸收費，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取不合理費用；浮利分費，將利息分解為費用收取，變相提高利率；借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品；一浮到頂，籠統地將貸款利率上浮至最高限額；轉嫁成本，將經(jīng)營(yíng)成本以費用形式轉嫁給客戶(hù)等等。銀行通過(guò)這些不規范經(jīng)營(yíng)行為獲取暴利，已構成了對金融消費者的不誠信和不守信，嚴重損害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續發(fā)展的基礎，進(jìn)而制約了經(jīng)濟發(fā)展。而且，一定程度的壟斷地位以及當前信貸資金緊缺之勢，也為銀行附加不合理貸款條件和進(jìn)行不合理收費等不規范經(jīng)營(yíng)提供了溫床，而企業(yè)和個(gè)人基本沒(méi)有定價(jià)權，在信貸市場(chǎng)信息獲得處于嚴重的弱勢地位。若只對企業(yè)征信和個(gè)人征信，卻不對金融機構征信，不就造成了信貸市場(chǎng)真正的信息不對稱(chēng)么？
　　另外，金融機構作為企業(yè)和個(gè)人信用信息需求者或使用者，也同樣存在著(zhù)一些不規范的行為。比如：比較多地存在無(wú)信息主體書(shū)面授權查詢(xún)、一次授權多次查詢(xún)，以貸后審查名義查詢(xún)卻沒(méi)有發(fā)放貸款等問(wèn)題。而且存在征信系統用戶(hù)不及時(shí)向央行備案，用戶(hù)兼任、公共用戶(hù)等問(wèn)題，造成查詢(xún)行為難以落實(shí)到人、侵權責任難以界定的風(fēng)險。近期不就有商業(yè)銀行工作人員盜賣(mài)個(gè)人信用信息的案件嗎？
　　國際實(shí)踐經(jīng)驗證明，建立金融機構信用評級制度是建立現代金融管理制度的基礎，對于各國金融業(yè)規范經(jīng)營(yíng)與發(fā)展至關(guān)重要。鑒于中國信用評級行業(yè)尚處于初級階段，理順主管機構的職責對行業(yè)的促進(jìn)作用毋庸置疑。去年12月底，國務(wù)院已批準央行作為信用評級行業(yè)的主管部門(mén)，這意味著(zhù)中國信用評級行業(yè)多頭監管的格局終于被打破。筆者由此認為，目前是到了加強對金融機構信用評級、規范金融機構經(jīng)營(yíng)行為的時(shí)候了。
　　中國信用評級體系建設應順應國際信用評級行業(yè)的改革發(fā)展趨勢，并結合本國國情，探索走出一條具有本國特色的、確保本國經(jīng)濟金融安全的信用評級行業(yè)發(fā)展道路。反思本次國際金融危機及正在演化的歐債危機，國際社會(huì )及各方有識之士已深刻認識到國際信用評級機構在危機中的“不當評級”的危害及其深刻教訓。信用評級是很特殊的行業(yè)，它完全依靠自身的聲譽(yù)和口碑生存。信用評級公司創(chuàng )立自身品牌的最佳途徑，就是能長(cháng)期做到客觀(guān)、公正的第三方中立評級。否則，一定會(huì )自取其辱，失去公信力，市場(chǎng)就會(huì )將其淘汰。當然，管理層也要加大對信用評級公司的監管力度。利用各種措施增強金融機構的信用評級意識，促使其規范經(jīng)營(yíng)。管理層對金融機構的信用評級應有一定的強制性和硬約束，推動(dòng)將金融機構的經(jīng)營(yíng)行為列入信用評級的指標中。同時(shí)，金融機構應減少對外部評級的依賴(lài)性，變壓力為動(dòng)力，變被動(dòng)為主動(dòng)，努力創(chuàng )造條件，將內部評級提升至更大的比重，這也是加強金融機構內控和自律的體現。還應盡量擴大信用評級結果的運用范圍，將金融機構信用評級的結果與新業(yè)務(wù)的準入、資本充足率的要求、重大投資項目的許可乃至對金融機構經(jīng)營(yíng)規模和發(fā)展的控制以及對高管人員的考核和管理等重大經(jīng)營(yíng)事項聯(lián)系在一起。資本市場(chǎng)中“用腳投票”的規則以及對自身股價(jià)波動(dòng)的關(guān)注，必定會(huì )增強金融機構對自身信用評級結果的重視程度，更不用說(shuō)評級的好壞還決定了金融機構在市場(chǎng)的融資能力，所以，大力發(fā)展證券市場(chǎng)，加快金融機構市場(chǎng)化改革的步伐，也是中國信用評級體系建設的重要環(huán)節。