“對于農村微型金融機構而言，過(guò)分追求貸款的質(zhì)量有可能會(huì )產(chǎn)生副作用；采用小組貸款的方式放貸�？梢詫⒁粋�(gè)社區的居民組成一個(gè)小組，貸款的發(fā)放以小組的形式進(jìn)行；引入社區之外的資金進(jìn)入，解決組織內部資金不足的問(wèn)題，也給民間資本找到了一個(gè)‘好東家’，可謂一舉兩得”
　　草根金融又一次引起了全國的關(guān)注。
　　2月23日，國務(wù)院副總理王岐山在河南考察金融機構時(shí)指出：發(fā)展中小金融機構是一個(gè)不斷探索的過(guò)程，要在有效監管的前提下，用改革創(chuàng )新的辦法解決市場(chǎng)準入和退出、區域布局、風(fēng)險防范等問(wèn)題，鼓勵、引導和規范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”。這是決策層繼在年初的全國金融工作會(huì )議提出要“鼓勵、引導和規范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”之后，再次對這一政策的闡述。
　　種種跡象表明，小型金融機構特別是立足于農村的微型金融機構，正得到國家的大力扶持，而且基于農村金融嚴峻的現實(shí)，扶持力度會(huì )越來(lái)越大。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額達3915億元。村鎮銀行也達千余家之眾。
　　然而，我們必須清醒認識到，僅僅是規模的壯大還不足以徹底改善農村金融的頹廢現狀。如果不改變傳統思路，這些新興的農村金融機構就有可能不僅不能盤(pán)活整個(gè)農村金融事業(yè)，反而會(huì )重蹈當年充當農村資金“抽水機”的覆轍。
　　在當前形勢下發(fā)展農村金融事業(yè)，不能僅僅將大城市商業(yè)銀行那套運行模式簡(jiǎn)單復制到農村了事。相反，我們必須考慮到中國廣大農村地域之間的差異以及農村地域金融業(yè)務(wù)顯示的獨特性，在此基礎之上建立起一套適合一定區域的農村金融運作模式。
　　首先，不能過(guò)分追求貸款質(zhì)量。在大型金融機構的日常運行中，風(fēng)險控制是相當重要的一環(huán)。然而，對于農村微型金融機構而言，過(guò)分追求貸款的質(zhì)量有可能會(huì )產(chǎn)生副作用。由于微型金融機構主要從事的是小額貸款業(yè)務(wù)，若過(guò)分追求貸款質(zhì)量，必然會(huì )導致占用很多社會(huì )資源對項目進(jìn)行篩選、監督。同時(shí)，對于借款人而言，這無(wú)異于給他們上了一道枷鎖，使得他們不敢冒險去從事創(chuàng )新、高回報的項目。小額貸款的分散化使得單位資金的監管與交易成本驟增，這也是為什么大型商業(yè)銀行不愿從事小額貸款的主要原因。而農村金融的特征決定了小額貸款將會(huì )是主流，如果這時(shí)仍沿用城市大型商業(yè)銀行從嚴控制風(fēng)險的辦法，借貸雙方就會(huì )對小額貸款失去興趣。對于微型金融機構而言，切實(shí)可行的辦法就是適當放松對貸款質(zhì)量的監管，允許借款者將資金用于有風(fēng)險但高回報的項目。
　　其次，采用小組貸款的方式放貸。與大都市的生人社會(huì )不同，農村區域呈現的是一種熟人社會(huì )的特征。熟人社會(huì )中，人口流動(dòng)性弱，信息傳遞快捷，這使得小組貸款的模式在農村運行成為必然。在農村，可以將一個(gè)社區的居民組成一個(gè)小組，貸款的發(fā)放以小組的形式進(jìn)行。在每個(gè)小組中，由于每個(gè)組員的行為都將影響到整個(gè)小組的信譽(yù)，這會(huì )使得小組中的成員形成一種相互監督的激勵。在群體壓力下，貸款的安全性可以得到較大的保證。
　　最后，引導社區之外的資金進(jìn)入。在我國，農村資金互助社發(fā)展相對緩慢，估計與資金的封閉運行有很大關(guān)聯(lián)。借鑒國際成功的典范，將外部資金引入社區的金融組織是一個(gè)值得考慮的選擇。中國龐大的民間資本早已對農村金融市場(chǎng)躍躍欲試，如果在有效監管的前提下，將民間資本引入社區的金融組織，就可以解決組織內部資金不足的問(wèn)題，也給民間資本找到了一個(gè)“好東家”，可謂一舉兩得。