中小企業(yè)(包括小微企業(yè))融資難，是制約絕大多數民營(yíng)企業(yè)健康持續發(fā)展的一大瓶頸�，F在，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題并未根本解決，這值得我們在制度層面很好地反思。必須通過(guò)金融改革消除其體制、機制性障礙，引導做好面向實(shí)體經(jīng)濟的金融創(chuàng )新。
　　第一，改革現行的金融監管體制。主要適應并針對國有大銀行等一些大機構而設計的金融監管，引進(jìn)了西方國家的很多做法，雖然有很多創(chuàng )新，但在理念、方法、機構設置等方面，不適應蓬勃發(fā)展的中小金融機構、準金融機構的需要，特別是不適應他們的創(chuàng )新產(chǎn)品發(fā)展的監管需要。用巴塞爾新資本協(xié)議的理念來(lái)指導小微企業(yè)的金融服務(wù)，要有一定的基礎和條件。小微企業(yè)數據不完整、不連貫，巴塞爾協(xié)議要求的一定數據模型就建不起來(lái)。要積極引導并規范民間借貸，給地方政府相應的管理地方金融的權力，同時(shí)讓其承擔發(fā)展經(jīng)濟和穩定金融、穩定社會(huì )的責任。此外，還要大幅度提高直接融資的比重，擴大中小企業(yè)股權融資和債務(wù)融資的規模，發(fā)展融資性租賃業(yè)務(wù)。
　　第二，各類(lèi)金融機構要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟為宗旨，以支持中小企業(yè)為重點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng )新。創(chuàng )新是發(fā)展的動(dòng)力，金融創(chuàng )新必須為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)，要根據實(shí)體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的個(gè)性化需要來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品、管理方式和制度的創(chuàng )新。金融機構要深入到企業(yè)去進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融工具創(chuàng )新的設計，不能關(guān)起門(mén)來(lái)進(jìn)行以錢(qián)炒錢(qián)的所謂創(chuàng )新。當前，要在組織機構和戰略布局上通過(guò)創(chuàng )新解決銀行業(yè)機構發(fā)展中業(yè)務(wù)模式雷同和惡性競爭問(wèn)題。大、中、小銀行要有不同的功能定位和區域布局。全國性和跨區的大銀行既要繼續實(shí)施優(yōu)惠的政策支持中小企業(yè)發(fā)展，又要為中小金融機構讓出一定的空間，不與地方的小金融機構爭利。
　　第三，要按“十二五”規劃的要求，盡快完善地方政府金融機構管理體制。一是著(zhù)力構建征信體系和地方金融生態(tài)體系。要建立信用擔保體系的網(wǎng)絡(luò )，規范發(fā)展信用中介。二是地方政府應設立金融監管機構，這個(gè)機構重點(diǎn)要監管民間的股權資本、投融資機構、小額貸款公司、融資性擔保公司、金融租賃、典當和信托等機構，這些機構現在雖然已經(jīng)基本明確由地方政府監管，但監管的職責沒(méi)有到位，力量也不夠，法規的支持也不夠。地方政府監管部門(mén)要協(xié)調搭建服務(wù)平臺，建立風(fēng)險預警和防范救助的機制，建立相應的金融服務(wù)、保險制度。
　　第四，要在試點(diǎn)的基礎上，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。利率不敢放開(kāi)，市場(chǎng)經(jīng)濟就有很大的缺陷。利率市場(chǎng)化改革一般會(huì )擠壓金融機構的利潤空間，現在金融機構的利潤率普遍居高，是推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的好時(shí)機。為避免利率市場(chǎng)化擴散效應帶來(lái)的負面影響，建議選擇像溫州、東莞這樣的民營(yíng)資本民間融資比較活躍的地方和海南等來(lái)試行，同時(shí)在金融機構中優(yōu)先讓一些股份制中小銀行來(lái)“摸著(zhù)石頭過(guò)河”。改革步驟上，先貸款利率市場(chǎng)化，后存款利率市場(chǎng)化；存款利率的市場(chǎng)化可先長(cháng)期，后短期。當前可以從放開(kāi)貸款利率下限和放開(kāi)一年期以上定期存款利率上限開(kāi)始試行。配套措施包括：推出存款保險制度、發(fā)展利率期貨等利率風(fēng)險管理工具。當然，還要考慮到我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，利率市場(chǎng)的改革要有利于資本向中西部流動(dòng)，向發(fā)展慢的地方流動(dòng)，防止東部沿海地區資金聚集的資金馬太效應。