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2012-03-23 作者:高偉 來(lái)源:
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近年來(lái),我國銀行業(yè)利潤很豐厚,并保持著(zhù)年均30%左右的增速。2011年商業(yè)銀行凈利潤更是高達1.04萬(wàn)億元,同比增長(cháng)36%,在實(shí)體經(jīng)濟盈利相對困難的情況下,再次賺了個(gè)“盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)”,讓一些銀行家都感到不好意思。推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革、消除銀行業(yè)“暴利”是大勢所趨、民心所向。1995年以來(lái),我國利率市場(chǎng)化改革取得了諸多進(jìn)展,目前已進(jìn)入放寬(乃至放開(kāi))存款利率上限和貸款利率下限的攻堅階段。在改革的攻堅階段,我國迫切需要建立存款保險制度,因為它是降低和分散利率市場(chǎng)化風(fēng)險的重要保障。 存款保險制度,是在金融體系中設立保險機構,強制地或自愿地吸收銀行或其他金融機構繳存的保險費,建立存款保險準備金,一旦投保人遭受風(fēng)險事故,由保險機構向投保人提供財務(wù)救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。建立存款保險制度是我國金融領(lǐng)域的重大改革,是對現有金融體系的重大調整,涉及面廣,改革難度大。從國際經(jīng)驗看,各國存款保險制度的建立不是一蹴而就的,都曾經(jīng)歷過(guò)曲折的演變,甚至經(jīng)歷過(guò)反復。存款保險制度成敗的關(guān)鍵,取決于具體的制度設計是否科學(xué)合理,是否符合國情,是否具有實(shí)質(zhì)意義上的可操作性。為慎重起見(jiàn),筆者建議,在我國建立存款保險制度的過(guò)程中宜先試點(diǎn),在總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上,再逐步完善推廣,最后覆蓋全部存款類(lèi)金融機構。 建議由政府出面成立“中國存款保險公司”,以財政撥款注入資本金,公司成立的首要宗旨是保障金融機構存款人權益。存款保險公司獨家經(jīng)營(yíng),由國務(wù)院直接領(lǐng)導和管理,公司對國務(wù)院負責。公司不以贏(yíng)利為目的,可進(jìn)行資產(chǎn)保值增值性經(jīng)營(yíng)。由于我國已建立審慎監管體系,監管范圍覆蓋了全部銀行業(yè)金融機構,存款保險公司的職能宜“重保險”“輕監管”,避免監管重疊。 保險標的范圍以居民人民幣存款為主。因為這部分存款代表著(zhù)大多數存款者的利益,也是商業(yè)銀行的主要負債業(yè)務(wù),對其實(shí)行有效保護,就能維護公眾對我國金融體系的信心。根據試點(diǎn)運營(yíng)情況,再決定是否將財政性存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險范圍。設定最高限額。最高限額的設定,應以確保90%以上的居民存款得到保護為準。最高限額可隨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟形勢的變化做出適當調整,必要時(shí)可采取臨時(shí)全額保險,但不宜持久。 采取差別費率。存款保險費率由存款保險公司擬定,報請國務(wù)院有關(guān)部門(mén)核定。根據各類(lèi)存款保險機構的風(fēng)險程度、經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)規模和資產(chǎn)質(zhì)量的差異,按風(fēng)險等級劃分費率水平?紤]到政府隱性擔保的實(shí)際存在,我國存款保險費率的厘定宜就低不就高,總體應低于0.05%的國際平均水平。 先拿村鎮銀行試點(diǎn)。我國銀行業(yè)集中度較高,存款保險制度建立初期就將所有銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則,首先拿村鎮銀行試點(diǎn)。因為村鎮銀行規模有限,在區域分布上相對分散,業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度和影響面小,引發(fā)系統性金融風(fēng)險的概率極小。截至2011年末,我國已組建726家村鎮銀行,初步符合“大數”要求。拿村鎮銀行試點(diǎn),即便出現一些問(wèn)題了也不會(huì )引發(fā)金融危機,還可以為我國全面建立存款保險制度積累經(jīng)驗。而村鎮銀行有了存款保險制度這張“安全網(wǎng)”,則可大大提高其社會(huì )公信度,增強其吸收存款的能力。堅持強制保險的原則。存款保險需要適度的強制性,但強制參保的范圍宜根據試點(diǎn)情況逐步擴大。在試點(diǎn)的初期,建議對所有村鎮銀行強制參保,然后擴大到農信社,再擴大到農商行、城商行、股份制銀行,最后再將國有商業(yè)銀行和外資銀行納入強制參保范圍。 建議以法律法規的形式,對問(wèn)題銀行的處理機制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購承接和債務(wù)清償提供明確的依據和程序,賦予存款保險公司一定的風(fēng)險處置職能。當前需盡早制定《存款保險條例》,在試點(diǎn)的基礎上逐步完善,待條件成熟后出臺《存款保險法》。
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