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2012-04-10 作者：劉植榮 來(lái)源：經(jīng)濟參考報
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近日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議批準實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，會(huì )議專(zhuān)門(mén)提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。筆者認為，在小額借貸方面，我國可以借鑒英國的成熟經(jīng)驗。
在英國，假如你3天后領(lǐng)薪，但今天急需400英鎊，囊中羞澀，向朋友借錢(qián)難以啟齒，即使張嘴借到錢(qián)，可又欠下了人情債。這時(shí)的你該怎么辦？
英國的“發(fā)薪日信貸”就提供小額短期貸款金融服務(wù)，貸款額度一般不超過(guò)下一個(gè)發(fā)薪日領(lǐng)取的實(shí)發(fā)工資，日利率為1%，貸款期限最長(cháng)為30天。只要登錄一家小額信貸機構網(wǎng)站，如Wonga.com發(fā)薪日信貸公司，點(diǎn)擊幾次鼠標，400英鎊馬上到你賬戶(hù)。發(fā)薪后直接從你的賬戶(hù)轉款還貸，利息為12英鎊，另加5.5英鎊的手續費，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。
英國著(zhù)名的發(fā)薪日信貸公司TheMoneyShop在英國全國連鎖經(jīng)營(yíng)，有幾百個(gè)門(mén)面。諸如Albermarle& Bond和Harvey& Thompson等典當商行及一些旅行社和保險公司也從事小額借貸業(yè)務(wù)。小額信貸機構一般也同時(shí)從事國際匯款、外幣兌換、黃金買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)，原因在于只從事借貸業(yè)務(wù)很難盈利。
英國的發(fā)薪日借貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年貸款總額在7億至9億英鎊之間，共有230萬(wàn)至300萬(wàn)筆貸款業(yè)務(wù)。2009年，英國有2000多家街面發(fā)薪日信貸營(yíng)業(yè)所，共有120萬(wàn)人獲得貸款410萬(wàn)筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。
發(fā)薪日信貸最大的特點(diǎn)就是方便、快捷。在大街上的信貸營(yíng)業(yè)所申請一筆貸款，就像在市場(chǎng)買(mǎi)菜一樣方便。如果有銀行借記卡，在網(wǎng)上也可申請到貸款�，F在，又推出了手機短信借貸業(yè)務(wù)。
此外，由于小額借貸客戶(hù)都是低收入群體，信貸公司對借款人比較寬容，即使延期償還，一般也不加收罰款，很少對違約客戶(hù)采取法律行動(dòng)，而只是把違約客戶(hù)列入黑名單而已。
根據2004年頒布的《消費者信貸管理條例》，英國沒(méi)有規定小額借貸的最高利率，但發(fā)薪日信貸公司必須把利率告知借款申請人，包括日利率、月利率、年化利率和實(shí)際年化利率。
英國現行法律雖然沒(méi)有反高利貸法，但由于銀行利率市場(chǎng)化，也很難形成“高利貸”。貨幣的供求關(guān)系決定利率的高低，反過(guò)來(lái)，利率又調節貨幣供求關(guān)系，使貨幣趨于供求平衡。利率高會(huì )降低貸款需求，為了把貨幣貸出去，銀行就要降低利率。反之，利率低會(huì )推升貸款需求，貨幣供不應求，銀行為了追求利潤最大化，又把利率調高。
需要強調的是，英國各小額信貸機構之間的競爭并不激烈，原因在于借款人急用資金，很少在幾家信貸公司之間比較利率的高低，借款人唯一考慮的就是盡快拿到錢(qián)。根據英國公平貿易局2010年的報告，只有不到4%的被調查者在申請貸款前進(jìn)行專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)，43%的被調查者認為速度是他們申請貸款前優(yōu)先考慮的。
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