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破解小企業(yè)融資難需銀行加強創(chuàng )新
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2012-04-20 作者：王曉燕（北京工商大學(xué)） 來(lái)源：中國證券報
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作為放貸主體的商業(yè)銀行，面對中小企業(yè)旺盛的資金需求，寧愿將資金長(cháng)期沉淀于利潤率較低、發(fā)展緩慢的大型企業(yè)，也不愿在中小企業(yè)借貸政策上有所松動(dòng)，其中原因值得深思。然而，占工商注冊企業(yè)數量99.1%的中小企業(yè)是商業(yè)銀行的巨大市場(chǎng)，也為競爭日益充分的銀行業(yè)提供了新的機遇。商業(yè)銀行轉變觀(guān)念，針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行金融創(chuàng )新，更加廣泛、深入地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高運營(yíng)能力，在靈活服務(wù)中小企業(yè)方面還是大有可為的。
第一、設計科學(xué)、量化的風(fēng)險識別體系。向中小企業(yè)放貸時(shí)，要求中小企業(yè)提供各類(lèi)詳細而復雜的數據、報表資料，再經(jīng)過(guò)層層測算和審批，不適應中小企業(yè)的特點(diǎn)。如果能把握中小企業(yè)核心點(diǎn)的信息，將其科學(xué)地指標化，應用到風(fēng)險識別定價(jià)領(lǐng)域，必然能夠提高銀行放貸的準確度和服務(wù)效率。結合我國中小企業(yè)具體的特點(diǎn)，可以充分運用企業(yè)主個(gè)人、行業(yè)及信用等信息，甚至包括其日常開(kāi)支憑據等信息，科學(xué)提煉、設計、開(kāi)發(fā)，作為風(fēng)險測算指標，合理運用信用評分技術(shù)，實(shí)現中小企業(yè)貸款審批標準化，貸款流程自動(dòng)化，進(jìn)一步簡(jiǎn)化程序。這樣不僅能解決對中小企業(yè)風(fēng)險識別、防范困難的問(wèn)題，還有助于銀行更精確地貸款定價(jià)。比如，小信用評分技術(shù)就是一個(gè)行之有效的手段，通過(guò)與小企業(yè)相關(guān)的各種有用信息（小企業(yè)主個(gè)人信用記錄、銀行內部客戶(hù)化信息數據以及外部信用機構相關(guān)企業(yè)信息）的結合，借助數理統計方法測定借款企業(yè)未來(lái)信用表現。早在上世紀90年代，這種方法就在美國銀行業(yè)評估和發(fā)放貸款時(shí)廣泛應用，經(jīng)實(shí)踐顯示了其有效性。
第二、實(shí)行批量營(yíng)銷(xiāo)、聯(lián)保聯(lián)貸的信貸策略。中小企業(yè)規模小，抗風(fēng)險能力差，但其細分行業(yè)多，行業(yè)內企業(yè)數量眾多，分工細致，關(guān)聯(lián)程度高，相比個(gè)體企業(yè)而言，其行業(yè)抗風(fēng)險能力較強。銀行可以根據中小企業(yè)個(gè)體借貸風(fēng)險高，但行業(yè)團體風(fēng)險較小的特點(diǎn)，進(jìn)行集群授信、聯(lián)保聯(lián)貸，為中小企業(yè)集體放貸，或由行業(yè)內中小企業(yè)相互聯(lián)保。此外，可嘗試捆綁式信用放貸方式，將幾個(gè)具有不同行業(yè)特點(diǎn)、不同風(fēng)險等級的中小企業(yè)進(jìn)行集合式放款，從而達到集中管理、分散風(fēng)險的目的。利用中小企業(yè)與小企業(yè)主密不可分的內在關(guān)系實(shí)行公私聯(lián)動(dòng)，在放貸之余發(fā)展各類(lèi)相關(guān)業(yè)務(wù)，提供一攬子金融服務(wù)。
第三、開(kāi)展“融資票據化”�！叭谫Y票據化”即以某一大中型企業(yè)為領(lǐng)頭雁，發(fā)展其產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈中的關(guān)鍵中小企業(yè)為融資主體，以大中型企業(yè)的整體實(shí)力判斷融資主體發(fā)展前景，并為其專(zhuān)設承兌票據辦理貼現服務(wù)。銀行對于大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)所持有的特定承兌票據辦理貼現服務(wù)，或實(shí)施應收賬款買(mǎi)斷服務(wù)，促進(jìn)其中小企業(yè)盡快回款，融通資金，變相滿(mǎn)足其信貸需求，不僅滿(mǎn)足了中小企業(yè)的資金需求，也確保了銀行資金安全。
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