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2012-04-25 作者：唐鈞（學(xué)者） 來(lái)源：新京報
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南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規劃》，其中提出：“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門(mén)建立公益性中介機構，開(kāi)展‘以房養老’試點(diǎn)業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實(shí)可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量�！保�4月24日《現代快報》）
上述媒體報道“住房反向抵押”的說(shuō)法似不完整，應該是“住房反向抵押貸款”，漏掉了最重要的“貸款”二字。在中國，這種貸款方式也被稱(chēng)為“倒按揭”。其中的含義是：一般人是向金融機構貸款來(lái)買(mǎi)房，而這種方式是擁有房屋產(chǎn)權的房主反過(guò)來(lái)把房子抵押給金融機構，從而獲得貸款用于養老。
然而，這種將住房反向抵押貸款用于養老的方式，雖然在中國討論了將近10年，但成功案例似乎相當罕見(jiàn)。究其原委，不利條件有三。
其一，住房產(chǎn)權擁有人對房屋未必有自由處置的權利。因為對于中國大多數家庭而言，住房是以家庭為單位。且不說(shuō)和子女在一起居住的老人，他們根本沒(méi)法將住房用來(lái)“倒按揭”。即使是老人單獨居住的，把住房傳給下一代也是大多數老人的心愿。
其二，中國城市居民的住房都會(huì )涉及土地使用權70年的限期。誰(shuí)也不知道到期后，究竟會(huì )發(fā)生怎樣的事情。所以，一套居民住房，抵押給金融機構到底能夠獲得多少貸款，是否足夠20年養老之用，都充滿(mǎn)著(zhù)不確定性。
其三，目前國人都很看好住房的保值乃至增值的前景。但在歐美，因為次貸危機導致的全球性金融風(fēng)暴，房地產(chǎn)市場(chǎng)可能已經(jīng)不被看好。倒按揭其實(shí)也存在類(lèi)似的風(fēng)險，所以，有調查表明，國內金融機構未必看好這種貸款養老方式。
從理論上說(shuō)，一個(gè)人在勞動(dòng)年齡階段買(mǎi)下房子，到了年老體衰、不能自理時(shí)，就可以將房子抵押或出售，自己住進(jìn)養老機構，這是一個(gè)理想主義的政策設想，但由于國際國內都有著(zhù)一些不利的社會(huì )經(jīng)濟背景，目前實(shí)施還須謹慎。當然，做一些試點(diǎn)，探探路，應該還是有可行性的。
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