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2012-04-25 作者：吳學(xué)安 來(lái)源：法制日報
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到2015年，南京60歲及以上常住老年人口將超過(guò)150萬(wàn)人，其中80歲及以上高齡老人將超過(guò)20萬(wàn)人，占老年人口的13.75%。如何面對人口老齡化?日前，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規劃》，明確鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門(mén)建立公益性中介機構，開(kāi)展“以房養老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實(shí)可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量(4月24日《現代快報》)。
所謂“以房養老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，在歐美等發(fā)達國家興起已有一二十年時(shí)間。人們在年輕時(shí)為買(mǎi)房按揭多年，到老了再把房產(chǎn)抵押，按月領(lǐng)錢(qián)用于養老，辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。伴隨著(zhù)中國進(jìn)入老齡化社會(huì )，老年人的養老成為一大社會(huì )問(wèn)題，年輕時(shí)“以錢(qián)買(mǎi)房”，年老時(shí)“以房換錢(qián)”。這種利用“倒按揭”方式獲取養老資金的辦法在上海、重慶、南京等城市已經(jīng)進(jìn)行嘗試。
或許，對于擁有房產(chǎn)但缺乏經(jīng)濟收入來(lái)源的老年人來(lái)說(shuō)，這是一種不錯的養老模式。但當我們采取“拿來(lái)主義”準備拷貝別人處于成熟市場(chǎng)環(huán)境中“以房養老”模式時(shí)，就不能不擔憂(yōu)其會(huì )否“水土不服”?因為，靠“倒按揭”養老的模式等于要求國人將唯一賴(lài)以居住的房屋從不動(dòng)產(chǎn)變更為動(dòng)產(chǎn)，讓買(mǎi)來(lái)的房子再典當出去。房屋所有者付出了畢生所有的積蓄，到頭來(lái)仍然是“租用”這套房子，這無(wú)疑等于替銀行打了一輩子工。
其實(shí)，“以房養老”的“倒按揭”模式，是飛漲的房?jì)r(jià)與原地踏步的居民收入之間考量的結果。住房是生存之必須，人們有理由不能容忍把住房的權利僅僅授予富人。但是，靠“倒按揭”以房養老卻把房子和養老捆綁在了一起，無(wú)形當中讓“住房”和“養老”這兩個(gè)生存之必須的命題，處在了完全對立的尷尬局面:房?jì)r(jià)如果不能漲，至少亦不能降。而房?jì)r(jià)只漲不跌不僅讓困難群體遠離了住房保障，也可能使養老成為奢望。
由此可見(jiàn)，“以房養老”的“倒按揭”模式要順利開(kāi)展，前提是房?jì)r(jià)繼續堅挺下去，這勢必就會(huì )將人們的切身利益與房地產(chǎn)暴利捆綁在了一起，也更讓人們感到左右為難:倘若房?jì)r(jià)下跌，未來(lái)房產(chǎn)抵押評估時(shí)就會(huì )貶值，所領(lǐng)到的錢(qián)或許還不夠填平當年的按揭付出；而房?jì)r(jià)不斷上漲，購房門(mén)檻也會(huì )水漲船高，支付出的住房成本將更加高昂。當房地產(chǎn)一頭挑起擴大內需的重任，另一頭又扛上養老的重擔之時(shí)，中低收入者“居者有其屋”的良好愿望就會(huì )受到擠壓和排斥，甚至化為泡影，而房產(chǎn)價(jià)格在亢奮狀態(tài)必然會(huì )一直持續下去。反過(guò)來(lái)，房?jì)r(jià)的堅挺又會(huì )影響到“以房養老”的覆蓋范圍和保障效果，從而陷入一個(gè)惡性循環(huán)。
“以房養老”模式的興起，再次敲響了收入分配差距拉大的警鐘，從中也折射出中低收入者的無(wú)奈，更提醒著(zhù)政府要扭轉我國貧富分化的局面、加快收入分配改革是大勢所趨。而在前期國內房地產(chǎn)市場(chǎng)非理性的前提下，別人的“以房養老”或許僅僅只是一個(gè)養老方式和效率問(wèn)題，而在國內首先涉及的是一個(gè)原始積累時(shí)期的公正問(wèn)題，倘若慫恿利益集團先以“原始積累”的名義靠高房?jì)r(jià)剝奪普通百姓的勞動(dòng)積累，后又以養老的名義維持原始積累的“合法性”，其必然會(huì )進(jìn)一步加大社會(huì )貧富不均的差距。當有越來(lái)越多的人選擇“以房養老”模式，其結果必然會(huì )繼續加速房?jì)r(jià)的攀升，也為房地產(chǎn)業(yè)泡沫的破滅埋下禍根。老百姓既是高房?jì)r(jià)的“肇事者”，也將會(huì )成為高房?jì)r(jià)最大的受害者。
應該說(shuō)，改革的終極目標不是讓大多數人愈過(guò)愈窮，而是讓大多數人富裕起來(lái)，成為改革的受益主體。因此，“以房養老”只能作為一種旨在提高養老質(zhì)量的民間私人規劃，而不能代替提供基本養老保障的政府公共服務(wù)；如果越來(lái)越多的普通百姓被迫選擇“以房養老”的“倒按揭”，這就是在反證收入分配制度改革的不成功，提示政府要進(jìn)一步加快改革步伐和頻率，早日實(shí)現普惠民眾的和諧小康社會(huì )。
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