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2012-04-25 作者：潘正彥（上海社會(huì )科學(xué)院金融研究中心副主任、研究員） 來(lái)源：上海證券報
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打破銀行壟斷已成為一種共識，這可能是中國銀行業(yè)加入WTO后面臨的最大挑戰。銀行業(yè)一次更大規模、戰略性的改革似已不可避免，但只有運用市場(chǎng)化手段推進(jìn)金融改革，才能真正打破銀行壟斷。
最近，關(guān)于銀行業(yè)壟斷問(wèn)題的討論已經(jīng)從輿論、理論界擴展到官方，并落實(shí)到實(shí)際政策措施上。3月末，國務(wù)院批準成立溫州金融綜合改革試驗區，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。目前，打破銀行壟斷，中央政府也已統一思想。這可能是中國銀行業(yè)自加入WTO后面臨的最大挑戰。銀行業(yè)一次更大規模、戰略性的改革似已不可避免。筆者認為，只有運用市場(chǎng)化手段推進(jìn)金融改革，才能真正地打破銀行壟斷。
首先，要用市場(chǎng)化手段改變目前中國金融業(yè)的競爭格局，打破銀行業(yè)在金融業(yè)中的壟斷地位。
事實(shí)上，銀行壟斷首先是銀行業(yè)在金融業(yè)中的壟斷。經(jīng)過(guò)經(jīng)濟和金融改革近30年，銀行業(yè)在金融業(yè)中的壟斷地位幾乎改變不大。如果以社會(huì )融資規模為例，銀行貸款所占市場(chǎng)份額高達50%以上，銀行系統所占市場(chǎng)份額更是高達85%以上。銀行業(yè)在金融業(yè)中的壟斷地位，實(shí)質(zhì)就是現有中國銀行制度安排的非市場(chǎng)性和壟斷性�，F有中國的銀行制度完全脫胎于計劃經(jīng)濟，銀行業(yè)在整個(gè)金融業(yè)的市場(chǎng)地位并不是來(lái)自于市場(chǎng)競爭，其規模之巨并非由規模收益長(cháng)期累積轉化而來(lái)。
銀行業(yè)的壟斷性還指中國銀行業(yè)一直依賴(lài)特殊的制度安排獲得制度紅利，從而在與其他非銀行業(yè)的競爭中占得先機，銀行業(yè)幾乎成了中國金融業(yè)的代名詞。顯然，要打破銀行壟斷，實(shí)質(zhì)就是要改革現有的金融制度安排，改變中國金融業(yè)的競爭格局。
一是通過(guò)擴大金融業(yè)的市場(chǎng)準入，增強金融業(yè)市場(chǎng)的競爭力量。溫州金融綜合改革試點(diǎn)的重要目的是建立一個(gè)合理、多元化而非銀行業(yè)“一業(yè)獨大”的金融體系，其中包括讓民營(yíng)金融真正進(jìn)入金融體系。民間資本進(jìn)入金融業(yè)，不僅增強了金融業(yè)的多元市場(chǎng)力量，也擴大了金融業(yè)的市場(chǎng)容量，相對降低銀行業(yè)在金融業(yè)的市場(chǎng)份額，也有助于相對削弱銀行業(yè)的壟斷地位。
二是通過(guò)大力發(fā)展金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品多元化來(lái)增強金融業(yè)的市場(chǎng)競爭。銀行業(yè)為何一直在中國金融業(yè)中占據獨特地位難以動(dòng)搖，原因之一是金融市場(chǎng)的不發(fā)達和金融產(chǎn)品仍較匱乏。一方面，人們不斷抱怨銀行多收費亂收費；另一方面，又不得不把好不容易節約下來(lái)的辛苦錢(qián)源源不斷地存入銀行。這反映了當前老百姓缺乏高效安全的投資途徑和方式�；膺@種矛盾，就需要擴大金融市場(chǎng)容量以及發(fā)展金融產(chǎn)品多元化，讓投資選擇的余地更多、讓融資渠道和方式也更多。
其次，要打破銀行壟斷，就是要改變市場(chǎng)競爭規則。
值得注意的是，利率非市場(chǎng)化或曰銀行資金價(jià)格機制的人為控制，是中國銀行業(yè)的另一個(gè)特殊性制度安排。也就是說(shuō)，銀行的資金價(jià)格是由制度“權威”而不是市場(chǎng)決定的，價(jià)格（利率）機制對資金供求雙方（銀行與企業(yè)）均不起決定性作用，銀企雙方的選擇帶有“尋租”性質(zhì)的非市場(chǎng)性行為，由此也導致了中小企業(yè)尤其是民營(yíng)中小企業(yè)“無(wú)租可尋”。
這樣，就形成了中國金融業(yè)的又一矛盾現象：一方面，中小企業(yè)尤其是民營(yíng)中小企業(yè)只能依靠高利貸或地下金融等高利息和高風(fēng)險的方式進(jìn)行融資，所承受的資金利率要高于社會(huì )平均水平；另一方面，在特殊市場(chǎng)價(jià)格機制的保護下，大小銀行都能享受著(zhù)事實(shí)上的規則和政策紅利，獲得通脹稅的“實(shí)惠”，即負利率。這樣的銀行資金價(jià)格形成機制有利于銀行業(yè)，也直接導致銀行業(yè)的壟斷利潤和在金融業(yè)中的事實(shí)壟斷。
改變這種不合理的社會(huì )資源分配方式的關(guān)鍵就是改變現有的市場(chǎng)規則，否則就難以建立金融業(yè)競爭的公平和合理，也難以真正打破銀行壟斷。從目前來(lái)看，現在比較可行的嘗試是可以利用金融綜合改革試驗機會(huì )，推行中小銀行的利率市場(chǎng)化試點(diǎn)。由于中小銀行具有地域優(yōu)勢，利率市場(chǎng)化可以促進(jìn)中小銀行的競爭優(yōu)勢，同時(shí)也可以幫助中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。中小企業(yè)寧愿在提高融資成本后在市場(chǎng)經(jīng)濟中競爭生存，也不肯被資金問(wèn)題卡死。應該說(shuō)，利率市場(chǎng)化是促進(jìn)中小銀行發(fā)展制度安排的重要基礎之一。
總之，應該用市場(chǎng)化手段，也只有依靠并采取市場(chǎng)手段，才能真正打破銀行壟斷。
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