小微企業(yè)融資是一個(gè)復雜問(wèn)題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規模小　、無(wú)抵押物是首要問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴(lài)市場(chǎng)，需要地方政府、銀行、保險、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會(huì )＋互助基金＋風(fēng)險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔保模式，對解決小微企業(yè)融資效果明顯。
　　建立“四位一體”擔保模式，可考慮先成立擔保工作領(lǐng)導小組，搭建工作平臺。當地政府可以成立小微企業(yè)融資擔保工作領(lǐng)導小組，規定各部門(mén)的目標任務(wù)和工作職責。人民銀行在《行業(yè)信用互助協(xié)會(huì )章程》的制定、信用互助基金繳納標準、銀行授信額度擴大倍數、貸款優(yōu)惠幅度等方面，可積極協(xié)調小微企業(yè)代表與合作金融機構商討，發(fā)揮協(xié)調推動(dòng)作用。各經(jīng)濟主管部門(mén)可以幫助解決信用互助協(xié)會(huì )成立過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題，提供政策支持，保障信用互助協(xié)會(huì )順利組建。此外，地方政府可按照信用互助基金總額的5%撥付專(zhuān)項資金，建立信用互助協(xié)會(huì )會(huì )員貸款風(fēng)險補償基金，存入貸款主辦行進(jìn)行管理。貸款主辦行對會(huì )員企業(yè)評級授信，授信企業(yè)按貸款授信額10%繳納風(fēng)險管理基金專(zhuān)戶(hù)存儲。
　　從“四位一體”擔保模式的運作模式看，可考慮組建小微企業(yè)行業(yè)信用協(xié)會(huì )，既以小微企業(yè)行業(yè)發(fā)展為特點(diǎn)，自愿組建信用互助協(xié)會(huì )，入會(huì )企業(yè)必須擁護并遵守協(xié)會(huì )章程，自愿加入協(xié)會(huì )，自愿向協(xié)會(huì )交納授信額度10%的“互助基金”，存入合作銀行專(zhuān)戶(hù)。當地政府按照互助基金總額的5%的比例提供風(fēng)險補償基金，風(fēng)險較大的行業(yè)其資產(chǎn)加以保險保障，銀行按照會(huì )員繳納“互助基金”的10倍放大量發(fā)放信用擔保貸款。小微企業(yè)行業(yè)信用互助協(xié)會(huì )會(huì )員貸款實(shí)行“三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡(jiǎn)化”的信貸政策，即“貸款額度、貸款期限、貸款利率優(yōu)惠，優(yōu)先保證信用互助協(xié)會(huì )會(huì )員貸款，簡(jiǎn)化會(huì )員貸款手續，依據銀行核定的授信額度周轉使用”。
　　“四位一體”的擔保模式既有利于解決企業(yè)單個(gè)融資能力不足的問(wèn)題，有利于推動(dòng)地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機構貸款投不出、不敢投、投得少的問(wèn)題，使小微企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的好處。具體來(lái)看，一是解決了小微企業(yè)抵押擔保難的問(wèn)題。行業(yè)信用互助協(xié)會(huì )以會(huì )員自籌保證基金實(shí)現信用互保及政府提供風(fēng)險基金的方式，為會(huì )員企業(yè)尋求擔保提供了切實(shí)可行的途徑，解決了小規模企業(yè)無(wú)法提供有效擔保而“融資難”的困擾，便于貸款的增容擴面。入會(huì )小微企業(yè)的授信滿(mǎn)足率達到100%。從而有效地破解了小微企業(yè)缺乏抵押物、擔保不足和融資難的問(wèn)題。二是企業(yè)信用意識得到加強。通過(guò)完善小微企業(yè)信用信息征集機制，所有協(xié)會(huì )會(huì )員建立信用檔案，會(huì )員信用意識提高，貸款從銀行催收到自愿主動(dòng)還款，合作銀行原有不良貸款的盤(pán)活清收。典型示范作用帶動(dòng)了小微企業(yè)信用意識普遍增強，信用貸款不良率大幅下降，極大地改善了信用環(huán)境。三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯提高。企業(yè)加入協(xié)會(huì )后，能夠在授信額度內方便、快捷地獲得合作銀行的資金支持，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。