基于7.5億農村人口的需求基礎，加之隨著(zhù)國家對“三農”的不斷投入以及農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農村金融市場(chǎng)潛力巨大，成為我國金融市場(chǎng)的一片“藍�！眳^域。當前農村金融市場(chǎng)發(fā)展存在金融組織體系有待進(jìn)一步健全、融資結構有待進(jìn)一步優(yōu)化、投融資體系有待進(jìn)一步培育、金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善等問(wèn)題，為此提出貼近市場(chǎng)、堅持服務(wù)“三農”是關(guān)鍵、拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化信貸結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構升級、加快金融創(chuàng )新，提升綜合服務(wù)水平、健全風(fēng)險防范機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等對策。
雖然農村金融市場(chǎng)依然面臨著(zhù)金融基礎設施不足、業(yè)務(wù)成本高效益低等諸多不利因素，但巨大的市場(chǎng)也正吸引著(zhù)包括外資銀行在內的各類(lèi)金融機構的激烈爭食。在這過(guò)程中，作為發(fā)源于農村并長(cháng)期根植于農村的農村信用合作社占有諸多先機。
1、巨大市場(chǎng)潛力
農村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節。經(jīng)濟發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚、金融基礎設施薄弱等因素，使得我國大部分農村依然存在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴重不足等諸多現實(shí)問(wèn)題。
銀監會(huì )的數據顯示，2010年全國農戶(hù)貸款只有2.6萬(wàn)億元，占全部貸款總額的5.1%。從貸款種類(lèi)上看，農業(yè)貸款只占貸款總額的近5%。截至2011年9月末，全國金融機構空白鄉鎮依然高達2087個(gè)。但發(fā)展的滯后也意味著(zhù)具有巨大的市場(chǎng)潛力可待開(kāi)發(fā)。
有研究指出，農村金融市場(chǎng)極為廣闊，覆蓋7.5億農村人口和日益增長(cháng)的中小企業(yè)，地域4萬(wàn)個(gè)鄉鎮和大約40萬(wàn)個(gè)村。2007年至2008年間，我國農村金融領(lǐng)域總資產(chǎn)實(shí)際增長(cháng)率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類(lèi)型的金融機構實(shí)際增長(cháng)率最高的。
而未來(lái)幾年，在國家支持“三農”政策的傾斜下，農民創(chuàng )業(yè)和農村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)更大的金融服務(wù)需求，城鄉一體化進(jìn)程中也蘊藏著(zhù)巨大的金融需求。巨大的市場(chǎng)潛力將有利于金融機構實(shí)現業(yè)務(wù)轉型、調整業(yè)務(wù)結構、形成新的增長(cháng)點(diǎn)。
政策方面，“十二五”期間，推進(jìn)現代農村金融制度建設，推進(jìn)農村金融體制機制改革，將成為為社會(huì )主義新農村建設提供有效金融支持的重點(diǎn)。金融機構開(kāi)拓農村金融市場(chǎng)也因此將得到更多的政策支持和創(chuàng )新發(fā)展的廣闊空間。
2、引起多方爭食
近年來(lái)，隨著(zhù)中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，中國金融市場(chǎng)規模高速膨脹，金融競爭也不斷趨于白熱化，特別是城市金融市場(chǎng)已經(jīng)成為競爭激烈的“紅�！�，而農村金融市場(chǎng)成了相對缺乏競爭的“藍�！眳^域。但這種局面正在快速地發(fā)生改變。
前些年，工農中建等銀行商業(yè)化改革，更加注重經(jīng)營(yíng)效率，從農村大量撤并網(wǎng)點(diǎn)，導致農村金融服務(wù)渠道減少。但近年來(lái)，郵儲銀行、農行在相關(guān)政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過(guò)參股建立村鎮銀行等形式，大肆進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。
農業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農村金融事業(yè)部。2008年，各地郵儲銀行掛牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規模近4萬(wàn)億元，遍布城鄉的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37000多個(gè)，其中有24000處網(wǎng)店分布在縣級以下農村地區。
村鎮銀行是中國農村金融體制改革中涌現的新生事物，但短短幾年的發(fā)展，截至今年9月末，全國村鎮銀行已達537家。
巨大的市場(chǎng)潛力也吸引了眾多外資銀行的參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個(gè)外資村鎮銀行，成為中國最早也是目前開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn)最多的外資機構。目前匯豐擁有包括5家村鎮支行在內的12家村鎮銀行，遍布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )�；ㄆ�、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開(kāi)設了村鎮銀行，外資村鎮銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區。
可以預見(jiàn)的是，隨著(zhù)國家金融政策對“三農”領(lǐng)域的傾斜，將會(huì )有更多的金融機構得以進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，該市場(chǎng)的競爭也將日趨激烈，未來(lái)“藍�！睂⒊蔀楹统鞘薪鹑谑袌�(chǎng)一樣的“紅�！�。
3、普遍嘗到的“苦”
巨大市場(chǎng)潛力的背后是殘酷的現實(shí)。金融意識淡薄、金融基礎設施發(fā)展不足因素決定了農村金融市場(chǎng)這塊誘人的大蛋糕吃起來(lái)并不是那么容易。風(fēng)險大、業(yè)務(wù)成本高、收益低是各家爭食農村金融市場(chǎng)的金融機構普遍嘗到的苦。
首先農村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制難、風(fēng)險高。導致業(yè)務(wù)風(fēng)險高的原因是多方面的。農村金融業(yè)務(wù)很多是服務(wù)于農村農業(yè)生產(chǎn)，而農業(yè)生產(chǎn)則面臨著(zhù)自然因素和市場(chǎng)因素雙重風(fēng)險。在農業(yè)保險體系不健全的情況下，農業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常成為金融機構難以追回的損失。農民信用意識薄弱也嚴重影響了農村金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。目前，我國農村居民征信體系尚未建立，金融機構在信貸投放及防范風(fēng)險方面缺乏有效支持。
人民銀行數據顯示，目前我國有1.3億農戶(hù)建立起了信用檔案，對8000多個(gè)農戶(hù)進(jìn)行了信用評級。但這與我國超過(guò)7.5億農民的龐大數量相比依然有很大的距離。
缺乏有效擔保物也是業(yè)務(wù)風(fēng)險高的一個(gè)重要原因。由于作為農民最大資產(chǎn)的農村土地和住房不能抵押，導致農民資產(chǎn)變現難，大部分農戶(hù)貸款只能為信用貸款。而在信用意識和信用體系不健全的情況下，信用貸款風(fēng)險也就難免居高不下。
其次是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高。由于農村金融基礎設施和農民現代電子金融意識薄弱，諸如ATM、電子銀行所需的網(wǎng)絡(luò )設施建設落后等，導致農村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本遠遠高于城市地區。有調查顯示，農村金融機構網(wǎng)點(diǎn)的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠低于城市地區，運營(yíng)成本相對較高。多數欠發(fā)達農村地區金融機構甚至出現成本收益倒掛，長(cháng)期處于虧損狀態(tài)。
再次，在業(yè)務(wù)風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)成本居高的情況下，加之單筆業(yè)務(wù)金額低、業(yè)務(wù)手續繁瑣等原因，導致農村金融業(yè)務(wù)的收益相對較低。
1、金融組織體系有待進(jìn)一步健全。現有金融機構發(fā)展不平衡，銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。
2、融資結構有待進(jìn)一步優(yōu)化。縣域經(jīng)濟增長(cháng)依然呈現出較為明顯的信貸推動(dòng)特征，融資結構存在嚴重問(wèn)題，多層次資本市場(chǎng)尚未形成。直接融資比重小，上市公司數量明顯偏少，而間接融資中又以短期融資為主，不能滿(mǎn)足創(chuàng )新型中小企業(yè)的資金需求。
3、投融資體系有待進(jìn)一步培育。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
4、金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。政府與金融機構間的信息交流共享機制有待常態(tài)化；現有征信系統的信息覆蓋面有待進(jìn)一步擴展；非法集資活動(dòng)形勢嚴峻，各部門(mén)協(xié)力維護金融穩定秩序壓力增大；社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在“執行難”現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
1、貼近市場(chǎng)、堅持服務(wù)“三農”是關(guān)鍵，充分發(fā)揮農信社的作用。金融是現代經(jīng)濟的血脈。提高農村金融服務(wù)能力，對于促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展、提高農民生活水平具有重要的意義。對于金融機構而言，有效開(kāi)發(fā)農村金融市場(chǎng)，對于保持可持續發(fā)展和業(yè)務(wù)轉型也有重要意義。在競爭日趨激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境中，如何有效滿(mǎn)足農村客戶(hù)需求、更加貼近市場(chǎng)則是制勝關(guān)鍵。在這方面，起源于農村并長(cháng)期根植于農村的農村信用合作社則具有諸多先天優(yōu)勢。
在我國，農信社長(cháng)期全面承擔著(zhù)種糧直補、農資綜合補貼等面向廣大農戶(hù)的國家政策補助資金的發(fā)放工作，是農村地區機構網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、支農服務(wù)功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機構。這也使得農村信用社在農村具有更廣泛的群眾基礎和認同感。據銀監會(huì )的統計，目前，農信社發(fā)放的涉農貸款占各銀行業(yè)機構的三分之一以上，發(fā)放的農戶(hù)貸款占78%，肩負了98.4%和67.7%的金融服務(wù)空白鄉鎮的機構覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)。
但農信社也面臨著(zhù)比其他金融機構更為嚴峻的挑戰，那就是吸收存款的不足和未能實(shí)現跨省業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制約。
存款是金融機構的經(jīng)營(yíng)基礎，效益之源，但在競爭日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，農村信用社的存款來(lái)源卻面臨著(zhù)越發(fā)嚴峻的挑戰。一方面，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致大部分農信社資本規模較小。另一方面，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。
此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。
有先天優(yōu)勢，有嚴峻挑戰，在現有的客觀(guān)條件下，農信社如何揚長(cháng)避短，在農村金融市場(chǎng)中占領(lǐng)先機？
一些地方的農信社積極創(chuàng )新，給我們提供了諸多寶貴經(jīng)驗。首先，開(kāi)拓農村金融服務(wù)，要始終堅持服務(wù)“三農”方向不動(dòng)搖，根植廣袤農村市場(chǎng)。
其次，要下沉服務(wù)重心，真正了解和把握農民需求，并有針對性地創(chuàng )新使金融機構、農民“雙贏(yíng)”的金融產(chǎn)品。事實(shí)也證明，只要通過(guò)充分了解農戶(hù)需求，把握農戶(hù)資金使用情況，農戶(hù)貸款的風(fēng)險也可以降到很低。
第三，要轉變思想觀(guān)念和工作方式，從過(guò)去的坐等農民求上門(mén)轉變到主動(dòng)上門(mén)談合作，拉近與農戶(hù)的關(guān)系，避免信息不對稱(chēng)導致的合作不順和合作失敗。
第四，綜合提升服務(wù)便利度。通過(guò)擴大網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋面，采取簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)點(diǎn)、金融便利店、小額支付便民點(diǎn)等方式，讓金融服務(wù)真正進(jìn)村，走近百姓。
2、拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展。在當前經(jīng)濟金融發(fā)展的新形勢下，尤其是巴塞爾協(xié)議III出臺以后，銀行信貸擴張將受到制約，未來(lái)必須拓寬融資渠道，增強金融服務(wù)經(jīng)濟的能力。在政策趨緊中更加重視直接融資工作，努力提高直接融資比重。一是拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。二是發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。三是發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。四是引導和規范民間融資健康發(fā)展，充分調動(dòng)和運用民間資金。在推進(jìn)金融科學(xué)跨越發(fā)展中，必須借助利率市場(chǎng)化作用，引導逐利資金投向新興產(chǎn)業(yè)以及特色產(chǎn)業(yè)。
3、優(yōu)化信貸結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構升級。緊密結合產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和發(fā)展方式轉變的要求，進(jìn)一步推動(dòng)金融機構對中小企業(yè)的信貸支持，不斷增強金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)調整和轉型升級的助推力。鼓勵面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng )新，針對中小企業(yè)融資難、需求大、質(zhì)押品少的特點(diǎn)，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權質(zhì)押、倉單質(zhì)押、票據融資、集合債券、專(zhuān)利權質(zhì)押等金融產(chǎn)品，加強開(kāi)發(fā)適宜保值避險、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品。
4、加快金融創(chuàng )新，提升綜合服務(wù)水平。加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等電子網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展，從提高服務(wù)層次、優(yōu)化收益結構、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、提高綜合競爭力的戰略高度，提高中間業(yè)務(wù)比重。特別是在個(gè)人金融服務(wù)方面，重點(diǎn)推廣個(gè)人消費貸款、理財金賬戶(hù)等與各類(lèi)金融市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)、具有較強綜合服務(wù)功能的產(chǎn)品，拓展高技術(shù)含量、高收益、高附加值的業(yè)務(wù)，形成一套完善、成熟的產(chǎn)品服務(wù)體系。通過(guò)業(yè)務(wù)品種、技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新，進(jìn)一步大力擴展結算業(yè)務(wù)市場(chǎng)，為大型集團企業(yè)、行政管理機構、金融同業(yè)提供高附加值的資金結算和清算服務(wù)，努力形成資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化服務(wù)模式。通過(guò)采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng )業(yè)貸款來(lái)支持農民工的生產(chǎn)和生活，推出針對農民工的信貸、理財、保障類(lèi)金融業(yè)務(wù)。
5、健全風(fēng)險防范機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。密切關(guān)注影響經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的短期和長(cháng)期風(fēng)險，及時(shí)出臺政策舉措，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)，確保地方金融穩定發(fā)展。一是要繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，繼續加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。二是健全風(fēng)險預防與保障機制。加快制訂困難企業(yè)的預警機制和高危企業(yè)的風(fēng)險報告制度，積極探索建立宏觀(guān)經(jīng)濟分析預測部門(mén)與金融機構信息共享、風(fēng)險聯(lián)防的長(cháng)效機制，鼓勵支持銀行業(yè)聯(lián)合實(shí)施銀團貸款和聯(lián)合貸款，分散風(fēng)險。三是加強規范金融市場(chǎng)秩序。推動(dòng)金融機構加快管理創(chuàng )新和制度創(chuàng )新，健全金融突發(fā)事件應急預案體系，加強民間非法金融活動(dòng)的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規范民間資本活動(dòng)的方法和手段，切實(shí)維護金融市場(chǎng)穩定發(fā)展。四是完善社會(huì )信用體系建設。加快完善中小企業(yè)信用擔保和再擔保體系，設立中小企業(yè)再擔保專(zhuān)項調節基金，增強為中小企業(yè)融資擔保的實(shí)力。