人們期待已久的銀監會(huì )《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》近日正式出臺。該《實(shí)施意見(jiàn)》由于“亮點(diǎn)”頗多，含金量較高，被媒體評價(jià)為是對民資進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)性“松綁”。
　　比如業(yè)界長(cháng)期關(guān)注的民資進(jìn)入銀行業(yè)在實(shí)際中存在的“玻璃門(mén)”問(wèn)題，《實(shí)施意見(jiàn)》提出，在市場(chǎng)準入實(shí)際工作中，不得單獨針對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設置限制條件或其他附加條件。比如民資發(fā)起村鎮銀行的問(wèn)題，《實(shí)施意見(jiàn)》表示，支持民間資本參與村鎮銀行發(fā)起設立或增資擴股，并將村鎮銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。再比如民企參與城商行、農信社和農商行持股比例放寬到20%以上，等等。由此可以看出，此次出臺的政策在打破“玻璃門(mén)”、“彈簧門(mén)”方面的確開(kāi)了好頭，讓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)不僅看得見(jiàn)而且摸得著(zhù)，至少是往這個(gè)方向邁進(jìn)了一大步。
　　不過(guò)，筆者以為，由于銀行業(yè)屬于風(fēng)險集中度較高與高度管制行業(yè)，監管層在向民資敞開(kāi)了大門(mén)之后，還須對民間資本的進(jìn)入有序引導。首先，針對現實(shí)中的“玻璃門(mén)”現象，《實(shí)施意見(jiàn)》規定了“不得單獨針對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設限”，但《意見(jiàn)》如何得以真正實(shí)施，如何調整妨礙民間資本進(jìn)入的原有機制，并盡快公布鼓勵民資進(jìn)入銀行業(yè)的政策、法規、程序等，從而為民資進(jìn)入銀行業(yè)盡可能創(chuàng )造公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，仍是政府和監管部門(mén)的應盡之責。
　　其次，雖然《實(shí)施意見(jiàn)》對民資進(jìn)入的范圍和對象不設限制，但無(wú)論從當前中小微型企業(yè)融資“饑渴”的宏觀(guān)經(jīng)濟現實(shí)看，還是民資自身的實(shí)力而言，民資短期內參與工、農、中、建、民生、招商等大銀行都是不現實(shí)的，即便是各地的城商行也都在陸續上市，民資參與可能也會(huì )存在“實(shí)力不濟”的現象。而近乎為民資量身定制的村鎮銀行、小貸公司等，才是真正值得民資潛心耕耘的。政策應在這方面加強引導，從而讓民資的進(jìn)入不僅可以為本就一枝獨秀的銀行業(yè)錦上添花，更可以為迫在眉睫的中小微企業(yè)融資難雪中送炭。
　　再次，此前有不少學(xué)者反對向民資開(kāi)放銀行業(yè)，理由在于民資有其自身弱點(diǎn)待克服。首先，民資缺乏從事金融運營(yíng)與管理的經(jīng)驗。其次，如果民資收取客戶(hù)存款后“跑路”，居民的存款損失誰(shuí)來(lái)承擔？這些擔憂(yōu)并非多余，民間資本進(jìn)入金融業(yè)特別是銀行業(yè)后，的確會(huì )造成金融業(yè)競爭異常激烈，從而讓金融風(fēng)險特別是存款人風(fēng)險可能增加。但民營(yíng)控股和民營(yíng)化一直是現代金融業(yè)發(fā)展的主流，向民資開(kāi)放銀行業(yè)不能“因噎廢食”。要實(shí)現民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的收益大于風(fēng)險，關(guān)鍵在于各部門(mén)需要進(jìn)一步完善監管機制，并加快建立必要的風(fēng)險管理配套制度。這其中，存款保險制度、銀行破產(chǎn)制度等必須盡快建立。
　　《實(shí)施意見(jiàn)》出臺后，有觀(guān)點(diǎn)認為銀監會(huì )還不夠開(kāi)放，其主要論據是《實(shí)施意見(jiàn)》更多的是對民資進(jìn)入不設限，但對民營(yíng)銀行并未有實(shí)質(zhì)松綁。筆者想說(shuō)的是，開(kāi)放總是漸進(jìn)的，政策放寬過(guò)程、民間資本規模增長(cháng)以及市場(chǎng)開(kāi)拓仍需要較長(cháng)時(shí)間。畢竟，在向民資開(kāi)放金融業(yè)方面，我們已經(jīng)有過(guò)慘痛教訓，包括上世紀80年代農基會(huì )的由盛到衰、2004年德隆系神話(huà)的幻滅等等。以史為鑒，監管部門(mén)必須切實(shí)履行監管職責，讓好政策能夠執行好，不僅要“開(kāi)放”，還需有“引導”，從而使民資的進(jìn)入真正能讓銀行業(yè)產(chǎn)生競爭和創(chuàng )新活力，進(jìn)而在當前“穩增長(cháng)”的宏觀(guān)環(huán)境下，為我國金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟帶來(lái)一個(gè)全新局面。