銀行服務(wù)收費市場(chǎng)定價(jià)須依法
2012-06-13   作者:姚海放(中國人民大學(xué)法學(xué)院)  來(lái)源:人民日報
 
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  由于商業(yè)銀行與個(gè)體金融消費者之間力量對比懸殊,加之我國消費者權益保護法立法時(shí)主要以商品消費為主要調整對象,而對接受服務(wù)消費的消費者保護稍顯薄弱,因此,近年來(lái)“店大欺客”、“霸王條款”的事件層出不窮。銀行匯款不成仍收手續費的做法,以及相關(guān)人士和部門(mén)的解釋?zhuān)⒉荒芟藗兊囊蓡?wèn):服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)可以允許企業(yè)隨意定價(jià)嗎?政府如何促進(jìn)企業(yè)定價(jià)合理化?
  適應社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制建設,價(jià)格法確認我國絕大部分商品和服務(wù)價(jià)格由市場(chǎng)定價(jià),但其適用是有前提的,并不意味著(zhù)企業(yè)可以隨意定價(jià)。
  商品或服務(wù)的市場(chǎng)定價(jià),首先取決于該商品或服務(wù)的成本,其次需要受市場(chǎng)環(huán)境影響:在充分競爭、信息透明的市場(chǎng),市場(chǎng)定價(jià)趨近于成本,可激勵經(jīng)營(yíng)者努力經(jīng)營(yíng)、增加消費者福利;反之,價(jià)格遠離成本,就會(huì )發(fā)生經(jīng)營(yíng)者侵害消費者利益的情況。因此,市場(chǎng)競爭不充分、不公平、信息不透明時(shí),引入政府規制是必要的。市場(chǎng)調節價(jià)絕非允許企業(yè)隨意定價(jià),更要求政府對價(jià)格不法行為進(jìn)行糾正。
  消費者保護不僅需依靠個(gè)體消費者維權,更需靠政府規制。從消費者權益保護層面出發(fā),政府也有義務(wù)促使企業(yè)定價(jià)合理化。在本次事件中,從法律角度需回答三個(gè)問(wèn)題:第一,匯款不成手續費是否應該收?第二,如果收費,應當依照什么標準?第三,如果收費過(guò)高,應如何促使其趨向合理?
  對第一個(gè)問(wèn)題的回答,應當將客戶(hù)跨行轉賬匯款定性為其與商業(yè)銀行的有償委托合同關(guān)系。合同法第405條規定,因不可歸責于受托人的事由,委托事務(wù)不能完成的,委托人應當向受托人支付相應的報酬。由此,如果因顧客操作失誤導致匯款不成功,有償委托合同仍然是成立的,銀行可以收取手續費。
  對第二個(gè)問(wèn)題的回答,手續費需參照提供服務(wù)的成本計算。銀行人員也提及跨行匯款需使用人民銀行大小額支付系統實(shí)現,但人民銀行對商業(yè)銀行收取小額支付系統收費標準遠低于目前商業(yè)銀行的收費標準。即使算上商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)成本,目前跨行轉賬匯款手續費依然遠遠高于其成本價(jià)格。
  對第三個(gè)問(wèn)題的回答,需要分析造成收費價(jià)格偏高的原因。筆者認為,收費高主要是商業(yè)銀行競爭不充分造成的;更有甚者,匯款不成手續費照收竟成“行規”,則有可能涉嫌橫向壟斷。
  為驅使商業(yè)銀行收費合理化,須有三方面力量聯(lián)動(dòng):第一,銀行監管部門(mén)作為行業(yè)主管部門(mén),應就商業(yè)銀行合理定價(jià)做出指引,并在商業(yè)銀行各項服務(wù)成本厘定方面發(fā)揮基礎性作用,為企業(yè)自主定價(jià)、參與市場(chǎng)競爭奠定基礎;第二,發(fā)改委履行價(jià)格管理和反壟斷法執法職責,禁止價(jià)格壟斷協(xié)議或濫用市場(chǎng)支配地位定價(jià)行為,依據價(jià)格法律制度嚴肅價(jià)格執法;第三,銀行客戶(hù)可依據反壟斷法及最高人民法院新近頒布的《關(guān)于審理因壟斷行為引發(fā)的民事糾紛案件應用法律若干問(wèn)題的規定》,訴請確認商業(yè)銀行壟斷行為侵害其民事權益而請求賠償,并依據司法解釋第十五條規定,請求人民法院認定違反反壟斷法的被訴合同內容、行業(yè)協(xié)會(huì )的章程等無(wú)效。
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