建立合理、規范、有序的銀企關(guān)系，是現代市場(chǎng)經(jīng)濟得以順利運行的基石。不過(guò)，從現在中國經(jīng)濟運行的態(tài)勢來(lái)看，銀企關(guān)系扭曲已成為制約實(shí)體經(jīng)濟、進(jìn)而影響國民經(jīng)濟穩定發(fā)展的一個(gè)重要障礙。特別是在當前實(shí)體經(jīng)濟面臨困境的情況下，進(jìn)一步理順和調整銀企關(guān)系，改變實(shí)體經(jīng)濟演變成為銀行業(yè)打工的“牛仔”這樣一種尷尬角色，盡快形成銀企平等互動(dòng)、共同發(fā)展的新格局，就顯得格外必要和緊迫了。
　　從國家統計局發(fā)布的相關(guān)數據來(lái)看，目前我國的宏觀(guān)經(jīng)濟面臨的形勢日漸復雜，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難程度在進(jìn)一步加劇。一方面，宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力不足、下行態(tài)勢較為明顯。在拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的三大需求方面，對未來(lái)盈利預期的悲觀(guān)導致投資需求不足，社會(huì )保障水平不高和對未來(lái)收入預期的謹慎使得消費需求低迷，而外圍經(jīng)濟的衰退又使得國外需求嚴重萎縮，出口形勢更為嚴峻。另一方面，微觀(guān)主體企業(yè)的生產(chǎn)景氣度不高，匯豐銀行最新公布的數據顯示，6月匯豐制造業(yè)采購經(jīng)理指數(PMI)預覽值為48.1，創(chuàng )七個(gè)月新低。其中，新出口訂單降至45.9，是2009年3月以來(lái)的新低點(diǎn)。
　　具體來(lái)看，國民經(jīng)濟的最大難題就在于實(shí)體經(jīng)濟的不振。根據上市公司已經(jīng)披露的2012年中報預報，截至目前，有40%公司“中考”成績(jì)不容樂(lè )觀(guān)，其中鋼鐵、水泥、煤炭、電力等行業(yè)業(yè)績(jì)數據仍然疲弱。在其余60%業(yè)績(jì)預喜的上市公司中，大部分業(yè)績(jì)同比增長(cháng)幅度也并不大。
　　相比之下，銀行業(yè)的業(yè)績(jì)卻是一枝獨秀。目前我國商業(yè)銀行約500家法人機構，近年無(wú)一家虧損。整個(gè)銀行業(yè)金融機構近4000家法人機構，只有極少數農村信用社可能存在虧損，其余均為高盈利。據統計，我國A股市場(chǎng)上金融企業(yè)利潤占比從2005年的不到30%快速上升到2011年的43%，16家上市銀行創(chuàng )造了8824億元的利潤，平均每家坐享551億元的利潤，而A股除銀行以外的2400余家上市公司僅僅創(chuàng )造了1萬(wàn)億元的利潤，平均每家的利潤額為4.8億元。而今年的中報數據顯示，上市銀行的平均凈資產(chǎn)收益率仍然達到20%、利潤也繼續保持了15%以上的增長(cháng)。
　　實(shí)體經(jīng)濟的低迷與銀行業(yè)的強勢上升形成了鮮明對比。讓人感到吃驚的是，在導致實(shí)體經(jīng)濟成本上升、盈利下降的諸多因素中，財務(wù)成本的急劇上升是其中的重要原因之一。
　　以鋼鐵行業(yè)為例，根據有關(guān)部門(mén)對全國70多家大眾型鋼廠(chǎng)的財務(wù)統計結果顯示，2011年全年大中型鋼廠(chǎng)的利潤總額為875億，但包括貸款利息、匯票貼息等在內財務(wù)成本總額達到了621億，利潤與財務(wù)費用比達到了1：0.7。到了2012年，財務(wù)成本進(jìn)一步上升，繼2011年上半年大中型鋼鐵企業(yè)的財務(wù)費用同比上升33.79%后，今年前4個(gè)月再次上升近40%。根據測算，大型國有鋼鐵企業(yè)目前的融資成本高達20%-30%，而且銀行貸款中的現匯只有30%-40%，其余都以承兌匯票支付，貼現利息達到10%以上。這種情況在石化行業(yè)中也普遍存在，該行業(yè)的下游企業(yè)以中小型企業(yè)為主，銀行貸款的支付方式多為承兌匯票，財務(wù)成本同樣十分沉重。
　　其結果，實(shí)體企業(yè)大多變成了替銀行打工的“打工仔”，辛辛苦苦掙得的錢(qián)幾乎都以利息和費用的方式交到了銀行的手中。據統計，今年1-4月份全國70余家大中型鋼鐵企業(yè)利潤總額為11億，而這些鋼廠(chǎng)同期的貸款利息、“貸款顧問(wèn)費”以及水利建設基金等各種財務(wù)費用總額竟高達256億，后者是前者的23倍多。根據有關(guān)調查，在導致企業(yè)財務(wù)費用成本上漲的原因中，央行加息只占到三分之一，剩下的都是由于銀行向企業(yè)私自收取“貸款咨詢(xún)費”、“專(zhuān)家顧問(wèn)費”等許多不明不白的費用和銀行自主上調利率等非正常因素所導致的。
　　之所以出現企業(yè)像“打工仔”似的給銀行打工的現象，關(guān)鍵原因還在于金融牢牢掌握著(zhù)對現代經(jīng)濟的控制權。而在金融壟斷的情況下，這種情況將變得更為突出。有人認為，中國存在著(zhù)這么多的銀行，市場(chǎng)競爭不是很充分嗎？其實(shí)這只是個(gè)誤解。在我國的銀行業(yè)中不僅存在著(zhù)國有銀行在規模上的巨大優(yōu)勢，而且對新進(jìn)入者有著(zhù)近乎苛刻的限制條件，造成了我國金融市場(chǎng)的不完全競爭、少數國有銀行具有絕對話(huà)語(yǔ)權的格局。
　　應該承認，改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國的銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展。以工商銀行為代表的銀行企業(yè)甚至一度登上了“全球500強”的最高寶座。但是，規模并不完全等同于競爭力。銀行業(yè)的效率不高，跟管理成本高企、治理結構不合理有直接關(guān)系。根據相關(guān)機構的研究表明，金融行業(yè)2009年每家公司的管理費用平均高達117億元，是A股整體水平的22倍。人工成本是管理成本中的重要構成部分，而根據國家統計局數據顯示，金融業(yè)職工平均工資水平居各行業(yè)之首，而銀行業(yè)平均工資水平又居金融業(yè)之首。
　　資金是企業(yè)的血液，而銀行又是資金的掌控者，在資金普遍短缺的市場(chǎng)中，銀企關(guān)系平等的伙伴關(guān)系極容易被打破。在監管制度有漏洞和追求利潤最大化的驅使下，銀行就有可能采取多種手段向貸款者擅自漲價(jià)甚至“尋租”。
　　其中最常見(jiàn)的手段就是銀行的亂收費、高收費問(wèn)題突出。一些商業(yè)銀行收費種類(lèi)復雜、名目繁多，少則幾十項，多者數百項。這些收費項目絕大部分由各商業(yè)銀行總行制定，只需報經(jīng)專(zhuān)業(yè)監管部門(mén)備案即可收取。據統計，2011年，我國商業(yè)銀行非利息收入5149億元，相當于凈利息收入的24%，增長(cháng)46.3%，顯著(zhù)高于凈利息收入增幅。
　　與此同時(shí)，各項服務(wù)收費持續提高，據銀行業(yè)協(xié)會(huì )數據，2011年銀行業(yè)各類(lèi)服務(wù)項目共計1076項，其中收費項目850項。有機構計算，銀行收費項目近十年增長(cháng)了10倍。還有些銀行機構借貸款之機收取所謂的“貸款咨詢(xún)費”、“專(zhuān)家顧問(wèn)費”等，也在不同程度上增加了貸款企業(yè)的財務(wù)成本。
　　更厲害的是，在利率存在一定浮動(dòng)空間、銀行對利率調整具有部分自主權的情況下，一些銀行依據貸款對象不同而實(shí)行不同的利率水平。由于息差收入是銀行的主要收入來(lái)源，銀行大多數存在著(zhù)將利率水平提高到上限的動(dòng)力，以維持一定的息差水平。中國人民銀行發(fā)布的《2012年第一季度中國貨幣政策執行報告》顯示，今年3月份，銀行執行上浮利率的貸款占比為70.43%，比年初上升4.41個(gè)百分點(diǎn)，而執行下浮利率和基準利率的貸款占比分別僅有4.62%和24.95%。
　　這就是說(shuō)，銀行凈息差每提高0.1個(gè)百分點(diǎn)，1萬(wàn)億元貸款就增加利息純收入10億元。統計表明，2011年底我國商業(yè)銀行貸款余額為44.5萬(wàn)億，如果凈息差提高0.2個(gè)百分點(diǎn)，那么利息純收入就將增加890億元，相當于2011年商業(yè)銀行凈利潤增加額2775億的三分之一，相當于人均凈利潤增加約4萬(wàn)元，也相當于規模以上工業(yè)人均凈利潤的約80%。
　　國有大型企業(yè)尚且成了銀行的“打工仔”，廣大民營(yíng)中小企業(yè)的境況就更糟糕。他們要么就是貸不到款，被迫轉向民間高利貸市場(chǎng)尋求資金，要么就要向金融機構伸出求援之手。在央行最近一段時(shí)間執行下調銀行存款準備金率和降息等寬松貨幣政策后，中小企業(yè)的貸款境遇也未得到實(shí)質(zhì)性的改變。根據有關(guān)部門(mén)對部分地區的調查，大多數銀行給中小企業(yè)貸款利率最低也需較基準上浮30%，最高接近200%。甚至有銀行為保證自己的收益不下降，對于那些急需資金的中小企業(yè)定出更高的利率水平，以便把大企業(yè)貸款中減少的收益從小微企業(yè)身上找回來(lái)。
　　一般來(lái)說(shuō)，在公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境下，金融業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟的融資服務(wù)提供商，其合理的利潤空間不可能長(cháng)期超過(guò)實(shí)體經(jīng)濟的平均回報率。但恰恰在這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題上的倒掛，直接導致了企業(yè)給銀行打工的局面。我國大部分實(shí)體經(jīng)濟的平均利潤率都在10%以下，一些行業(yè)的平均利潤率甚至還低于同期銀行貸款利率，從而陷入了掙得錢(qián)還不夠還銀行貸款利息的窘境。
　　由此可見(jiàn)，銀企關(guān)系的扭曲已經(jīng)成為阻礙實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展、并最終影響國民經(jīng)濟穩定發(fā)展的重要障礙。如何改善銀企關(guān)系，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟的共同發(fā)展，就成為當前的一項緊迫任務(wù)。
　　首先，必須堅決清理銀行業(yè)亂收費和高收費的現象，規范銀行各項收費標準，減輕企業(yè)的融資負擔。企業(yè)除了要承擔銀行的貸款利息外，各種各樣的收費項目也大大地增加了其財務(wù)負擔。清理銀行亂收費，應從加強監督管理體制入手，增加各項合理收費的透明度，增強輿論和社會(huì )監督的力量，使銀行的行為更為規范和公平。
　　其次，打破銀行業(yè)壟斷、增加銀行業(yè)競爭，這是破解銀企關(guān)系扭曲的根本之道。企業(yè)之所以會(huì )演變成為銀行打工的“楊白勞”，很大程度上與銀行業(yè)的供給不足、缺乏競爭有關(guān)。在近期開(kāi)始的溫州金融綜合改革試驗以及銀監會(huì )頒布的《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中，均提出了支持民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的鼓勵性條件。根據銀監會(huì )2011年年報，在股份制和城商行總股本中，民營(yíng)資本占比分別達到42%和54%。很顯然，在此利好下，上述比重將有望得到持續提高，銀行業(yè)供給壟斷的局面將進(jìn)一步被打破。
　　最后，銀行業(yè)應轉變服務(wù)觀(guān)念，充分認識與實(shí)體經(jīng)濟“唇齒相依”的關(guān)系。事實(shí)上，銀行如果不能很好地與實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展相結合，雖然短期內能獲得一定的高利潤，但最終會(huì )失去發(fā)展的源泉和動(dòng)力。只有兩者能有效地結合在一起，相互配合和共同發(fā)展，使虛擬經(jīng)濟的發(fā)展建立在實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的基礎上，才能最終取得雙贏(yíng)的結局。