農村金融是現代農村經(jīng)濟的核心，也是農村改革發(fā)展的可靠保障。要確保當前農村改革發(fā)展和新農村建設順利推進(jìn)，迫切需要創(chuàng )新農村資金投入機制，破解農村融資難問(wèn)題。
　　農業(yè)豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會(huì )安。農村金融在農村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著(zhù)農村經(jīng)濟發(fā)展的水平。進(jìn)一步加強“三農”工作，積極發(fā)展現代農業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設，促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展，就要努力創(chuàng )新農村金融體制，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農村金融體系，持續加強和改善農村金融服務(wù)。
　　近年來(lái)，我國農村地區已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構為主，包括保險、證券、擔保機構在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，這些金融機構的網(wǎng)點(diǎn)深入農村，較好地滿(mǎn)足了農戶(hù)和農村經(jīng)濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務(wù)需求；農村金融涉農貸款規模不斷擴大，金融創(chuàng )新產(chǎn)品不斷涌現，可持續發(fā)展能力逐步增強。然而，從目前廣大農村金融現狀看，我國農村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節，還有不少困難和問(wèn)題有待解決。比如，農村金融服務(wù)廣度和深度有待于進(jìn)一步強化，空白點(diǎn)的金融服務(wù)有待進(jìn)一步深化。又如，農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新力度缺乏有效平臺支撐，難以滿(mǎn)足縣域多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。再如，農業(yè)保險尚不能滿(mǎn)足農業(yè)發(fā)展的需要。農業(yè)保險技術(shù)復雜，賠付率高，一些商業(yè)保險公司因考慮其經(jīng)濟效益目標不愿涉足，已有的一些縣級商業(yè)性保險機構也不愿從事農業(yè)保險業(yè)務(wù)。另外，農村民間借貸情況也不容忽視。雖然農村民間借貸在活躍農村金融市場(chǎng)、擴大農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源、促進(jìn)農村個(gè)體經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了一定的積極作用，但容易引發(fā)債務(wù)糾紛、借貸利率較高的負面作用非常明顯。這些都迫切需要構建一個(gè)有效的農村金融供求體系，滿(mǎn)足農村金融的多層次需求。
　　值得注意的是，當前中央高度重視農村金融問(wèn)題，關(guān)于破解農村金融難題的政策措施正在頻頻落地。中國銀監會(huì )近日就發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區工程的指導意見(jiàn)》、《關(guān)于實(shí)施陽(yáng)光信貸工程的指導意見(jiàn)》和《關(guān)于實(shí)施富民惠農金融創(chuàng )新工程的指導意見(jiàn)》，引領(lǐng)農村中小金融機構啟動(dòng)實(shí)施“三大工程”，旨在通過(guò)健全農村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、實(shí)行信貸過(guò)程公開(kāi)化管理、創(chuàng )新符合農村經(jīng)濟特點(diǎn)“量體裁衣”式的金融服務(wù)產(chǎn)品等，讓農民獲得貸款更容易，辦理業(yè)務(wù)更便捷，服務(wù)費用更優(yōu)惠，像城里人一樣享受現代金融服務(wù)。這些政策措施有利于增強農村中小金融機構的核心競爭力，切實(shí)提升農村金融服務(wù)水平，值得人們期待。但是，僅有這些還遠遠不夠，農村金融問(wèn)題是一個(gè)世界性難題，迫切需要相關(guān)地區和部門(mén)的共同努力，從順應農村金融市場(chǎng)競爭格局和服務(wù)需求變化等方面入手，提升農村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，持續滿(mǎn)足多元化、多層次的農村金融服務(wù)需求，從而真正破解農村金融難題。具體來(lái)說(shuō)，當前應努力做好以下幾方面工作：
　　一是完善農村金融組織體系。破解農村融資難問(wèn)題首先要解決金融機構在農村地區的覆蓋面問(wèn)題。一要完善現有的農村金融體系，加快農業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融改革步伐，增強政策性銀行支農功能，擴大政策性業(yè)務(wù)范圍，在繼續做好糧棉油收購融資基礎上，突出加大對農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農村基礎設施建設等中長(cháng)期項目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農”的引導和帶動(dòng)作用。二要壯大地方性中小金融機構。一方面要繼續深化農村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權關(guān)系，推動(dòng)農村信用聯(lián)社加快組建農村合作銀行和農村商業(yè)銀行步伐，改善資本結構，完善法人治理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強其支農實(shí)力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農主力軍作用；另一方面要進(jìn)一步推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，按照股份制導向，改革產(chǎn)權制度，優(yōu)化股權結構，支持符合條件的機構到縣域設立分支機構。此外，還要大力發(fā)展新型農村金融機構，規范引導民間金融健康發(fā)展。
　　二是大力推進(jìn)農業(yè)保險工作，健全政策性農業(yè)保險制度，加快建立農業(yè)再保險和巨災風(fēng)險分散機制。保險機制作為獨特的風(fēng)險管理和社會(huì )管理工具，在支持和服務(wù)地方特色農業(yè)發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟方面具有重要作用。大力發(fā)展農業(yè)保險，不僅有利于促進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級、保障農民收入穩定增長(cháng)，還有利于促進(jìn)信貸支持農村經(jīng)濟發(fā)展。當前和今后一個(gè)時(shí)期，加快發(fā)展農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋面，就要探索適合我國國情的政策性農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)機制和發(fā)展模式，開(kāi)展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營(yíng)等多種農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式，還要通過(guò)稅收、補貼等多種方式，加大對農業(yè)保險的支持力度，穩步提高農業(yè)保險覆蓋面和保障程度。此外，應積極支持專(zhuān)業(yè)性、商業(yè)性保險機構的發(fā)展，鼓勵引導商業(yè)性保險機構到農村地區設立機構、開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)適合農村需求的各類(lèi)保險產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農業(yè)保險網(wǎng)絡(luò )。
　　三是創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。新時(shí)期開(kāi)展農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新是一項系統工程，需要自上而下建立“政府主導、全社會(huì )參與、市場(chǎng)化和政策扶持相結合”的農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔保、評估、公證等中介機構，切實(shí)解決縣域擔保難問(wèn)題；鼓勵金融機構與相關(guān)機構加強合作，運用聯(lián)保、擔�；�金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。另外，可在考慮農村金融市場(chǎng)容量和金融機構商業(yè)可持續的基礎上，適度放寬市場(chǎng)準入，穩步推進(jìn)適應農村金融需求多樣性特點(diǎn)的農村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng )新。