金融是現代經(jīng)濟的核心，金融企業(yè)是服務(wù)國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的載體。隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高并加速融入全球經(jīng)濟，我國金融企業(yè)既面臨重要的發(fā)展機遇，也面臨新的形勢和挑戰。如何在更加注重滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟需求的同時(shí)，確保銀行授信審批管理更加規范化、科學(xué)化，對防范信貸風(fēng)險、提高貸款決策質(zhì)量具有重要的現實(shí)意義。
　　首先，把好授信風(fēng)險控制各個(gè)關(guān)口。完整的授信方案由授信結構和風(fēng)險控制措施兩部分組成。要在授信方案中充分揭示、評估授信業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)，有針對性地制定相應的風(fēng)險防范措施，真正體現平衡風(fēng)險與收益的要求，切實(shí)把好風(fēng)險管理第一道關(guān)口。同時(shí)，還要進(jìn)一步加大合規性審查力度。在客戶(hù)信用等級認定環(huán)節上，提高客戶(hù)評級工作的連續性和時(shí)效性，把好信貸客戶(hù)風(fēng)險控制關(guān)口；在授信業(yè)務(wù)受理環(huán)節上，嚴格按照總行審批操作規程及相關(guān)規定，把好合規性受理審查關(guān)口；在授信業(yè)務(wù)審批環(huán)節上，認真執行監管部門(mén)和銀行信貸政策，把好授信風(fēng)險控制的決策關(guān)口。
　　其次，合理控制審批節奏，有效保證均衡審批。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現象，對保證審批質(zhì)量乃至貸款質(zhì)量有害無(wú)益。應牢固樹(shù)立風(fēng)險控制、質(zhì)量至上的觀(guān)念，合理確定審批工作周期，并予以制度化；通過(guò)建章建制，化被動(dòng)受理審批為主動(dòng)調控審批節奏，避免審批量的大起大落，保證月度間信貸審批量相對均衡。
　　其三，強化財務(wù)跟蹤，關(guān)注企業(yè)財務(wù)變動(dòng)趨勢。金融單位各分支機構應充分重視調查報告中財務(wù)情況說(shuō)明，深入分析客戶(hù)的財務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明金額占比較大的主要科目異常變化情況，對于存貨、應收賬款、其他應收款等容易用來(lái)掩飾企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的科目，要進(jìn)行深入分析。同時(shí)，要加強對報表真實(shí)性的判斷。
　　其四，強化對銀行相關(guān)效益的分析。各分支機構在申報信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)，應測算客戶(hù)每年對銀行的貢獻度，除對發(fā)放該筆信貸業(yè)務(wù)銀行直接的利息收入或手續費收入進(jìn)行測算外，還要測算由該筆信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的相關(guān)效益，包括存款、結算量、存量盤(pán)活額度、中間業(yè)務(wù)收入等。同時(shí)，還要對由該筆信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的市場(chǎng)機會(huì )以及對銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響等進(jìn)行分析，做到直接與間接，定量與定性相結合，詳細分析辦理此筆信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收益。
　　其五，制定全行貸款審批標準，指引信貸業(yè)務(wù)“怎么做”。針對一些經(jīng)辦銀行在開(kāi)展對外營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，因行業(yè)政策指引、信貸審批業(yè)務(wù)指引的缺失，以及經(jīng)營(yíng)指標的壓力等因素，造成無(wú)方向的“海選”與營(yíng)銷(xiāo)，找不到或找不準目標客戶(hù)和主要的風(fēng)險點(diǎn)等問(wèn)題，可以考慮制定信貸審批業(yè)務(wù)和行業(yè)政策指引，通過(guò)對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金流動(dòng)規律的分析，有效識別和控制信貸運行各環(huán)節的關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，從動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的、全方位的視角鎖定并抉擇目標市場(chǎng)，對信貸準入標準作出明晰的指引，確定目標客戶(hù)，從而提高信貸營(yíng)銷(xiāo)及審批工作的質(zhì)量和效率。
　　其六，開(kāi)展行業(yè)及政策調研，確定信貸業(yè)務(wù)“做什么”。要加強對產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的研究，加強宏觀(guān)經(jīng)濟、行業(yè)、客戶(hù)調研等工作，制定出符合銀行發(fā)展戰略的重點(diǎn)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方案，以提高營(yíng)銷(xiāo)效率與審批效率。這樣做，一方面有利于確保信貸經(jīng)營(yíng)者和專(zhuān)職審批人能及時(shí)了解客戶(hù)，了解基層，貼近市場(chǎng)，掌握信息，解決信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，使審批工作更好地適應營(yíng)銷(xiāo)，營(yíng)銷(xiāo)工作更好地適應風(fēng)險控制工作的要求，確保審批條件設置合理性和可操作性；另一面也有利于提高信貸營(yíng)銷(xiāo)與審批對把握營(yíng)銷(xiāo)方向的識別能力�？梢钥紤]逐步按重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分門(mén)別類(lèi)制定相應的信貸政策，并組織開(kāi)展對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸后回訪(fǎng)工作，協(xié)調解決基層行在重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)信貸營(yíng)銷(xiāo)與審批方面存在的問(wèn)題，開(kāi)展有效營(yíng)銷(xiāo)。
　　其七，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，開(kāi)展積極而審慎的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng )新。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新，主要體現在根據企業(yè)、客戶(hù)所要求的差別化、個(gè)性化服務(wù)和滿(mǎn)足不同類(lèi)型的客戶(hù)需求等方面；對風(fēng)險類(lèi)型不同的客戶(hù)，實(shí)行不同的服務(wù)標準；強化信貸營(yíng)銷(xiāo)在審批決策中的參與度、信貸審批在信貸營(yíng)銷(xiāo)中的指引與服務(wù)。要根據不同區域和客戶(hù)的實(shí)際情況，體現區域差異、客戶(hù)差異、風(fēng)險控制的差異，對經(jīng)濟發(fā)達城區和經(jīng)濟相對落后的郊縣區域，根據其區域信用狀況和市場(chǎng)發(fā)育程度，采用不同的抵押物品種和抵押率，不搞“一刀切”，從而有效控制風(fēng)險。
　　其八，加強市場(chǎng)分析與調研，關(guān)注企業(yè)市場(chǎng)競爭力。企業(yè)所處的市場(chǎng)環(huán)境以及市場(chǎng)競爭力，是決定其貸款償還能力的重要依據之一。同樣，深化和完善一系列的市場(chǎng)、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策的調研工作，是一個(gè)合格審批人不可缺少的工作，最終體現其專(zhuān)業(yè)能力，即分析判斷能力，識別、評估授信風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平和能力。而且，營(yíng)銷(xiāo)者更要重視市場(chǎng)分析與調研，在授信業(yè)務(wù)調查報告中要加強對客戶(hù)的生產(chǎn)環(huán)境及上下游市場(chǎng)對客戶(hù)的影響、客戶(hù)所在外部發(fā)展環(huán)境、客戶(hù)的主要競爭對手及優(yōu)、劣勢分析等內容的調研和分析。金融單位各分支機構應高度重視這項工作，進(jìn)行深入的市場(chǎng)調研，在授信方案中對企業(yè)所處的市場(chǎng)環(huán)境以及市場(chǎng)競爭力進(jìn)行充分分析和披露。
　　與此同時(shí)，加強銀行授信審批管理，還要在優(yōu)化審批流程、提高審批效率、建立信貸審批內控長(cháng)效機制等方面加大工作力度，確保銀行業(yè)保持穩健運行。