村鎮銀行是新型的農村金融機構，旨在解決現有農村地區金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題。截至2012年3月末，全國共組建村鎮銀行740家，村鎮銀行在機構數量、資產(chǎn)規模、盈利能力等方面均有了較大突破。但是，村鎮銀行在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題，其中最為突出的問(wèn)題就是冠以“村鎮”之名的村鎮銀行即不進(jìn)村也不入鎮，機構和服務(wù)對象都停留在縣城、甚至在地級市，村鎮銀行徒有虛名。
　　村鎮銀行定位主要體現在建立的地點(diǎn)，地點(diǎn)決定了服務(wù)對象。從已經(jīng)成立的村鎮銀行來(lái)看，其總部大多設在各試點(diǎn)地區的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區布局的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮銀行呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮銀行，基本上都注冊在縣城。
　　發(fā)展思路偏離辦行離宗旨。城商行和農村合作金融機構發(fā)起成立的村鎮銀行大多數類(lèi)似發(fā)起行的分支機構，領(lǐng)導班子往往由發(fā)起行相關(guān)人士直接擔任，很大一部分的經(jīng)營(yíng)模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮銀行除了獨立小法人的身份、規模和經(jīng)營(yíng)范疇不同外，與其他的金融機構沒(méi)有太多的區別。
　　村鎮銀行處于探索起步階段斷，銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結算不通，缺乏農村金融服務(wù)經(jīng)驗，并在農信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場(chǎng)空間較為狹小，且缺乏核心競爭優(yōu)勢。村鎮銀行基于對股東投資報酬的考慮都不同程度地存在急于擴張規模、高速發(fā)展、創(chuàng )造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”。
　　社會(huì )認知度不高。大部分農戶(hù)比較信任傳統的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀(guān)望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，也導致村鎮銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
　　村鎮銀行要實(shí)現可持續發(fā)展，就要定位在服務(wù)“三農”上，原銀監會(huì )副主席史記良認為，首先，村鎮銀行一定要眼睛向下、機構向下、業(yè)務(wù)向下，要深入村鎮、社區、農村，不能夠往大城市上靠。
　　村鎮銀行要確定自己的目標客戶(hù)群，即廣大農村市場(chǎng)是其服務(wù)主體，為“三農”經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。監管部門(mén)對于已成立的村鎮銀行，可以采用在農村地區設立新的分支機構來(lái)為農村經(jīng)濟提供金融服務(wù)。對于沒(méi)有批準設立的機構，監管部門(mén)應從嚴把住市場(chǎng)準入門(mén)檻，村鎮銀行必須設在縣（市）以下，或者是農村鄉鎮，甚至是村級。村鎮銀行的定位一定要準，即服務(wù)大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農”等低端客戶(hù)和困難群體。央行、銀監會(huì )應該改變目前很少討論村鎮銀行服務(wù)主體的現狀，積極引導村鎮銀行去服務(wù)于小企業(yè)和“三農”等低端客戶(hù)。
　　由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實(shí)現村鎮銀行可持續經(jīng)營(yíng)的前提，國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠和扶持：加大對村鎮銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度；發(fā)揮財政扶持作用，建立貸款風(fēng)險補償基金制度；對地方優(yōu)勢農業(yè)生產(chǎn)，采取貼息貸款方式，引導農戶(hù)加大投入，防范信貸風(fēng)險；對村鎮銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定的再貸款支持。