中小企業(yè)融資難，是當前經(jīng)濟生活中一個(gè)突出問(wèn)題。受到全社會(huì )的廣泛關(guān)注，各級政府的高度重視。一些地方為解決這一問(wèn)題進(jìn)行了積極探索，出臺了許多政策，創(chuàng )造了很好的經(jīng)驗，歸納起來(lái)有三十六計。
一、政府引導，多方扶持六法
1、搭建融資平臺，做好銀企對接。政府出面向金融機構推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談會(huì )等多種形式，構建銀企對接平臺，增進(jìn)相互了解，鼓勵和引導銀企合作，實(shí)現融資良性互動(dòng)。
2、加快規范、健全各類(lèi)要素市場(chǎng)建設，方便企業(yè)融資。建立中小企業(yè)產(chǎn)權、物權、股權、債權、知識產(chǎn)權等交易場(chǎng)所，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)要素的流動(dòng)和轉讓?zhuān)涌煲氐淖儸F和資金的周轉，滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對資金的需求。
3、完善擔保體系，激發(fā)擔保機構的活力。注入資本金，增加注冊資本，增強擔保機構的實(shí)力；建立省級再擔保機構，形成省、市、縣三級中小企業(yè)融資擔保網(wǎng)絡(luò )；加大政策性擔保機構改革力度，調整股本結構，增加法人和自然人股份，實(shí)行多元化管理，推動(dòng)其逐步走向市場(chǎng)。
4、構建中小企業(yè)信用體系，改善金融生態(tài)環(huán)境。將人民銀行征信系統、工商部門(mén)企業(yè)注冊登記信息系統、稅務(wù)部門(mén)企業(yè)納稅信用信息系統，以及司法部門(mén)信息系統等聯(lián)結起來(lái)，構建統一的檢索平臺，實(shí)行互聯(lián)互接，擴大征信系統的覆蓋面和信用信息的采集面，詳細提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對外擔保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機構查詢(xún)，全面了解企業(yè)的情況，增強信貸的針對性、有效性和安全性。
5、盤(pán)活存量資產(chǎn)，拓寬融資渠道。建立集體所有土地評估、交易和登記制度，解決部分中小企業(yè)因集體所有土地抵押受限的問(wèn)題。針對一些中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒(méi)有產(chǎn)權證的問(wèn)題，加緊為符合條件的企業(yè)辦證，盤(pán)活沉淀資產(chǎn)，為融資提供抵押服務(wù)。
6、發(fā)揮專(zhuān)項資金的杠桿作用，幫助優(yōu)秀中小企業(yè)獲得更多的融資支持。政府的中小企業(yè)專(zhuān)項資金、挖潛改造資金、節能專(zhuān)項資金、產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究與開(kāi)發(fā)專(zhuān)項資金等，優(yōu)先支持中小企業(yè)“高、新、特、優(yōu)”技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng )新項目；對具有較強開(kāi)發(fā)能力企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新項目，實(shí)行財政貼息，啟動(dòng)銀行更多的貸款支持。
二、推進(jìn)金融創(chuàng )新，探索新的融資途徑六法
1、創(chuàng )建新型金融機構，健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系。加快區域性中小銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的組建和推進(jìn)，鼓勵民間資本加大投入，擴大貸款規模，增加金融機構覆蓋面，為中小企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。
2、開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，滿(mǎn)足中小企業(yè)多方面的資金需求。拓寬視野，研發(fā)從資金融通、風(fēng)險規避到財務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等一攬子金融新產(chǎn)品，包括倉單質(zhì)押、貨權質(zhì)押、商鋪經(jīng)營(yíng)權質(zhì)押、銀票質(zhì)押擔保貸款、信用擔保貸款、企業(yè)法人周轉經(jīng)營(yíng)貸款、訂單等等，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿易融資、物流運輸、工程建設、廠(chǎng)商聯(lián)動(dòng)等各個(gè)方面，使中小企業(yè)能從多個(gè)渠道融通資金。
3、創(chuàng )新抵押方式，適當放寬抵押資產(chǎn)的范圍。嘗試采用企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、股權、項目權益、商業(yè)匯票、知識產(chǎn)權、應收賬款等多種抵押方式，探索集體林權、海域使用權等擔保方式，把“死錢(qián)”變成“活錢(qián)”，為中小企業(yè)擴大抵押貸款提供方便。
4、創(chuàng )新?lián)：献鞣绞�，形成擔保貸款風(fēng)險共擔和擔保資金放大的機制。省、市、縣財政分別按高新技術(shù)企業(yè)、一般企業(yè)的不同比例共擔擔保風(fēng)險；擔保資金與銀行貸款按比例放大，并按高新技術(shù)企業(yè)、一般企業(yè)的不同比例共擔貸款壞賬損失風(fēng)險。
5、創(chuàng )新信貸管理，提升金融服務(wù)水平。針對中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，量身定制中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運作流程，在風(fēng)險可控前提下，實(shí)行貸款“一站式”審批，精簡(jiǎn)審批環(huán)節，提高審批效率，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。
6、創(chuàng )新機制，完善金融服務(wù)長(cháng)效機制。銀行成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款部門(mén)，專(zhuān)司中小企業(yè)金融服務(wù)職能；安排專(zhuān)門(mén)的貸款計劃，向中小企業(yè)傾斜；對有條件的基層行進(jìn)行合理授權，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批程序，減少貸款審批層級；建立風(fēng)險防范與正向激勵并重的業(yè)績(jì)考核評價(jià)機制，將中小企業(yè)信貸員工的個(gè)人利益與業(yè)績(jì)掛鉤，充分調動(dòng)其工作積極性。
三、用好政策，努力擴大信貸規模六法
1、落實(shí)國家出臺的金融政策，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。金融機構要單列中小企業(yè)信貸指標，做到中小企業(yè)信貸投放增速高于全部貸款增速；單獨安排信貸規模，重點(diǎn)滿(mǎn)足符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景企業(yè)的流動(dòng)資金需要；對暫時(shí)無(wú)法按時(shí)償還貸款的成長(cháng)性較好、講信用的企業(yè)，適當放寬還貸時(shí)間；對產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，按時(shí)支付利息的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，允許辦理“借新還舊”。
2、強化目標考核約束，表彰對中小企業(yè)服務(wù)成效顯著(zhù)的金融機構。實(shí)行金融機構“一把手事前承諾制”，明確年度中小企業(yè)金融服務(wù)增速和增量目標，完善相關(guān)考核評價(jià)辦法。評選年度中小企業(yè)金融服務(wù)工作先進(jìn)單位和特色產(chǎn)品，并予表彰；在機構設置、網(wǎng)點(diǎn)布局等方面給予政策傾斜；對積極開(kāi)拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)且成效顯著(zhù)的信貸人員，給予物質(zhì)獎勵和精神獎勵；對未完成考核目標的，暫緩受理高管任職資格申請、新設分支機構申請以及新業(yè)務(wù)申請等準入限制措施。
3、堅持有保有壓，優(yōu)化信貸投放結構。銀行業(yè)要科學(xué)、合理調配信貸資源，集中資金確保中小企業(yè)信貸持續增長(cháng)，尤其要高度關(guān)注低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟領(lǐng)域中小企業(yè)的發(fā)展，嚴控“兩高一�！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的項目授信。
4、制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評級制度，合理確定中小企業(yè)的授信額度。根據經(jīng)營(yíng)效益和信用等級等變化，對中小企業(yè)的授信等級和額度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)及時(shí)授信，并在有效期和額度范圍內允許循環(huán)使用；對經(jīng)濟比較發(fā)達、中小企業(yè)比較集中、特色經(jīng)濟明顯、信用環(huán)境好的市、縣，適當擴大短期信用貸款審批權限；對省級政府部門(mén)聯(lián)合評定的信用優(yōu)良中小企業(yè)，對其短期資金需求給予支持。嚴格失信懲戒措施，對失信企業(yè)的資產(chǎn)予以處置歸還貸款，對股東和經(jīng)營(yíng)者做出不良信用記錄；信用協(xié)會(huì )實(shí)行一票否決并將失信企業(yè)清出協(xié)會(huì )；信用平臺不再對其新辦企業(yè)給予信貸支持和其他政策支持。
5、減免稅費，減輕企業(yè)負擔。落實(shí)國家規定的對小微企業(yè)免征13項收費。此外，中小企業(yè)抵押權益登記期滿(mǎn)，繼續利用同一抵押物申請抵押貸款續期的，不再收取抵押物登記費；中小企業(yè)辦理抵押貸款，用土地、房產(chǎn)等作擔�；蚍磽５盅旱�，經(jīng)擔保雙方協(xié)商，可不進(jìn)行評估，直接到相關(guān)部門(mén)辦理登記手續；土地、房產(chǎn)等抵押物需要評估、公證、簽證的，有關(guān)費用酌情減免收取。
6、設立扶持中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金，支持中小企業(yè)的發(fā)展和擔保機構的壯大。建立中小企業(yè)服務(wù)機構，引導社會(huì )資金流向中小企業(yè)；建立中小企業(yè)創(chuàng )業(yè)資助資金，支持國家和省重點(diǎn)扶持的中小企業(yè)的創(chuàng )立和發(fā)展。對擔保機構放水養魚(yú)，從擔保平臺建設、擔保風(fēng)險補貼、企業(yè)資金周轉、稅收獎勵返還、貸款貼息等方面實(shí)行財稅傾斜，著(zhù)力做大做強融資擔保平臺。
四、拓寬直接融資渠道，緩解中小企業(yè)資金短缺六法
1、符合條件的中小企業(yè)要積極進(jìn)取，在資本市場(chǎng)上籌集寶貴的資金。政府要建立健全企業(yè)上市引導、扶持、激勵和培育工作機制，重點(diǎn)推進(jìn)符合條件的盈利能力強、市場(chǎng)占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市，著(zhù)力提高他們的直接融資能力。
2、高新技術(shù)企業(yè)要創(chuàng )造條件，到新三板掛牌。新三板擴容在即，且門(mén)檻較低、申報程序簡(jiǎn)便，國家級高新區創(chuàng )新型、成長(cháng)型企業(yè)，要抓住這一機遇大踏步走上新三板，或即將開(kāi)啟的區域性資本市場(chǎng)，在場(chǎng)外市場(chǎng)孵化發(fā)展，成長(cháng)壯大。
3、債券市場(chǎng)融資便捷，要廣泛利用發(fā)債籌資。鼓勵符合條件的中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、短期融資債券、私募債等，探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，研究解決集合發(fā)債的擔保問(wèn)題，設立中小企業(yè)集合發(fā)債補貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。
4、吸引外資，興辦中外合資企業(yè)。開(kāi)展項目招商、市場(chǎng)招商、品牌招商、環(huán)境招商等多種形式，吸引外資，興辦中外合資企業(yè)或中外合作項目，既解決資金短缺問(wèn)題，又引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理。
5、設立引導基金，引導社會(huì )資金投向創(chuàng )業(yè)領(lǐng)域。在政府基金的啟動(dòng)下，廣泛吸引社會(huì )資金，加快創(chuàng )業(yè)投資、風(fēng)險投資的發(fā)展和壯大，投向科技含量高、發(fā)展前途廣、高成長(cháng)性的新興企業(yè)。
6、發(fā)揮典當行、小貸公司等機構的短期融資優(yōu)勢，為中小企業(yè)融資提供有效服務(wù)。做好汽車(chē)、房產(chǎn)二次抵押及股權等動(dòng)產(chǎn)抵押可當品登記、備案和核準等有關(guān)手續，為典當行、小貸公司進(jìn)一步擴大業(yè)務(wù)、拓寬經(jīng)營(yíng)范圍創(chuàng )造條件。
五、強化基礎工作，提高自身融資能力六法
1、注重誠信建設，樹(shù)立良好的企業(yè)法人形象。牢固樹(shù)立“誠信為本、操守為重”的觀(guān)念，著(zhù)力提高企業(yè)的信用等級，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。建立完善企業(yè)內部信用管理制度，堅持守法經(jīng)營(yíng)和信譽(yù)至上理念，以良好的信譽(yù)立身處世，贏(yíng)得社會(huì )和金融機構的信任和尊崇。
2、建立健全法人治理結構，完善公司治理。形成股東會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )、經(jīng)理層各負其責、互相制衡、互相監督、相互促進(jìn)的法人治理。尤其要全面提升業(yè)主素質(zhì)，培養一大批有志向、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì )管理、善決策、能開(kāi)拓的新型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才隊伍，保障企業(yè)的長(cháng)治久安，增進(jìn)銀行的信任。
3、規范企業(yè)財務(wù)制度，真實(shí)、完整、準確地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。自覺(jué)規范經(jīng)營(yíng)管理行為，堅決改變一些企業(yè)存在著(zhù)的會(huì )計報表不真實(shí)甚至沒(méi)有會(huì )計報表，財務(wù)報表不經(jīng)過(guò)審計，虛假賬、多套賬現象，逐步建立健全內部財務(wù)、會(huì )計制度，形成規范的財務(wù)管理體系，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度。
4、提高自主創(chuàng )新能力，做創(chuàng )新型企業(yè)。建立研發(fā)基地、技術(shù)創(chuàng )新中心，加強與高等院校、科研院所的合作交流，走產(chǎn)學(xué)研結合之路，積極推進(jìn)科研成果的轉化與應用，依靠旺盛的創(chuàng )新資質(zhì)贏(yíng)得客戶(hù)，贏(yíng)得市場(chǎng)，贏(yíng)得銀行的信賴(lài)。
5、提升產(chǎn)品質(zhì)量，加快市場(chǎng)銷(xiāo)售。強化企業(yè)質(zhì)量主體責任，促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量達標；開(kāi)展關(guān)鍵產(chǎn)品質(zhì)量攻關(guān)，提升產(chǎn)品檔次；加強品牌培育，通過(guò)研發(fā)核心技術(shù)，改進(jìn)產(chǎn)品外觀(guān)設計、包裝質(zhì)量與售后服務(wù)等，不斷提升品牌的質(zhì)量形象，提高工業(yè)產(chǎn)品附加值和競爭力，擴大市場(chǎng)占有率，廣辟財路。
6、加強企業(yè)管理，夯實(shí)基礎工作。打破傳統的家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，糾正一些中小企業(yè)存在著(zhù)的以言代管，以罰代管，以獎代管，憑興趣、憑感覺(jué)、憑好惡、憑人情行事，企業(yè)管理混亂，基礎工作薄弱的現象，苦干、苦練、苦抓，持之以恒做好基礎工作，以自己的強管理、硬功夫、高素質(zhì)，贏(yíng)得銀行的青睞。
六、眼睛向內，深挖內部潛力六法
1、對標找差距，做好降本增效工作。對照先進(jìn)企業(yè)的各項指標，找出自己的差距，分析原因，采取措施，減少消耗，節約開(kāi)支，堵塞漏洞，避免浪費，降低成本，增加效益。
2、利用新技術(shù)，做好節能降耗工作。采用節水、節能、節材工藝以及綜合利用廢料、廢氣、廢水（液）等技術(shù)改造，開(kāi)發(fā)新材料、新能源、高新技術(shù)產(chǎn)品和自主知識產(chǎn)權產(chǎn)品，爭取國家和各級政府的支持，做到少花錢(qián)多辦事。
3、與大企業(yè)配套，抱團發(fā)展。加強與大企業(yè)的溝通和聯(lián)系，搭建與大企業(yè)交流合作平臺，與大企業(yè)開(kāi)展多種形式的經(jīng)濟技術(shù)合作，圍繞大企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供協(xié)作配套，建立起穩定的產(chǎn)、供、銷(xiāo)和技術(shù)開(kāi)發(fā)等協(xié)作關(guān)系，圍繞大型企業(yè)和重點(diǎn)項目發(fā)展配套產(chǎn)品，拉長(cháng)產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)品鏈，形成產(chǎn)業(yè)集群，外錢(qián)我用，彌補自己的資金不足。
4、做好銷(xiāo)售工作，加快貨幣回籠。改進(jìn)考核機制，將貨款回籠同個(gè)人業(yè)績(jì)掛鉤，做到貨出款回；嚴格銷(xiāo)售紀律，不賒銷(xiāo)，不延期，不挪用，防止出現拖欠，形成“三角債”、占壓資金的現象。
5、講究資金運籌之道，提高資金使用效率。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，加強資金的運籌管理，壓縮庫存，把死錢(qián)變活錢(qián)；將暫時(shí)閑置的專(zhuān)項資金，轉為流動(dòng)資金，用于應急；集中閑散資金，用到刀刃處；清理債務(wù)，收回客戶(hù)拖欠貨款；緊俏產(chǎn)品堅持先付款后發(fā)貨，調動(dòng)客戶(hù)資金為我所用。厲行節約，不鋪張浪費，不事高消費，不追求奢華，不講求排場(chǎng)，不顯擺闊氣等等，將寶貴的資金盡可能用于生產(chǎn)。這些工作做好了，有限的資金就能充分發(fā)揮效能。
6、三十六計走為上計。調整結構，轉變發(fā)展方式。順應國家宏觀(guān)調控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng )新和產(chǎn)品結構調整，實(shí)行企業(yè)的轉型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，取得國家的財政支持、信貸支持、政策支持，實(shí)現又好又快發(fā)展，不斷增強市場(chǎng)競爭能力、盈利能力和抗風(fēng)險能力。 （作者系江西省工業(yè)經(jīng)濟聯(lián)合會(huì )常務(wù)副會(huì )長(cháng)、江西證監局原局長(cháng)）