央行近期發(fā)布的《2012中國金融穩定報告》再度引燃各界對存款保險制度的期盼�！秷蟾妗贩Q(chēng)，我國推出存款保險制度的時(shí)機已基本成熟。存款保險制度——這一在中國醞釀了近20載的制度距揭盅之時(shí)或將不遠。
　　對于存款保險制度而言，是否應該建立的問(wèn)題已無(wú)可爭議。存款保險制度的建立對中國金融體制改革、國家金融體系的安全穩定等方面的重要性是毋庸置疑的。正因為此，早在1993年我國就明確，“要建立存款保險基金，保障社會(huì )公眾利益”。此后，在歷年的相關(guān)政府文件中都屢屢提及要建立“存款保險制度”。但為何存款保險制度被提議了近20年，卻一直遲遲沒(méi)有正式出爐呢？“我國推出存款保險制度的時(shí)機已基本成熟”，這是央行對存款保險制度進(jìn)展的最新表態(tài)，但從另一方面也折射出這一制度為何一議20年沒(méi)有出臺的真實(shí)原因：時(shí)機一直不是太成熟。
　　存款保險制度的核心在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險補償機制，合理分攤因金融機構倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失。當前，時(shí)機顯然是越來(lái)越成熟。從我國金融體制大環(huán)境上看，存款保險制度是一個(gè)國家金融穩定的基礎性制度安排，尤其是利率市場(chǎng)化以后，如果沒(méi)有存款保險制度，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨很大的風(fēng)險。
　　如今，我國利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，存款保險制度建立需加速配合跟進(jìn)。近期，央行連續兩次放寬存貸款基準利率浮動(dòng)范圍，深化利率市場(chǎng)化改革。6月7日，央行宣布將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.8倍。7月5日，又宣布將金融機構貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.7倍�？梢灶A計的是，今后我國利率市場(chǎng)化步伐不會(huì )停頓，存款保險制度的建立，將為進(jìn)一步推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化改革提供堅實(shí)基礎。
　　就微觀(guān)層面看，決定存款保險制度推出時(shí)機的最基本因素是存款類(lèi)金融機構的資產(chǎn)結構和風(fēng)險防范能力。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的剝離不良資產(chǎn)、注資改制上市，中國銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。數據顯示，2011年底我國281家商業(yè)銀行核心資產(chǎn)充足率達到10.2%。商業(yè)銀行的不良貸款率從2004年底的13.2%降至2011年底的1%�？梢哉f(shuō)，目前中國商業(yè)銀行資產(chǎn)結構明顯優(yōu)化，風(fēng)險防范能力顯著(zhù)提高，已具備了參與存款保險制度的能力。有專(zhuān)業(yè)人士計算，若中國實(shí)行與香港接近的存款保險風(fēng)險差別費率，國有大銀行約為萬(wàn)分之五，股份制銀行約為萬(wàn)分之八。照此測算，在開(kāi)始5年內，實(shí)施存款保險將每年影響銀行凈利潤約1%，其中對中小銀行影響相對較大；而在5年后，對凈利潤的影響為0.2%。
　　時(shí)機基本成熟，那究竟什么時(shí)候能推出呢？這就涉及存款保險制度具體內容的設計是否符合國情，能否被各方接納？是否具有實(shí)質(zhì)意義上的可操作性。就該制度來(lái)說(shuō)，其核心內容在于，一是大的原則性方面，如，機構如何設置？其職能如何定位？是否具有清算處置功能？是否具有監管功能等？二是具體操作性方面，如基金來(lái)源、保險費率、保險范圍、保險對象等等。
　　有消息稱(chēng)，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監會(huì )、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》已草擬完成，央行會(huì )同有關(guān)部門(mén)就存款保險制度安排中的一些關(guān)鍵性問(wèn)題作進(jìn)一步論證，經(jīng)過(guò)行政立法程序后，將提交國務(wù)院審定后出臺。
　　時(shí)機已基本成熟，準備工作也已就緒，是否能就制度安排中的關(guān)鍵性問(wèn)題達成共識將決定著(zhù)存款保險制度出臺的時(shí)間表，但愿這次不要讓我們等得太久。