民間金融即非正規金融，是不受政府對于資本金儲備、流動(dòng)性、存貸利率限制、強制性信貸目標以及審計報告等要求約束的金融活動(dòng)。這種非正規融資方式一般游離于監管機構的視線(xiàn)之外，也游離于中央銀行貨幣政策調控以外，是資金需求方根據資金的可獲性和經(jīng)營(yíng)發(fā)展的其他目標自主選擇和創(chuàng )造的融資方式。民間金融作為正規融資渠道有益而必要的補充，對于緩解民營(yíng)中小企業(yè)的融資困難、有效填補銀行等正規金融機構資金供給不足而形成的融資缺口以及增強市場(chǎng)經(jīng)濟運行過(guò)程中的自我適應與調節能力，都具有不可忽視的作用。
　　但與此同時(shí)，民間金融自身非規范性所帶來(lái)的內在缺陷又要求政府必須對其加以正確引導，否則會(huì )威脅金融體系的穩定和安全。民間金融活動(dòng)大多存在于密切的社會(huì )關(guān)系和經(jīng)濟關(guān)系之中，融資雙方均具有一定的人緣、血緣、地緣聯(lián)系。一般來(lái)說(shuō)，具有一定聯(lián)系的熟人之間比較了解，獲取相關(guān)信息較為便利，彼此也具有一定的信任度，能夠有效克服非正規融資過(guò)程中融資雙方的信息不對稱(chēng)和違約行為，基于此，民間借貸一般沒(méi)有規范的合同，更多是依靠自我約束（也稱(chēng)之為隱性合同），這也正是民間金融相對正規金融所具有的信息優(yōu)勢、擔保優(yōu)勢及成本優(yōu)勢。然而經(jīng)濟的發(fā)展、生產(chǎn)的擴大使得民間資本的運作不可能只局限在一個(gè)小團體之中，隨著(zhù)融資范圍和規模的逐步擴大，勢必會(huì )不斷突破成員之間的人緣、血緣、地緣關(guān)系，從而惡化融資交易主體之間的信息不對稱(chēng)狀況，導致民間融資的風(fēng)險劇增，金融生態(tài)環(huán)境遭到破壞，這是民間金融在其制度安排上無(wú)法回避的內在缺陷。
　　綜上，優(yōu)化我國民間金融發(fā)展，防范融資風(fēng)險，提高融資效率，應從其根源入手：建立和完善信用管理體系、信息傳遞機制與信用風(fēng)險約束機制，實(shí)現內部控制與外部監管的有機結合。一個(gè)有效途徑就是將信用服務(wù)引入民間金融，利用信用服務(wù)的職能與效用在一定程度上克服民間融資過(guò)程中的弊端。
　　信用服務(wù)是為了減少信用交易過(guò)程中高額信息成本和風(fēng)險成本，它通過(guò)專(zhuān)業(yè)機構提供信用信息和信用保障中介服務(wù)，約束市場(chǎng)主體誠實(shí)守信，遵守合約，嚴守交易制度，從而達到促進(jìn)交易，維護市場(chǎng)經(jīng)濟運行秩序的目的。這一信用服務(wù)過(guò)程能夠為民間金融提供兩大核心效用：一是節約交易費用。引入相關(guān)信用服務(wù)能夠有效降低融資交易的不確定性，減少信息收集、信息甄別、信號顯示以及簽訂合約過(guò)程中的信息費用與談判費用。與此同時(shí)，信用服務(wù)通過(guò)健全外部保障機制，還能減少民間融資過(guò)程中的履約成本和審核成本。二是優(yōu)化資源配置。當一個(gè)社會(huì )的民間融資活動(dòng)充滿(mǎn)信用風(fēng)險時(shí)，由于對未來(lái)缺乏樂(lè )觀(guān)、穩定的預期，人們大多會(huì )采取短期行為，造成資金配置的扭曲，引起社會(huì )總體福利水平的下降。而信用服務(wù)能促進(jìn)融資合作的增加，有利于民間融資雙方互通有無(wú)，互利互惠，提高金融體系整體的資金配置效率。
　　信用服務(wù)對于我國民間金融優(yōu)化發(fā)展的促進(jìn)作用具體表現在以下幾方面：
　　首先，有利于減少民間融資雙方的信息不對稱(chēng)，降低融資的成本與風(fēng)險。當民間融資隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展超越了原有小團體范圍時(shí)，資本規模日益龐大，參與主體日益復雜，融資的具體方式日益多樣化，都使得融資的順利開(kāi)展面臨更多的不確定性。信用服務(wù)通過(guò)專(zhuān)業(yè)運作和處理，能夠為客戶(hù)提供有效的信用信息產(chǎn)品（如征信、評級等），并通過(guò)相關(guān)信用服務(wù)對資金的使用與償還實(shí)施有效監管，在克服信息不對稱(chēng)、降低交易費用、防范融資風(fēng)險等方面具有顯著(zhù)的作用。
　　其次，有利于形成開(kāi)放、競爭的民間金融市場(chǎng)格局，提高金融資源配置效率。民間金融在融資過(guò)程中更注重社會(huì )關(guān)系的傳統價(jià)值觀(guān)，多數民間融資活動(dòng)都通過(guò)血緣、親緣、地緣、業(yè)緣等社會(huì )關(guān)系媒介來(lái)實(shí)現，致使民間信貸市場(chǎng)缺乏競爭機制、融資范圍和領(lǐng)域受到局限。完善的信用服務(wù)能夠為民間借貸雙方提供更為完備的交易平臺，規范借貸雙方的融資行為，有效拓展民間融資渠道，擴展金融服務(wù)領(lǐng)域，分散信貸風(fēng)險，提高民間富余資本的利用率，優(yōu)化金融市場(chǎng)的資源配置。尤其是對于緩解我國中小企業(yè)融資難問(wèn)題，信用服務(wù)的作用更為顯著(zhù)：引入信用服務(wù)后，信用中介公司可為中小企業(yè)提供擔�；蛳蛲顿Y者提供信用報告以揭示融資企業(yè)風(fēng)險水平，改善中小企業(yè)融資條件，從而提高中小企業(yè)在民間金融市場(chǎng)上的資金獲得率。
　　再次，有利于維護民間融資秩序，促進(jìn)經(jīng)濟穩定運行。我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展較為短暫，在經(jīng)濟活動(dòng)中參與主體信用意識較為缺乏，在民間金融中具體表現為：一是不守信，欠缺合同意識；二是欺詐，為達到自身利益最大化，有意識或無(wú)意識向交易對手提供虛假信息，侵害對方的利益；三是不履行自身義務(wù)，拖欠借款甚至逃避債務(wù)；四是缺乏公德意識，利用一些不正當或是違法的競爭手段（如高利貸），擾亂和破壞整個(gè)融資秩序。因此，大力發(fā)展信用服務(wù)業(yè)，建立長(cháng)效的外部約束機制（如完備的征信、評級系統，披露各類(lèi)融資主體的信用記錄，增加其違約成本，使破壞民間融資秩序者難以在市場(chǎng)上立足），鼓勵守信，嚴懲失信，培養全民信用意識，對于我國民間融資秩序的維護以及經(jīng)濟的穩定運行具有積極作用。
　　由此可見(jiàn)，以信用服務(wù)為切入點(diǎn)優(yōu)化我國民間融資的開(kāi)展是切實(shí)可行的，最根本在于培育一個(gè)成熟的信用服務(wù)市場(chǎng)，構建一個(gè)完備的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。一方面，應通過(guò)合理引導民間融資主體對信用服務(wù)的需求，避免融資過(guò)程中的隨意性、主觀(guān)性，規范非正規借貸交易機制；另一方面，通過(guò)高度專(zhuān)業(yè)化分工有效降低民間融資中的交易費用，規避各種信用風(fēng)險及其衍生風(fēng)險。